Здравна осигуровка

Преглед на здравноосигурителните планове

Вероятно имате здравно осигуряване - само 11% от американците не са застраховани. Но ако не сте имали опит в използването на Вашия здравноосигурителен план за значително медицинско лечение, може да не сте обърнали много внимание на подробностите за Вашето покритие. И ако трябва да пазарувате за собственото си покритие или да изберете от няколко от опциите, предлагани от работодателя ви, може да сте намерили избора вилен или объркващ.

Независимо от това къде получавате здравно осигуряване, важно е да разберете терминологията, използвана за описание на политиките и покритието, и да можете да сравнявате плановете. Знаейки как работи вашият план - преди да го използвате - е от съществено значение; не искате да подреждате подробностите за покритието си, докато седите в болнична стая.

Къде можете да се обърнете за помощ?

Около половината от американците получават здравно осигуряване от работодател.

• Трябва ли Вие и вашият съпруг да имате отделни планове за здравно осигуряване?

• Когато здравното осигуряване откаже да покрие ER посещение

Около една трета от американското население има покритие по Medicaid или Medicare и около шест процента имат покритие, закупено на индивидуалния пазар, включително извънборсовите и платежните планове.

Помощ за избор на план, записване и използване на покритието Ви винаги е на разположение, независимо от това къде получавате покритието си. Ако вашият работодател предлага здравно осигуряване, не се притеснявайте да зададете въпроси. Ако в компанията Ви има отделение за човешки ресурси, което ви помага да разберете, че вашите предимства са част от тяхната работа.

Ако работите за по-малък работодател, който няма специален екип за човешки ресурси, той може да ви насочи към ресурси, които могат да ви помогнат, включително здравноосигурителният превозвач, брокерът, който помогна на работодателя да избере покритието, здравната застраховка за малкия бизнес обмен или трета компания за заплати / обезщетения, която работодателят използва.

Всеки път, когато проверявате данни за ползи или искове, поискайте подробности в писмен вид, за да сте сигурни, че информацията е точна.

В случай на закупуване на ваша собствена здравна застраховка, брокерите са на разположение да предоставят помощ онлайн, по телефона или лично - и няма такса за услугите си. Брокерите могат да ви помогнат да сравните плановете както на борсата, така и извън нея . Ако знаете, че искате да използвате здравноосигурителната борса, има навигатори и сертифицирани консултанти по вписванията, които да ви помогнат да се регистрирате. За да намерите размяна в държавата си, можете да започнете в Healthcare.gov и да изберете състоянието си. Ако сте в държава, която има свой собствен обмен, ще бъдете насочени към този сайт.

За програмата Medicaid или Програмата за детска здравна застраховка (CHIP), вашата държавна агенция може да ви помогне да разберете ползите, които имате, ако имате право, и да ви съдействаме при процеса на записване. Можете също така да се регистрирате в Medicaid или CHIP чрез здравноосигурителната борса във всяка държава.

Ако отговаряте на условията за Medicare, можете да използвате Вашата държавна програма за здравноосигурителна помощ като ресурс.

Има и брокери в национален мащаб, които помагат на бенефициентите да се запишат в плановете на Medicare Advantage или в допълнителното покритие на Original Medicare.

Решения, решения, решения

В някои случаи вашите опции за план може да са ограничени, както ако вашият работодател предлага само един план. Но повечето хора имат няколко възможности да избират здравната си застраховка. Вашият работодател може да предложи набор от планове с различни нива на покритие и месечни премии. Ако купувате собствена здравна застраховка, можете да избирате между всеки наличен план на индивидуалния пазар във вашата област (на или извън размяната, въпреки че субсидиите за премии са достъпни само в обмена).

Ако имате право да се регистрирате в Medicare, ще имате възможност да вземете план за Medicare Advantage или да се придържате към оригиналния Medicare и да решите дали да го допълните с Medigap и Част D покритие с рецепта.

За всички типове покритие, различни от Medicaid / CHIP, се прилагат годишните периоди на отворено записване. Специални периоди на записване обаче са налице, ако имате определени квалифицирани събития от живота, като например неволна загуба на покритие или брак.

Няма нищо общо с всички по отношение на здравното осигуряване. Планът, който ще бъде най-добре за вас, зависи от различни фактори:

1. Имате ли предварително съществуващи условия? Това вече не е проблем по отношение на наличността на покритие, тъй като Законът за достъпни цени забранява медицинското поемане от 2014 г. насам. Това определено ще бъде фактор, що се отнася до избора на план, тъй като ползите, експонацията в джоба, (формуляр) и мрежата на доставчиците се различават значително от един план на друг.
   
   Ако един член на вашето семейство има предварително съществуващи заболявания или очаква значителни медицински разходи през следващата година, може да помислите за записване на семейството в отделни планове с по-голямо покритие за члена на семейството, който се очаква да се нуждае от повече здравни грижи по време на година.

2. Приемате ли някакви лекарства, отпускани с рецепта? Уверете се, че сте проверили формата на здравните планове, които обмисляте. Може да откриете, че един план покрива вашите лекарства на по-ниска цена от друг или че някои планове не покриват вашето лекарство изобщо. Плановете за здравеопазване разделят обхванатите лекарства на категории, обикновено означени с подреждане 1, 2, 3 и 4.
   
   Лекарствата в категория 1 са най-евтините, докато тези в категория 4 са предимно специални лекарства. Лекарствата в категория 4 обикновено са покрити с коос- ционалност (плащате процент от цената), за разлика от кофайта с фиксирана сума. Като се има предвид високата цена на лепенките за специални лекарства, някои хора най -рано през годината постигат максималния си джобен план, ако се нуждаят от скъпи лекарства от категория 4. Някои държави обаче са въвели ограничения за разходите на пациентите за специални лекарства.
   
   Ако се записвате в Medicare, можете да използвате инструмента за намиране на плана на Medicare, когато се регистрирате за първи път и всяка година по време на открито записване. Тя ще ви позволи да въведете вашите предписания и ще ви помогне да определите кой план за рецепта ще работи най-добре.

• Здравно осигуряване и предварително съществуващи условия: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Какво се случва, когато имате нужда както от Medicare, така и от Medicaid

1. Получавате ли медицинска помощ от конкретен лекар или болница? Мрежите на доставчиците варират от един оператор до друг, затова сравнете списъците с доставчици за различните планове, които обмисляте. Ако вашият доставчик не е в мрежа, все пак ще можете да използвате този доставчик, но с по-високи разходи за джоба си или изобщо няма да имате покритие извън мрежата.
   
   В някои случаи ще трябва да решите дали да запазите сегашния си доставчик си струва да плащате по-високи премии за здравно осигуряване. Ако нямате особено добре установени взаимоотношения с конкретен лекар, може да откриете, че изборът на план с тясна мрежа може да доведе до по-ниски премии.

2. Очаквате ли някаква скъпа медицинска помощ през следващата година? Ако знаете, че имате предстояща операция, например, или планирате да имате бебе, вероятно ще има смисъл да плащате по-високи премии в търговията за план с по-нисък лимит извън джоба. Имайте предвид, че може да получите по-добра стойност от план с по-нисък общ лимит извън джоба, независимо от това колко плана изисква от вас да платите за отделни услуги, преди да постигнете това ограничение.
   
   Например, ако знаете, че ще се нуждаете от подмяна на коляното, план с общ лимит от 3 000 долара може да бъде по-добра от плана с ограничен размер от 5 000 долара. Дори ако в последния план се предлагат копия за посещения на лекари, в първия план броят на посещенията на Вашия лекар за приспадане.
   
   В крайна сметка би било по-добре да платите пълните разходи за посещенията на лекаря си, ако знаете, че всички ваши разходи за здравни услуги по покритите услуги ще бъдат прекратени, след като ударите 3 000 долара за годината. Получаването на кофа - вместо пълната цена - за посещение на лекар е благоприятно в краткосрочен план. Но за хората, които ще се нуждаят от обширна медицинска помощ, общата сума на излишъка от джобни разходи може да бъде по-важен фактор.

3. Пътуваш ли много? Може да помислите за PPO с широка мрежа и солидно покритие извън мрежата. Това ще бъде по-скъпо от HMO с тясна мрежа, но гъвкавостта, която предлага, по отношение на възможността ви да използвате доставчици в множество области, може да ви струва. Ако се записвате в Medicare, вашите планове за пътуване вероятно ще направят оригиналното Medicare плюс допълнителен обхват - по-добър избор от Medicare Advantage, тъй като Medicare Advantage има ограничени доставчици на мрежи.

4. Каква е вашата толерантност към риска? Предпочитате ли да харчите повече за премии всеки месец в търговията за по-ниски разходи от джоба? Имате ли копейка в кабинета на лекаря - за разлика от плащането на цялата си грижа, докато не срещнете вашите приспадащи се стойност по-високи премии? Имате ли пари в спестявания, които биха могли да се използват за заплащане на разходите за здравеопазване, ако изберете план с по-висока приспадане?
   
   Това са въпроси, които нямат правилен или грешен отговор, но разбирането как се чувствате за тях е ключова част от избора на здравен план, който ще ви осигури най-добрата стойност. Ежемесечните премии ще трябва да се изплащат независимо дали използвате здравно обслужване в размер на един милион долара или изобщо няма. Но отвъд премиите, сумата, която ще платите през цялата година, зависи от вида покритие, което имате и от колко медицинска помощ се нуждаете.
   
   Всички незаконни планове покриват някои видове превантивни грижи без споделяне на разходите - което означава, че няма кой да е и не е нужно да плащате приспадането си за тези услуги. Но освен това, покритието за други видове грижи може да варира значително от един план на друг. Ако изберете плана с най-ниските премии, имайте предвид, че разходите ви вероятно ще бъдат по-високи, ако и когато имате нужда от медицинска помощ.

5. Искате ли да можете да допринесете за здравна спестовна сметка (HSA)? Ако е така, ще трябва да се уверите, че се регистрирате в здравен план с висока степен на отхвърляне (HDHP), който е квалифициран по HSA. Тези планове обхващат превантивни грижи преди приспадането, но нищо друго. Плановете, квалифицирани по HSA, имат минимални изисквания за приспадане, заедно с ограничения за максималните разходи за излизане от джоба.
   
   Вие или вашият работодател може да финансира HSA и няма разпоредба "използвайте го или го губете". Можете да използвате парите за заплащане на медицински разходи с долари преди облагане с данъци, но можете също така да оставяте парите в HSA и да я остави да расте. Той ще се преобърне от една година насам и винаги може да се използва без такса за заплащане на квалифицирани медицински разходи, дори ако вече нямате здравен план, квалифициран по HSA.

Словото от

Здравното осигуряване е от съществено значение, но може да бъде и разочароващо и сложно. Независимо дали имате план, управляван от правителството, покритие, предлагано от вашия работодател, или политика, която сте си купили за себе си, доброто разбиране за това как здравноосигурителните работи ще ви обслужват добре. Колкото повече знаете, толкова по-лесно ще бъде да сравнявате вариантите на плана и да знаете, че получавате най-добрата стойност от Вашето здравно осигуряване. И бъдете сигурни, че винаги имате помощ, ако имате въпроси.

> Източници:

> Gallup, американският несигурен процент при 11%, най-нисък в осемгодишния тренд,

> Kaiser Family Foundation, покритие за здравно осигуряване на общото население, 2014 г.