COBRA срещу Obamacare: Кое е по-добро?

Защо да загубите вашата здравноосигурителна кампания? Като се има предвид COBRA , но не сте сигурни кое е по-добро, COBRA или Obamacare ? (Obamacare е просто друго име за Закона за достъпни грижи.) Отговорът зависи от вашата ситуация, но ето как COBRA и Obamacare сравняват.

Същият здравен план срещу различен здравен план

Когато изберете COBRA, плащате да продължите да покривате точно същия план за здравно осигуряване, спонсориран от работодателя.

Знаеш как работи и какво да очакваш. Единствената използвана крива на ученето е да научите кога и как да направите премия за COBRA.

Ако изберете здравен план на Obamacare от здравната застраховка на държавата (или извън обмена, където плановете са и ACA-съвместими), ще се откажете от стария си план и ще имате няколко нови плана, от които да изберете. Вие ще купувате план на индивидуалния пазар, за разлика от пазара, спонсориран от работодателя (често наричан не-група срещу група). Така че ще трябва да изучите, за да разберете как работи вашият нов здравен план, ако е различен тип план от стария ви план. Например, ако планът на работодателя ви е бил ППО, но вашият нов план Obamacare е ЕПО , ще трябва да разберете как се различават, така че да можете ефективно да използвате новия си план.

Ако продължите текущия си план по COBRA, знаете, че Вашият лекар ще бъде в мрежата, защото не променяте здравния си план.

Ако вместо това изберете нов план Obamacare, ще трябва да се уверите, че вашият лекар е в мрежа с новия ви план или ще трябва да смените лекарите. Ще трябва да проверите дали вашите специфични медикаменти, отпускани по лекарско предписание, са обхванати от лекарствения формуляр на новия Ви план или може да се наложи да платите за тях извън джоба.

Всичко това е вярно, дори ако индивидуалният план, който изберете, се предлага от същата застрахователна компания, която е предоставила плана Ви, финансиран от работодателя.

Например вашият работодател може да има план, предложен от застрахователя Blue Cross Blue Shield в държавата ви и може да решите да преминете към индивидуален план, предложен от същия застраховател Blue Cross Blue Shield. Но новият ви план все още може да бъде напълно различен от стария ви план. Ползите, мрежата на доставчиците, обхванатият списък с наркотици, вида на плана (HMO, PPO, EPO и т.н.) - всички те могат да бъдат много различни между отделния пазар и пазара, спонсориран от работодателя, дори когато търсите същото застрахователно дружество.

Плащането на пълната премия срещу получаване на субсидия, за да ви помогне да платите

Ако изберете продължаване на покритието на COBRA, ще плащате сами цялата месечна премия за това покритие плюс 2% административна такса (имайте предвид, че пълната премия означава частта, която плащате в допълнение към частта, която плаща вашият работодател, което вероятно представлява значителна част от премията). Няма субсидии, които да ви помогнат да плащате COBRA премии и те са скъпи.

Ако се откажете от COBRA и купите здравна застраховка от вашата здравноосигурителна борса, може да имате право на субсидия, за да намалите месечните си премии.

Освен това може да имате право на субсидия, за да намалите максимума на джоба си или да намалите приспадането, корабоплаването и консолидацията . Тези субсидии са достъпни само за здравно осигуряване, закупено чрез здравноосигурителна борса за достъпна грижа в държавата ви (ако купувате план, съвместим с ACA извън борсата, не можете да получите субсидии).

Всички тези субсидии се основават на вашия доход. Колкото повече печелите, толкова по-ниска ще бъде вашата субсидия. Ако спечелите много, може да нямате право на субсидия. Но ако доходите ви са умерени, вероятно ще получите право на помощ.

Имате втори шанс да изберете

Ако имате право на COBRA , имате само ограничено време за записване.

Часовникът започва да отбелязва деня на събитието, което ви накара да отговаряте на условията за COBRA, например в деня, в който сте се разведели или сте били съкратени. Ако не действате преди крайния срок, ще загубите шанса си. Нямате втори шанс.

Ако загубите здравноосигурителната си кампания, ще имате право на специален период за записване на здравната застраховка на държавата (или за отделен пазарен план, предложен извън борсата, ако това е вашето предпочитание), независимо дали е налице продължение на COBRA за теб. Подобно на периода на избор COBRA, този специален период за записване е ограничен във времето. Въпреки това, ако пропуснете крайния срок, ще имате втори шанс да се регистрирате за здравно осигуряване на борсата по време на годишния отворен период за записване всяка есен. Няма открит период на записване за COBRA.

Продължителност на обхвата

COBRA не трае вечно. Тя е проектирана като програма, която ще ви преведе, докато не осигурите друго покритие. В зависимост от вида на задействащото събитие, което Ви натовари за COBRA, покритието Ви COBRA ще продължи от 18 до 36 месеца. След това ще трябва да намерите друго здравно осигуряване.

Можете да се регистрирате за план Obamacare (индивидуален пазар) за календарна година (включена или изключена ). Ако се регистрирате по време на специален период за записване, можете да преминете към нов план по време на следващия годишен отворен период за записване. Ако искате да продължите новия си план повече от година и застрахователят ви продължава да го предлагате, можете да го подновите. Ако застрахователят прекрати плана си, ще можете да се регистрирате за друг план на Вашата борса или директно със здравноосигурител, ако предпочитате овърнайт покритие (не забравяйте, че субсидиите не са налице, ако купите план извън обмен).

Грандиозен период за плащане с премии

COBRA не позволява второстепенни шансове. Ако закъснеете с първоначалното плащане за премия, ще загубите правото си на покритие COBRA и няма да можете да го получите обратно. Ако закъснеете с месечно плащане за премия, различно от първото си плащане, вашият здравноосигурително покритие ще бъде анулирано същия ден. Ако извършите плащането си в рамките на 30-дневния гратисен период, покритието на COBRA може да бъде възстановено. Ако обаче не направите плащане в рамките на гратисния период, няма да можете да си върнете здравната COBRA.

Ако това се случи с вас, наистина ще бъдете обвързани. Загубата на COBRA покритие, като не сте платили премиите си, не ви прави допустим за специален период за записване на здравната застраховка на вашата държава или извън обмена. Ще трябва да изчакате до есента да отворите записването (от 1 ноември до 15 декември в повечето държави), за да се запишете в план Obamacare; ще рискувате да бъдете несигурни междувременно.

Докато застрахователите, които продават здравно осигуряване на здравната каса на вашата държава, очакват да бъдат платени навреме всеки месец, гратисният период за закъснели плащания е по-дълъг от този на COBRA за някои хора. Законът за достъпни грижи позволява 30-дневен гратисен период за закъснели плащания към всички здравни планове, продавани на борси. Но това е удължено до 90 дни, ако получавате субсидия за здравно осигуряване (въпреки че трябва да сте напълно изплатени до края на 90-те дни, не позволявате постоянно да оставате три месеца след премиите).

Кой е управителният орган?

Плановете на COBRA и здравното осигуряване, основани на трудова заетост, се регулират от Министерството на труда. Ако имате сериозен проблем с плана си COBRA, след като сте проследили жалбите и жалбите на плана, може да се окажете с Департамента по труда в опит да разрешите проблема.

Плановете за здраве, продадени на борсата за здравно осигуряване на държавата, се регулират от всяка държава. Ако имате сериозен проблем с Вашия здравен план, основан на обмен, след като сте изпълнили процедурите по обжалване и подаване на жалби в плана, може да се окажете с отдела по застраховане на вашата държава или с отдела по застраховане или застрахователен комисар за разрешаване на проблема.

> Източници:

> Министерство на труда. Здравни планове и ползи: продължаване на здравното покритие - COBRA.

> Kaiser Family Foundation. 2017 Проучване на ползите за здравето на работодателите. 19 септември 2017 г.