Как Obamacare промени спонсорираното от работодател здравно осигуряване

Здравната осигуровка, базирана на труда, се е променила в Obamacare

Тъй като много от разпоредбите на Закона за достъпни цени се отнасят за индивидуалния пазар, застрахователният пазар, спонсориран от работодателя, понякога се изключва от дискусията. Но здравната застраховка, спонсорирана от работодателите, е най-разпространената форма на покритие в САЩ. Само около 6% от американците са закупили покритие на индивидуалния пазар през 2014 г., в сравнение с 49%, които са имали покритие от работодател.

Индивидуалният здравноосигурителен пазар днес е значително по-различен от този, който беше преди въвеждането на Закона за достъпни грижи (известен още като Obamacare). И докато промените не са били толкова очевидни на пазара на здравно осигуряване, спонсориран от работодателите (особено на пазара на големи групи), съществуват многобройни аспекти на ACA, които се отнасят до плановете за здраве, които хората преживяват чрез своите работодатели.

От големите работодатели се изисква да предоставят покритие

Преди 2014 г. нямаше изискване работодателите да предлагат здравно осигуряване на своите служители. Огромното мнозинство от големите работодатели предлагаха покритие, но това беше техен избор. Работодателят на ACA споделя отговорността (работодателски мандат) изисква от работодателите с 50 или повече еквивалентни служители на пълно работно време да предлагат здравно осигуряване на достъпни цени на своите служители, които работят най-малко 30 часа седмично.

Изискването трябваше да влезе в сила за всички големи работодатели от 2014 г., но беше забавено до 2015 г. за работодатели със 100 или повече служители и до 2016 г. за работодатели с 50-99 служители.

Мандатът на работодателя означава, че работодателите трябва да осигурят покритие, което отговаря на минималната стойност и се счита за достъпно за служителя. Въпреки това, " семеен проблем " означава, че в някои случаи покритието може да не е достъпно за зависимите от служителите лица.

Всички планове трябва да покриват разходите на джоба

През 2016 г. всички здравни планове, които не са внушителни, трябва да покриват разходите за джобни разходи от $ 6,850 за едно лице и $ 13,700 за едно семейство.

И семейните планове трябва да имат вградени индивидуални максимуми от джоба, които не надвишават $ 6,850 . Разпоредбата за ограничаване на излишъците от джоба се отнася за групови планове, както и за индивидуални планове, стига те да не са влязъл в сила (планове, които вече са били в сила, когато ACA бе подписан в закона на 23 март 2010 г.).

Никакви доларови ограничения за съществени ползи за здравето

ACA определи десет "основни ползи за здравето", които трябва да бъдат обхванати от всички нови индивидуални планове и планове за малки групи (в повечето държави малка група се определя като до 50 служители). Ако работите за работодател с не повече от 50 служители и вашият работодател е включен в плана от януари 2014 г. вашият здравен план покрива основните здравни обезщетения без ограничения в долари за това колко план ще плати за тези обезщетения за една година или повече през цялото време, когато имаш покритие.

Ако работите за голям работодател (в повечето държави, повече от 50 служители, но в някои държави, повече от 100 служители), вашият здравен план може да не покрива всички съществени ползи за здравето, тъй като това не е задължително в рамките на АСА. Но за каквито и да е съществени ползи за здравето, които планът покрива, той не може да налага годишен или доживотен лимит за долара за това колко план ще плати за тези обезщетения (повечето големи групови планове покриват повечето съществени ползи за здравето, особено сега, са длъжни да осигурят минимална стойност).

Забраната за максимални ползи за жизненоважни ползи за съществени ползи за здравето важи дори за плановете за внушение. И забраната за годишните максимални доходи за основни здравни ползи се прилага за плановете, финансирани от работодателя.

Няма медицински подпис на плановете за малки групи

Преди 2014 г. застрахователите биха могли да базират премията на малка група върху цялостната медицинска история на групата, въпреки че някои държави ограничават или забраняват тази практика. От 2014 г. ACA е забранила превозвачите на здравно осигуряване да използват медицинската история на малката група за определяне на премиите. В повечето държави това се отнася за работодатели с 50 или по-малко служители.

Всички планове включват покритие за майчинство

От 1978 г. насам плановете за здравеопазване, финансирани от работодателите в САЩ, трябва да включват покритие за майчинство, ако работодателят има 15 или повече служители и е избрал да предложи здравно осигуряване. И в 19 държави съществуват регламенти преди ACA, които изискват покритие по майчинство на плановете за малки групи, дори когато работодателят има по-малко от 15 служители.

Но грижите за майчинство са една от основните ползи за здравето на ACA, което означава, че е включено във всички нови планове за индивидуални и малки групи, продавани от 2014 г. насам. Това запълни пропуските в държавите, където много малките групови планове (по-малко от 15 служители) трябва да покрият грижите за майчинство преди 2014 г. Няма работодателски мандат за работодатели с по-малко от 50 служители. Но ако малките групи избират да предложат покритие на служителите си, планът сега ще включва грижи за майчинството във всяка държава.

Периодите на изчакване не могат да надвишават 90 дни

След като служителят бъде определен за приемлив за покритие по план, финансиран от работодател, периодът на изчакване за покритие не може да надвишава 90 дни (други правила се прилагат в случаите, когато служителите са длъжни да работят определен брой часове или да получат определена длъжностна класификация за да се определи, че отговарят на условията за покритие).

Децата могат да останат в родителския план до 26-годишна възраст

От 2010 г. насам са необходими всички здравни планове, за да се позволи на децата да останат в плановете на родителите, докато не навършат 26 години. Това важи за плановете, които се финансират от работодателите, както и за индивидуалните планове, а също така се отнася и за плановете на гърдите. Няма изискване младите възрастни да бъдат студенти или финансово зависими от родителите си, за да останат в здравния си план.

Превантивните грижи се покриват безплатно

Превантивната грижа е една от основните ползи за здравето, която се покрива от всички планове за индивидуални и малки групи по ACA. Но също така се изисква да бъдат обхванати от плановете за големи групи и плановете за самозастраховане, които използват администратор на трета страна (плановете за влечение са освободени от мандата за превантивни грижи). Има широк списък от услуги, които се покриват безвъзмездно от пациента съгласно мандата за превантивни грижи на ACA.