За хората, които нямат достъп до застраховка, спонсорирана от работодател, ACA включва субсидии, за да направи здравното осигуряване достъпно. Но не всеки приляга добре в една от тези две категории. Някои хора имат достъп до план, спонсориран от работодателя, но не могат да си позволят премиите. За някои от тях ACA осигурява облекчение. Но за между двама и четири милиона души в момента няма добро решение.
Кой е хванат в семейната бъг?
Това е така, защото те са залепнали в това, което е известно като "семеен бъг" на ACA и нямат достъп до достъпно покритие от работодател или субсидии чрез обмена.
Ето проблема: За да имате право на субсидии в борсата, трябва да имате доход, който не надвишава 400% от нивото на бедност, а вторият най-евтин Сребърен план във вашия район трябва да струва повече отколкото предварително определена сума. Но има и друг фактор. Допустимостта за субсидиране зависи от това дали дадено лице има или не достъп до план, спонсориран от работодател, който осигурява минимална стойност (покрива най-малко 60% от средните разходи) и се счита за достъпен. За 2018 г. това е дефинирано като покритие, което не струва повече от 9,56% от доходите на домакинствата само за покритието на служителите (това е леко понижение от 2017 г., когато осигуряването на спонсориран от работодателя на достъпна цена трябваше да струва не повече от 9,69% само за покритието на служителя)
Ако служителят има членове на семейството, допълнителните разходи, които да бъдат добавени към плана, спонсориран от работодателя, не се вземат предвид, когато се определя дали плана, спонсориран от работодателя, е "достъпен". Тъй като повечето работодатели плащат значителна част от премиите за здравно осигуряване на своите служители, повечето планове, финансирани от работодателите, се считат за достъпни.
И това "достъпно" класифициране обхваща и покритието на членовете на семейството, дори ако работодателят изобщо не плаща никакви от своите премии .
Като пример, помислете за пет семейство с един доход от $ 60,000 / година. Те са доста под границата на доходите за допустимост на субсидията (400% от нивото на бедност за семейство от пет е $ 115,120 за определяне на допустимостта за 2018 данъчни кредити). Да приемем, че работодателят на работещия родител предлага добър план за здравно осигуряване и плаща повечето от премиите на своите служители. Така че семейството плаща само $ 100 / месец, приспаднато от заплатата, за да покрие само премията на служителя. Това са само 2% от техния доход - доста под прага от 9,56% - така че покритието се счита за достъпно.
Но какво ще стане, ако струва на семейството допълнителни $ 900 / месец, за да добавите съпруга и децата към плана, спонсориран от работодателя? Някои работодатели не покриват нито една от премиите за добавяне на зависими лица, така че това не е необичаен сценарий. Сега общата приспадане на заплатите за здравно осигуряване е $ 1000 / месец, което е 20% от дохода на домакинството. Но все още се смята, че цялото семейство има достъп до "достъпно" здравно осигуряване, спонсорирано от работодателя, тъй като определянето на достъпността се основава единствено на това, което те плащат за покриване на служителя, а не на служителя плюс зависими лица и / или съпруг / а.
Как се случи това?
Всичко това беше изяснено от IRS в окончателно правило, което бяха публикувани през 2013 г. И въпреки че проблемът е широко наричан "семеен проблем", това не е наистина проблем, в смисъл, че е внимателно обмислен от Службата за отчетност на правителството и IRS, преди да бъдат финализирани правилата.
Загрижеността е, че ако защитените лица в тази ситуация са в състояние да получат субсидии в размяната, това ще увеличи общата сума, която правителството трябва да плати в субсидиите. Тъй като работодателите трябва да покрият само "достъпните" критерии за своите служители, имаше опасения, че работодателите могат да намалят вноските, които плащат на здравноосигурителните вноски на зависимите лица, като по този начин изпращат още на съпрузите и децата на борсите субсидирани покритие.
Можем ли да го поправим?
През 2014 г. сенатор Ал Франкен представи Family Coverage Act (S.2434) в опит да премахне семейната бъг. Но законодателството не е отишло никъде поради опасения, че фиксирането би било прекалено скъпо (повече хора биха се квалифицирали за субсидии, финансирани от федералното правителство). Хилъри Клинтън също предложи да се определи семеен проблем като част от платформата за президентската кампания, но в крайна сметка загуби изборите за Доналд Тръмп.
Републиканците в Конгреса се фокусираха върху отмяната и замяната на ACA по време на законодателната сесия през 2017 г., но предложените от тях различни мерки не преминаха и ACA остана непокътнат. Те не предложиха никакви сметки, за да се справят с проблемите на семейството.
Остава да се види дали семейният проблем ще бъде фиксиран. За щастие, много от децата, които иначе биха били хванати в семейната бъг, имат право на CHIP (Програма за здравно осигуряване на децата). Но за тези, които не са и за съпрузите, които са в семейната бъг, покритието все още може да е недостижимо, въпреки факта, че това е технически считано за достъпно.
> Източници:
> Федерален регистър, том 78, брой 22 , февруари 2013 г.
> GovTrack, S.2434, Закона за семейното покритие (113-ти конгрес)
> Internal Revenue Service, приходна процедура 2016-24 .
> Вътрешна служба за приходите , приходна процедура 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation, Резюме на американския Закон за здравеопазването, май 2017 г.