В някои случаи може да е по-добре или необходимо да имате отделни планове
Съпрузите обикновено са обхванати от една и съща здравноосигурителна полица. Но това не винаги е възможно, нито пък винаги е опцията, която прави най-смисъл. Нека да разгледаме правилата, които се отнасят до покритието на съпрузите и въпросите, които трябва да зададете, преди да решите дали вие и вашият съпруг трябва или не можете да бъдете в една и съща здравна застраховка.
Изключване от джоба
Семействата трябва да разгледат общото излагане на джоба на който и да е здравен план или планове, които имат или обмислят. Законът за достъпни грижи ограничава общите разходи за джобчета до не повече от 14 700 щатски долара за едно семейство през 2018 г. и възпрепятства всеки един от членовете на семейството да плаща повече в излишни разходи за услуги в мрежата от $ 7,350 , Но семейното ограничение на джоба се отнася за една политика, която обхваща членовете на семейството.
Ако семейството е разделено на множество планове, включително застраховка, спонсорирана от работодателя, индивидуално покритие на пазара или Medicare - семейните ограничения за джоба се прилагат поотделно за всяка политика. Така че, ако едно семейство избере да има един съпруг по един план, а другият - по отделен план с децата на двойката, всеки план ще има собствен лимит извън джоба и общата експозиция може да бъде по-висока, отколкото би било, ако цялото семейство е било на един план.
Здравни потребности
Ако един от съпрузите е здрав, а другият има значителни медицински състояния, най-доброто финансово решение може да е да имат две отделни политики.
Здравословният съпруг може да избере план с по-ниски разходи с по-рестриктивна мрежа на доставчик и по-висока експозиция на джоба, а съпругът със здравословни проблеми може да иска план за по-високи разходи, който да има по-широка мрежа от доставчици и да е по- джобни разходи.
Това не винаги ще бъде така, особено ако един от съпрузите има достъп до висококачествен план, финансиран от работодатели, който ще ги покрие и с една разумна премия. Но в зависимост от обстоятелствата някои семейства смятат, че е разумно да се изберат отделни планове, основани на специфични медицински нужди.
Последици за здравни спестовни сметки
Ако имате здравна спестовна сметка (HSA) или имате интерес да имате такъв, вие ще искате да сте наясно с последиците от това да имате отделни планове за здравно осигуряване.
Можете да участвате до $ 6,900 на HSA през 2018 г., ако имате "семейно" покритие съгласно HSA-квалифициран високодостъпен здравен план (HDHP). Семейно покритие означава, че най-малко двама членове на семейството са обхванати от плана (т.е. всичко друго, освен "самостоятелно" покритие по HDHP).
Ако имате план, квалифициран по HSA, според който вие сте единственият осигурен член, ограничението на вноската Ви за HSA през 2018 г. е $ 3,450. Вие и вашият съпруг може да имате отделни HSAs и отделни HSA-квалифицирани високо приспадащи се здравни планове. Но ако единият от вас има план с квалифициран HSA (без допълнителни членове на семейството в плана), а другият има здравноосигурителен план, който не е квалифициран за HSA, вашият принос за HSA ще бъде ограничен до $ 3,450 през 2018.
Спонсорирано от работодател здравно осигуряване
Почти половината от американците получават здравната си застраховка от плана, спонсориран от работодателите - най-големият единствен вид покритие. Ако и двамата съпрузи работят за работодатели, които предлагат покритие, те могат да бъдат всеки по свой собствен план. Ако работодателите предлагат покритие на съпрузи, двойката може да реши дали има смисъл да има собствени планове или да добави един съпруг към плана, финансиран от работодателя.
Има няколко неща, които трябва да имате предвид, когато решавате най-добрия ход на действие:
- От работодателите не се изисква да предлагат покритие на съпрузи. Законът за достъпни грижи изисква от големите работодатели ( 50 или повече работници ) да предлагат покритие на служителите на пълно работно време и изисква от тях също да предоставят покритие на зависимите деца на тези служители. Но няма изискване работодателите да предлагат покритие на съпрузите на служителите.
- Това каза, че повечето работодатели, които предлагат покритие, позволяват на съпрузите да се запишат в плана. Някои работодатели предлагат съпружеско покритие само ако съпругът няма достъп до своя собствен план, финансиран от работодателя.
- В рамките на ACA покритието, което големите работодатели предлага на своите служители на пълно работно време, трябва да се счита за достъпно, или пък работодателят е изправен пред възможността за финансови санкции. Но определянето на достъпността се основава на цената на премията на служителя, независимо от цената за добавяне на зависими лица или съпруг / а към плана . Това е известно като семеен проблем и води до това някои семейства да са изправени пред значителни разходи, за да добавят семейството към плана, финансиран от работодателя, но също така да не отговарят на условията за субсидиране в обмена.
- Но много от работодателите плащат лъвския дял от разходите, за да добавят членове на семейството, въпреки че не са длъжни да го направят. През 2017 г. средната сума на премиите за семейно покритие по планове, финансирани от работодатели, възлиза на 18 764 долара. От тази сума работодателите плащат средно $ 13,049 или почти 70%. Но това се различава значително в зависимост от размера на организацията; по-малките фирми имат много по-малка вероятност да платят значителна част от премията за добавяне на зависими лица и съпрузи към покритието на техните служители.
- Някои работодатели добавят допълнителни такси към премиите, които начисляват на съпрузите, ако съпругът има възможност за покритие на собственото си работно място. Ако вашият работодател прави това, общите разходи ще трябва да бъдат взети под внимание, когато скъсате номерата, за да видите дали е по-добре да имате и двамата съпрузи по същия план, или всеки съпруг да използва собствения си план, спонсориран от работодателя.
- Обратно, около 10% от работодателите осигуряват допълнително обезщетение на своите служители, които се записват в плана на съпруга, вместо да се запишат в плановете на работодателя, спонсорирани от работодателя. Това са въпроси, които ще искате да се обърнете към отдел "Човешки ресурси" по време на първоначалния период на записване и годишния си отворен период за записване. Колкото повече разбирате за позицията на работодателя ви по отношение на съпружеското осигуряване (и на работодателя на съпруга ви), толкова по-добре ще бъдете, за да вземете решение.
Индивидуално здравно осигуряване
Ако купувате собствена здравноосигурителна каса, или чрез размяната, или извън обмена , вие сте в така наречения индивидуален пазар. Имате възможност да поставите двамата съпрузи на един план или да изберете два различни плана.
Можете да избирате отделни планове, дори ако сте се записали в борсата с премийни субсидии За да имате право на субсидии, омъжените ученици трябва да подадат съвместна данъчна декларация, но те не трябва да се намират в един и същ план за здравно осигуряване. Борсата ще изчисли общата сума на субсидията въз основа на доходите на домакинството Ви и ще го приложи към избраните от Вас правила. Ще съгласувате субсидиите за данъчната си декларация по същия начин, както ако сте имали една политика, покриваща семейството ви, и сумата на сумата, която получавате, ще бъде същата, каквато бихте били, ако бяхте заедно на един план (сумата, която плащате в премиите ще бъдат различни, тъй като общите разходи преди субсидирането за двата плана вероятно ще се различават от общия размер на разходите преди субсидирането, за да имат двамата съпрузи на един план).
Можете също така да изберете да имате един съпруг да получи план за обмен, а другият план за размяна. Това може да е нещо, което трябва да се обмисли, ако например един съпруг получава медицинско лечение от доставчици, които са само в мрежа с офлайн превозвачи. Но имайте предвид, че не съществуват субсидии извън обмена, така че съпругът с план за извънреден труд ще плати пълната цена за покритието. И докато съпругът с обмен на покритие все още има право на субсидии въз основа на общия доход на домакинството и броя на хората в домакинството, общата сума на субсидията може да бъде значително по-ниска ( тук са примери, които показват как работи това ).
Ако един от съпрузите има достъп до платформа, спонсорирана от работодателя, а другият може да бъде добавен към този план, но вместо това избира да купи индивидуален пазарен план, не са налице субсидии за компенсиране на разходите по индивидуалния план, тъй като субсидиите не са достъпни за хора, които имат достъп до достъпно от работодателите покритие.
Държавно-спонсорирано здравно осигуряване
В някои случаи един от съпрузите може да отговаря на условията за държавно спонсорирано здравно осигуряване, докато другият не е такъв. Някои примери включват:
- Един от съпрузите се превръща в 65-годишен и става правоспособен за Medicare , докато другият е все още по-млад от 65 години. Дори и двамата съпрузи да имат право на Medicare, цялото покритие на Medicare е индивидуално, а не семейство. Всеки съпруг ще има отделно покритие по Medicare и ако искат допълнително покритие (или чрез план за Medicare Advantage , който замества оригиналния Medicare, или Medigap и Medicare Част D, за да допълни Original Medicare), всеки от съпрузите ще има свои собствени политики.
- Един от съпрузите е с увреждания и отговаря на условията за Medicaid или Medicare, докато другият е способен.
- Бременната жена може да се квалифицира за Medicaid или CHIP (указанията се различават според държавата), докато нейният съпруг не го прави.
Когато един от съпрузите е допустим за правителствено спонсорирано здравно осигуряване, другият може да продължи да има частно здравно осигуряване. Този вид ситуация може да се промени с течение на времето. Например, бременна жена може вече да не се квалифицира за Medicaid или CHIP след раждането на бебето и може да се наложи да се върне към частен план за здравно осигуряване в този момент.
Няма универсални по отношение на това дали съпрузите трябва да са в един и същ план за здравно осигуряване. В някои случаи те нямат достъп до същите планове, а в други случаи е благоприятно за тях да имат отделни планове по различни причини.
> Източници:
> Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Закона за защита на пациентите и достъпна грижа; Доклада за HHS за ползите и параметрите на плащанията за 2018 г .; Промени в специалните периоди за записване и Програмата, ориентирана към потребителите. 22 декември 2016 г.
> Internal Revenue Service, приходна процедура 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, средната годишна работна заплата за семейното здравно осигуряване нараства с 3% до 18,142 долара през 2016 г .; Повече работници се записват в планове с висока степен на приспадане с възможност за спестяване през последните две години.
> Kaiser Family Foundation, Ползи за здравето на работодателите, 2017 Резюме на констатациите.
> Kaiser Family Foundation, покритие за здравно осигуряване на общото население.
> Medicaid.gov. Нива на допустимост по Medicaid и CHIP.