Запознайте се с опциите си за обмен
Ако си купите здравна застраховка, вероятно сте чували за стандартизирани планове, в зависимост от това къде живеете. Няколко от държавните здравноосигурителни борси вече предлагат до известна степен стандартизирани планове. Но когато отвореното записване започне на 1 ноември, стандартизираните планове ще бъдат достъпни за първи път в държави, които използват федералната борса, с дебюта на плановете "Simple Choice".
Как функционира стандартизацията?
План за стандартизация е точно това, което звучи. Насоките са изложени по отношение на конкретни подробности за покритието и всички стандартизирани планове трябва да предлагат същото покритие за тези аспекти на плана.
Healthcare.gov пуска стандартизирани планове за 2017 г., въпреки че участието ще бъде по избор, поне в началото. Когато Департаментът по здравеопазване и хуманитарни услуги публикува Параметрите за обезщетения и плащания за 2017 г., те описват подробностите за шестте стандартизирани плана, които превозвачите ще могат да предложат (подробности са на стр. 309 от Параметрите за ползите и плащанията ). Доколкото е възможно, HHS работи за запазване на стандартизираните планове, подобни на плановете, които вече са били предложени през 2015 г.
За превозвачи, които използват федерално улеснения обмен (т.е. Healthcare.gov), ще има стандартизиран вариант на план за всяко от бронзовите, сребърните и златните метални нива, както и три допълнителни стандартизирани плана за проектиране на сребърно ниво за хора, които отговарят на изискванията за субсидии за споделяне на разходите .
Федералният обмен няма да има стандартизиран план за планиране на HSA-квалифицирани през 2017 г., въпреки че плановете, квалифицирани по HSA, все още ще бъдат достъпни за закупуване сред нестандартизираните планове, които ще бъдат на разположение.
За стандартизираните планове за опростена възможност много от аспектите на покритието ще бъдат едни и същи, независимо от това, което превозвачът на здравноосигурителната компания предлага.
Например, всички стандартизирани сребърни планове във федерално управлявания обмен ще имат 3.500 долара подлежащи на приспадане, 30 долара за посещение в офиса за първична помощ и $ 15 / $ 50/100 долара за генерични / предпочитани маркови / непривилегировани маркови медикаменти (coinsurance for specialty drugs ще бъде 40% за стандартизираните сребърни планове).
Когато потребителите се присъединят към Healthcare.gov тази есен ( отвореното записване започва на 1 ноември ), те ще видят плановете за проста избор, които ще бъдат видно от наличните опции; обменът се е ангажирал да улесни хората да определят кои планове са стандартизирани и кои не.
Как стандартните планове се различават помежду си?
Въпреки че стандартизираните планове правят сравненията от ябълки към ябълки много по-лесно, все пак трябва да обърнете внимание на подробностите на плана. Плановете могат да се различават един от друг в области, които не са конкретно разгледани в насоките за стандартизация на плана. Доставчиците мрежи и формуляри (обхванати списъци с наркотици) също ще се различават значително от един план на друг.
Така че, въпреки че бихте могли да сравнявате три стандартизирани сребърни плана, които имат едни и същи недостатъчни разходи за лекарства, отпускани с рецепта, ще трябва да погледнете формулярните формуляри за всяка фирма, за да определите дали те обхващат конкретно лекарство, от което се нуждаете, така че кое предписание да се прилага.
За плановете за проста избор, които Healthcare.gov дебютира за 2017 г., само една мрежа от доставчици е разрешена за един план, така че няма да има планове за диференцирани мрежи между стандартните опции. Но самите мрежи ще се различават от един план на друг.
Не са ли вече стандартизираните здравни планове?
Законът за достъпни грижи вече доведе до определена степен на стандартизация на индивидуалния здравноосигурителен пазар с въвеждането на класификации на ниво метал за здравни планове . Всички индивидуални планове за здравно осигуряване, влезли в сила от януари 2014 г. или по-късно - включително плановете, продавани извън борсите - трябва да се състоят или в класификация на ниво метал, или в катастрофален план .
Тъй като всички нови планове за здраве са бронзови, сребърни, златни, платинени или катастрофални, за потребителите е по-лесно да сравняват ябълките с ябълките, отколкото преди 2014 г. Но класификациите на нивото на металите се определят въз основа на актюерската стойност (AV) от плана . И това не е мярка, която обикновено означава много за отделните потребители. Бронзовите планове имат AV на 60% (всъщност е диапазон от 58% до 62%, диапазонът от +/- 2 процентни пункта се прилага за всички нива на класификация), плановете за сребро са с 70% AV, плановете за злато имат AV 80 процента, а платиновите планове имат AV на 90 процента.
Така че може да се очаква, че сребърен план ще изплати приблизително 70% от общите разходи за здравеопазване за цяла стандартна популация. Но това е средно, включително хората, които имат много малко разходи за здравеопазване, заедно с хора, които може да се нуждаят от грижи за милиони долари през годината.
Лицето, което има много малко разходи за здравеопазване, може да плаща за повечето или всички свои грижи през годината, в зависимост от структурата на плана си (т.е. ако тя има право на приспадане от 3 000 щ.д. и използва само здравно обслужване от 1000 долара, г) заплаща пълната себестойност. От друга страна, човек, чиито разходи за здравеопазване достигат до милион долара през годината, ще плаща само малка част от собствените си разходи, тъй като здравният й план ще плати 100% от нейните разходи, след като навлезе на максимума за джоба си нейния план.
Въпреки че плановете в рамките на същото метално ниво имат приблизително същото AV, спецификата на покритието може да се различава значително от един план на друг. Например, обичайно е да виждате сребърни планове с отчисления, които варират от $ 1,500 до $ 4,500. Някои имат копия за посещения в офиса , а други не. Някои от тях имат най -високата експонация от джоба , а други имат по-ниски джобни капачки. Накратко, има много различни начини, по които дадена плана може да постигне AV в рамките на един от диапазоните, определени за планове на ниво метал.
Така че, въпреки че потребителите, които ограничават търсенето до едно метално ниво, ще сравняват планове, които предлагат обща сходна стойност, все пак може да открият, че процесът на сравняване на плана може да бъде огромен, особено в държави, в които многобройни здравноосигурителни превозвачи участват в обмена.
Въвеждането на стандартизирани планове за проектиране е стремежът да се направи процеса на сравняване на плана по-интуитивен и също така да се намали разпространението на дискриминационните планове.
Държави, които вече имат стандартизирани планове
Няколко държави вече имат стандартизирани планове в своите размени. Дизайнът на плановете варира в отделните щати, но общото внимание се отделя на запазването на идентифицираните във всички стандартизирани планове на определено ниво на покритие приспадане на сумите за изкупуване, кофайевете, съвместното осигуряване и пълните разходи за джоба. Така например всички стандартизирани сребърни планове в обменния курс на Орегон ще имат 2500 долара индивидуални суми за издръжка през 2017 г. и 35 долара за посещение в домовете за първична помощ.
Много от стандартизираните планове покриват извънболничната помощ с кофайове, вместо да я прилагат към приспадането. Повечето държави със стандартизирани планове позволяват на превозвачите да предлагат и нестандартизирани планове:
- В Калифорния размяната позволява само на превозвачите да предлагат стандартизирани планове. Обхваната Калифорния - държавната борса - не позволява нестандартизирани планове да се продават и много подкрепя въвеждането на стандартизирани планове в държави, които използват здравеопазването .gov вместо да провеждат свои собствени обмени.
- Ню Йорк изисква здравните застрахователи да предлагат поне един стандартизиран план на всяко метално ниво, въпреки че застрахователите също могат да предложат до три нестандартизирани планове. 61% от хората, които са се записали през Нюйоркската държава на здравеопазването през 2015 г., са избрали стандартизирани планове.
- Масачузетс въведе стандартизирани индивидуални планове за здравно осигуряване през 2010 г. и продължава да бъде на разположение чрез държавната борса, Massachusetts Health Connector. Но превозвачите, които продават планове в обмена в Масачузетс, също имат възможност да предлагат нестандартизирани планове.
- В окръг Колумбия обменът - DC Health Link - въведе стандартизирани планове през 2016 г. , но превозвачите имат доста гъвкавост да предлагат и нестандартизирани планове. Обменът изисква един превозвач да предложи стандартния план на всяко метално ниво, за което превозвачът предлага планове.
- Договорът за достъп до здравеопазването в Кънектикът изисква превозвачите да предложат най-малко един стандартен план за злато, най-малко един стандартен сребърен план (който трябва да бъде най-ниският среден план, който предлага превозвачът) и най-малко два стандартни бронзови плана, от които трябва да бъдат съвместими с HSA . На превозвачите не е разрешено да изпълняват изисквания на портала за техните стандартизирани планове; трябва да се разреши на специалистите да посещават специалисти, без да се позовават на лекар от началната помощ. Докато превозвачите отговарят на изискванията за стандартизирани планове, те могат да предложат до два нестандартизирани платинени плана и до три нестандартизирани плана във всяка от категориите от бронз, сребро и злато.
- Орегон първоначално имаше изцяло държавна борса, но сега използва Healthcare.gov като своя платформа за записване. Държавата създава стандартизирани планове в категориите от бронз, сребро и злато, но застрахователите, които предлагат покритие в обмена, могат да предложат до два нестандартизирани плана и два "иновативни" плана във всяко ниво на покритие.
- Държавният борд на Vermont, Vermont Health Connect, има стандартни планове за бронз, сребро, злато и платина , плюс допълнителни стандартизирани планове на ниво бронз и сребро, които са съвместими с HSA. Двата превозвача в държавния обмен също предлагат нестандартизирани опции за планове.
HHS правят стандартизираните планове много по желание - за превозвачите и за потребителите - през 2017 г. В зависимост от това доколко добре са получени плановете за "прост избор", те биха могли да станат задължителни във федералната борса в бъдеще.
И въпреки че някои критици твърдят, че стандартизираните планове подтискат иновациите на пазара на здравно осигуряване, трябва да се отбележи, че почти всички държавни обмени, които вече имат задължителни стандартизирани планове, също позволяват на превозвачите да продават нестандартизирани планове.
> Източници:
> Достъп до КТ за здравеопазването, издаване на планове за участие в Програмите за индивидуални и / или малки бизнес програми за здравеопазване (SHOP), план 2016 година .
> Защитена Калифорния, здравноосигурителни дружества и лихвени проценти за 2016 г.
> Закон за здравето и човешките услуги, Закона за защита на пациентите и достъпна грижа, Забележка за ползите и параметрите на плащанията за 2017 г. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Здравно състояние в Ню Йорк, покана и изисквания за сертифициране и ресертификация на застрахователи за участие в 2016 г.
> Орегон разделение на финансовия регламент, Орегон стандартизирани здравни планове, обобщение на обхвата.