Краткосрочната застраховка за инвалидност плаща процент от възнаграждението ви, ако станете временно инвалиди, което означава, че не можете да работите за кратък период от време поради заболяване или нараняване, което не е свързано с вашата работа (обезщетението на работниците ще осигури доход подмяна, ако увреждащото състояние се дължи на трудова злополука). Обикновено краткосрочната политика за хората с увреждания ви осигурява 40 до 80 процента от базовата заплата за Вас преди инвалидност.
Някои хора имат краткосрочна инвалидна застраховка чрез работодател , съюз или друга професионална организация. Този тип политика е известна като групово покритие. Можете също така да закупите отделна политика директно от застрахователна компания или агент, въпреки че по принцип ще бъде по-скъпо да закупите покритието по своему.
Как работи краткосрочната застраховка за инвалидност
Повечето краткосрочни политики за хората с увреждания имат същия общ дизайн. Вие или вашият работодател плащате месечна премия, която да бъде покрита. Когато заболяване или нараняване ви пречат да работите, кандидатствате за помощ, като говорите с някой от отдела за човешки ресурси на компанията или с вашия застрахователен агент. Можете или не може да плащате данъци върху парите, които получавате от полицата за инвалидност, в зависимост от това дали премиите за полицата са платени от Вас или вашия работодател и дали са били платени с преди данъци или пари след облагане с данъци.
Повечето краткосрочни политики за хората с увреждания изискват доказателства от Вашия лекар, които обясняват състоянието Ви и оценяват колко дълго ще изчезнете от работата си.
Най-вероятно ще има период на изчакване между датата на напускане на работа и датата, на която имате право да получавате обезщетения, въпреки че краткосрочните политики за хората с увреждания обикновено влизат в рамките на две седмици.
Вашият работодател може да поиска да използвате някои или всичките ви болни дни, преди да започне плащането на полицата.
След като изтече периодът на изчакване, обикновено ще получите определен процент от заплатите, които сте получили, преди да сте били деактивирани.
Например, ако сте платили 1000 долара на седмица и вашето правителство плаща 60% от приходите от инвалидност, ще получите полза от $ 600 на седмица. Краткосрочните политики обикновено изплащат обезщетения между три и шест месеца, въпреки че някои от тях ще предлагат покритие до една година или повече (доходите завършват, когато увреждането завърши, ако това стане по-рано от датата, в която иначе политиката би спряла да изплаща обезщетения). Ако все още не можете да работите, когато краткосрочните ви обезщетения за инвалидност завършат, може да отговаряте на условията за получаване на дългосрочни обезщетения за инвалидност, ако имате дългосрочна политика за увреждания или можете да кандидатствате за социално осигуряване за инвалидност в зависимост от обстоятелствата.
Бременността и отпускът по майчинство са много често срещана причина за твърденията за краткосрочни увреждания. Правилата за семейното и медицинското отпускане (FMLA) позволяват 12 седмици неплатен отпуск, но краткосрочната застраховка за инвалидност може да се използва, за да се гарантира, че нова майка получава процент от нормалната си заплата поне през част от отпуска по майчинство.
Според Закона за достъпни грижи големите работодатели са задължени да предлагат здравно осигуряване на работниците на пълно работно време, а на пълно работно време се определя 30 или повече "работни часове" на седмица.
През 2015 г. IRS уточни, че времето, за което работникът получава обезщетения за инвалидност (краткосрочно или дългосрочно), се счита за "работно време", което означава, че работодателят трябва да продължи да предлага обезщетения за здравно осигуряване, докато служителят е все още се счита за активен служител (имайте предвид, че ACA не изисква от работодателите да предлагат какъвто и да е вид застраховка за инвалидност, но ако го правят, и ако един служител получава обезщетения за инвалидност, тези часове продължават да се броят като работно време).
Как е различна застраховката за дългосрочно увреждане?
Дългосрочната застраховка за инвалидност също така е предназначена да замени част от доходите ви, когато увреждането ви пречи да работите, но ще изплащате обезщетения за много по-дълъг от краткосрочния план за инвалидност.
Дългосрочното покритие на хората с увреждания обикновено не започва да изплаща обезщетения, докато не успеете да работите поне един месец, а понякога и за една или две години. Но след като ползите започват, те продължават с години. В зависимост от правилата, те дори може да продължат, докато не достигнете възрастта за пенсиониране.
Много работници имат както краткосрочна, така и дългосрочна застраховка за инвалидност, тъй като двата продукта могат да работят съвместно, за да се гарантира, че работникът с увреждания има достъп до частична подмяна на дохода за почти пълната продължителност на инвалидността.
Пример за допълнителни политики би бил краткосрочната политика за хората с увреждания с двуседмичен период на изчакване, който впоследствие замества 70 процента от заплатата на работника в продължение на три месеца, съчетана с дългосрочна политика за хората с увреждания, която има тримесечен период на изчакване и след това замества 60% от дохода на работника до десет години (продължителността на периода, в който дългосрочният план за хората с увреждания ще изплаща обезщетения, варира от един план на друг, но се измерва в години, а не седмици или месеци).
Дългосрочното покритие за инвалидност е по-скъпо от краткосрочното покритие за инвалидност, тъй като потенциалните изплащания са много по-големи, като се има предвид продължителността на времето, през което лицето може да получава обезщетения.
Как се различават краткосрочните политики за хората с увреждания
Докато повечето краткосрочни политики за увреждане имат подобни характеристики, всеки от тях може да има различни специфики.
Дефиниция на увреждането: Някои краткосрочни политики за хората с увреждания определят увреждането като невъзможност да работите на собствената си работа. Те са известни като "собствена окупация" дефиниции за увреждане. Другите политики определят увреждането като неспособност да работите във всяка работа, известна като определение "всяка окупация".
Обслужване изчакайте: Някои работодатели ще предлагат краткосрочни планове за инвалидност само след като сте работили за тях за определен период от време, например шест месеца или една година.
Период на изчакване: Това също се нарича период на елиминиране, а това е времето, когато се разболеете или ранете, и когато вашите обезщетения за инвалидност започват. Повечето планове за краткосрочни увреждания имат периоди на изчакване от 0 до 14 дни. По принцип политиките с по-дълъг период на изчакване имат по-ниски премии. Много планове за краткосрочни увреждания имат различни периоди на изчакване за различни видове увреждания. Например, даден план може да има седемдневен период на изчакване за болест и да не чака период за злополука, която се случи извън работното място.
Обезщетения: Размерите на обезщетенията варират, но обикновено са между 40% и 80% от приходите Ви от инвалидност. Ако искате по-високата сума, може да се наложи да плащате по-голяма премия. Някои краткосрочни политики за хората с увреждания променят процента на обезщетенията по време на периода на обезщетение Например, вашите полици могат да плащат 80% за първите три седмици на инвалидност, а след това 50% за останалата част от периода на вашите обезщетения.
Периоди на възнаграждения : Краткосрочните политики за хората с увреждания са предназначени да заменят част от доходите Ви, когато не можете да работите за сравнително кратък период от време, обикновено от три до шест месеца. Някои краткосрочни политики за хората с увреждания ще продължат да плащат обезщетения до две години, но те са по-рядко срещани (имайте предвид, че дългосрочното покритие на уврежданията, описано по-горе, е различен тип политика, която ще продължи да изплаща обезщетения до няколко години или дори до 65-годишна възраст по някои планове, дългосрочната застраховка за инвалидност е значително по-скъпа от краткосрочната застраховка за инвалидност). Вашата краткосрочна политика за хората с увреждания може да ви позволи да се върнете на работа на пробна база. Например, вашите правила могат да ви дадат двуседмичен пробен период. Ако се връщате на работа за по-малко от две седмици и след това установите, че не можете да вършите работата си поради увреждането си, политиката ще ви позволи да продължите да се възползвате, както ако не сте се върнали на работа.
Промени в премията Ви: Ако се регистрирате за политика за неконтролируемо краткосрочно увреждане, застрахователната компания не може да промени вашите премии или обезщетения. Ако обаче се регистрирате за политика за "гарантирана възобновяема енергия", застрахователната компания има право да променя премиите, но само ако я променя за цяла група застраховани лица. Най-доброто покритие идва с планове, които са невъзможни и гарантирани възобновяеми, но тези планове също са склонни да имат по-високи премии.
Изключвания: Много политики няма да обхващат увреждания, причинени от опити за самоубийство, злоупотреба с наркотици, война или опити за извършване на престъпление. Съществуващите условия също често се изключват. Трудовете на работното място, които вместо това се покриват от обезщетение за обезщетение на работниците, също не са покрити.
Как да получите краткосрочна застраховка за инвалидност
Запишете се за групов план
Вашият работодател може да предложи краткосрочен план за инвалидност като опция за обезщетение за работа. Ако вашата фирма предлага краткосрочна застраховка за инвалидност, можете да се регистрирате за плана по време на първоначалния период на записване (когато за пръв път кандидатствате за получаване на обезщетения) или по време на годишния работодателски годишен период на записване.
Може да се наложи да имате покритие по полицата за определен период от време, преди да бъде покрито предварително условие (известно като период на изключване). ACA елиминира използването на предварително съществуващи периоди на изчакване и изключения за здравноосигурителни обезщетения, но не променя правилата, свързани с осигуряването за инвалидност. Подробности за това как се третират съществуващите условия ще бъдат в краткосрочната инвалидна застрахователна информация, която вашият работодател предоставя, така че не забравяйте да прочетете финия печат.
Правилата, касаещи краткосрочната застраховка за инвалидност, варират от държава до държава. Ако смятате, че фирмата ви или застрахователят не се отнася с вас справедливо, се консултирайте със застрахователния отдел на държавата си. Можете да получите достъп до застрахователния отдел на държавата си чрез уебсайта на Националната асоциация на застрахователните комисари.
Да се регистрирате за отделна политика
Ако сте самостоятелно заето или работите за работодател, който не предлага краткосрочна застраховка за инвалидност, може да помислите за закупуване на отделна политика. Ще трябва да се подложите на медицински застраховки, за да получите индивидуален краткосрочен план за инвалидност (отново ACA не промени нищо по този въпрос, здравната застраховка е гарантирана, независимо от медицинската история, но не е осигурена за инвалидност). Когато пазарувате за отделна политика, потърсете реномирана компания и не забравяйте да прочетете всички подробности за правилата си.
Можете да намерите рейтинги на доставчици на застраховки на следните уебсайтове:
- Мудис
- AM Best
> Източници:
> Ползи за хората с увреждания 101.
> Internal Revenue Service, известие 2015-87 Забележка 2015-87.
> Министерство на труда на САЩ, FMLA (Семеен и медицински отпуск).