Субсидиите за споделяне на разходите са включени в сребърните планове, ако отговаряте на условията
Закупуването на здравно осигуряване е скъпо и плащането на месечната премия не е единствената цена, свързана със здравното осигуряване. Вие също трябва да плащате приспадане , copayments , и coinsurance, когато използвате вашата здравна застраховка. Тези допълнителни разходи от джоба, известни като споделяне на разходите, могат да достигнат до хиляди долари годишно.
Законът за достъпни грижи създаде субсидии за здравно осигуряване, за да направи покупката и използването на здравно осигуряване по-достъпни за хора с ниски и скромни доходи.
Има два вида:
- Субсидии, които намаляват месечните здравни осигуровки, така че закупуването на здравно осигуряване е по-достъпно. Научете повече за това в " Как функционира здравноосигурителната субсидия - разбиране на премийния данъчен кредит ".
- Субсидии, които помагат да се изплащат разходи от джоба, като приспадане, комасации и съзастраховане. Това са известни като субсидии за споделяне на разходите или намаляване на разходите. Те идват на две части, въпреки че и двете части са автоматично включени в сребърни планове за допустими enrollees:
- Част първа намалява сумата, която плащате за вашите приспадаеми, корабоплавателни и консолидационни вноски всеки път, когато ползвате здравното си осигуряване. Научете повече за тази субсидия в " Как се разпределя разходната субсидия за здравно осигуряване" .
- Част втора намалява максимума на джоба си, така че плащате по-малко, когато разходите за здравеопазване са високи.
Какво е максималното от джоба?
Максималният джоб или максималната сума на джоба е максималният размер на най-лошия сценарий, който ще трябва да платите за разходи за поделяне на разходите, като вашите приспадаеми, корабоплавателни средства и коос-застраховане всяка година.
След като сте платили достатъчно суми за приспадане, комисионни и консолидации, че сте достигнали максимума на джоба си, вашето здравно осигуряване плаща всички покрити разходи за здравеопазване за останалата част от годината.
Ако не ползвате много здравната си застраховка, разходите за поделяне на разходите няма да достигнат ограничението за джоба.
Въпреки това, ако имате скъп хроничен здравословен проблем или дори едно катастрофално заболяване или нараняване, лесно можете да платите достатъчно в coinsurance и приспадане на разходите, за да достигнете до най-джоба максимум.
Например, ако паднеш от стълба и разбиеш хълбока, докато държиш дърво, делът ти от разходите за спешна помощ, хирургията и хоспитализацията може да надхвърли 10 000 долара, ако здравната застрахователна полица няма ограничения за джоба си.
Ако обаче вашата здравноосигурителна полица има лимит от $ 6,000, вие спирате да плащате, след като сте платили 6 000 долара за сметките си за здравеопазване. След това вашето здравно осигуряване плаща 100% от вашите сметки за здравеопазване за останалата част от годината. Ще платите $ 6000, а не $ 10,000. Ако се нуждаете от повече грижи по-късно през годината, вашият здравен план ще плати цялата сума.
Преди 2014 г. здравните планове не бяха задължени да включват максимален лимит извън джоба. Повечето планове бяха направени, въпреки че имаше значителни разлики по отношение на това колко високи бяха границите от един план на друг. И някои планове просто не омаловажават излагането на джоба изобщо.
Това вече не е така благодарение на ACA. С изключение на плановете за великодушие и за гроба , всички планове трябва да покриват разходите за джобчета на не повече от 6,850 щатски долара за едно лице през 2016 г. (семейно ограничение е два пъти по-високо от индивидуалния лимит), въпреки че ще се увеличи отново за 2017 г. (изискванията на ACA не се простират до Medicare; хората, които имат оригинално покритие на Medicare, нямат ограничение за излизащите от джоба си разходи, поради което повечето Enrollees на Medicare имат допълнително покритие, като се записват в Medicare Advantage вместо Оригинален Medicare, или чрез закупуване на план Medigap).
Какво не е включено в максимума на излизане от джоба?
Максималният размер на джоба не включва вашите месечни премии за здравно осигуряване. Тя не включва разходи за неща, които не са покрити от здравно осигуряване или не са основни здравни облаги. Например, ако вашата здравна застраховка не покрива акупунктурни услуги, разходите за акупунктура няма да се отнасят към максималния ви джоб. Тя не включва балансираната част от грижите, които получавате от доставчик на здравни услуги извън мрежата . Научете повече в " Какво не се съобразява с излизането от джоба ви? "
Колко е максимално джобът преди субсидията?
Всички индивидуални и семейни здравноосигурителни полици, закупени чрез здравноосигурителните борси на Закона за достъпни грижи, трябва да имат ограничен брой джобове.
Федералното правителство регламентира колко висока е тази граница, а допустимото количество се променя всяка година.
За 2016 г. максимумът на джоба не може да бъде повече от около $ 6,850 за един човек или $ 13,700 за едно семейство. Политиката за здравно осигуряване обаче може да има по-малък лимит от този на джоба.
Колко струва субсидията за здравно осигуряване, намалява максимално джоба?
Колко субсидия намалява лимита ти извън джоба зависи от доходите ти. Колкото по-близък е доходът ви до нивото на федералната бедност (FPL), толкова повече ще намалите максималния джобен максимум. FPL се променя всяка година и варира в зависимост от размера на семейството и къде живеете (Аляска и Хавай имат различни FPL).
FPL, използвана за определяне на субсидията Ви от 2016 г., е 11.770 долара за отделно лице, 15.930 долара за двойка и 20.090 долара за семейство от трима души. Можете да намерите FPL за други години и размери на семейството тук.
Тъй като и FPL, така и федералната граница за максималните суми извън джоба се променят всяка година, доларовата сума на намалението ще се променя всяка година.
За да се възползвате от субсидията, която намалява експонацията на джоба ви, трябва да се запишете в сребърен план чрез размяната. Ако приемем, че сте избрали сребърен план за 2016 субсидии, ако вашият доход е:
- 100-200% от FPL,
- вашето ограничение на джоба няма да бъде повече от $ 2 250 за дадено лице.
- вашето ограничение на джоба няма да бъде повече от $ 4,500 за едно семейство.
- 200-250% от FPL,
- лимитът извън джоба ви няма да надвишава $ 5450 за дадено лице.
- вашият лимит няма да е повече от $ 10,900 за едно семейство.
За 2017 г. ограничението за кандидати с доход между 100 и 200 процента от FPL ще нарасне леко до $ 2,350, а лимитът за джобове за хора с доходи между 200 и 250 процента от FPL ще се увеличи до $ 5,700 (и в двата случая максималният семеен лимит е два пъти индивидуалния лимит).
Специално намаление е налице за местните индийски индианци с доходи под 300% от FPL. В техния случай, здравноосигурителят ще премахне всички разходи за споделяне на някои от основните ползи за здравето.
Ако това е субсидия, печелите ли пари?
Максималната субсидия извън джоба всъщност не ви дава пари. Вместо това, той потенциално ви спестява пари, тъй като плащате по-малко, преди да достигнете максималния си джоб.
Ако стигнете максимално до изчерпване на джоба си и продължите да използвате здравни услуги, вашата здравноосигурителна компания в крайна сметка ще плаща повече за вашата грижа, отколкото ако не сте получили субсидията. В този случай федералното правителство ще възстанови вашата здравноосигурителна компания за допълнителните пари, които е похарчила заради вашата субсидия.
Кой е допустим за максималната сума за здравно осигуряване извън джоба?
За да имате право на тази субсидия:
- Вашият доход трябва да бъде 100-250% от FPL.
- Трябва да получите здравната си застраховка чрез здравната застраховка на държавата.
- Трябва да изберете среден план за здравето (за разлика от субсидиите за премии, които се изчисляват на базата на сребърни планове, но могат да се използват за всички планове на ниво метали)
- Ако сте омъжени, статутът Ви на данъчно оформяне трябва да се ожени за съвместно подаване. Състоянието на омъжено подаване отделно ще ви дисквалифицира. (Съществува специално изключение, ако не можете да подадете съвместно поради домашни обстоятелства.)
- Трябва законно да пребивавате в Съединените щати.
- Не можеш да бъдеш в затвора.
- Не трябва да отговаряте на условията за покритие от работодателя, което се счита за достъпно и осигурява минимална стойност .
Как кандидатствате за тази субсидия?
Не е нужно да правите нищо допълнително, за да получите субсидията за споделяне на разходите. Ако отговаряте на условията за това, въз основа на дохода си, той автоматично ще бъде включен в плановете за сребро, които са достъпни за Вас чрез размяната.
Възможността Ви за субсидии за премии и субсидии за споделяне на разходите ще бъде изчислена чрез размяната, когато въведете вашата лична информация в своята система. Бъдете готови да предоставите на здравната застраховка обмен на информация за вашия доход, размер на семейството и работодател, ако имате работа. Намерете обмен на здравно осигуряване в държавата си.
С изключение на специални обстоятелства , можете да си купите здравно осигуряване само чрез здравноосигурителната борса по време на годишния отворен период за записване . Отворете регистрацията, за да получите здравно осигуряване за 2017 сесии от 1 ноември 2016 г. до 31 януари 2017 г. (това важи за здравно осигуряване, което купувате сами за разлика от покритието, което получавате от работодателя).
Ако получите намалена максимална субсидия от джоба си, уверете се, че уведомявате Вашата здравноосигурителна борса, ако Вашият доход се променя през годината. Ако вашият доход намалява, може да сте допустими да накарате вашата субсидия да бъде коригирана, за да намалите по-нататък максимума на джоба си.
Как се променят правилата и сумите за изчерпаните субсидии
Законът за достъпни грижи първоначално предвиждаше намаляването на ограничението за джоба
- 2/3 за хората с доходи от 100-200% от FPL.
- 1/2 за хората с доходи от 200-300% от FPL.
- 1/3 за хората с доходи от 300-400% от FPL.
Обаче това не е така, как е свършило работата. Департаментът по здравеопазване и човешки услуги определи, че би било невъзможно да се намали максимумът на джоба, който е много по-голям за хората, които правят повече от 250% от FPL, без да нарушават други части на закона или да причинят увеличение на приспадането за някои получатели на субсидии , Така че, при окончателното правило, което разкрива как работи субсидията, HHS промени тези цифри, за да намали максималния джобен максимум с около:
- 2/3 за хората с доходи от 100-200% от FPL
- 1/5 за хората с доходи от 200-250% от FPL
- Няма намаляване за хората с доходи над 250% от FPL.
HHS може да прави корекции на тези суми всяка година, когато публикува своя "Известие за ползите и параметрите на плащане" за следващата година.
Източници:
Министерство на здравеопазването и човешките услуги, Известието за ползите и параметрите на плащанията за 2016 г., достъп до 6 юни 2016 г.
Министерство на здравеопазването и човешките услуги, Известието за ползите и параметрите на плащанията за 2017 г. Достъп до 6 юни 2016 г.
Параметрите за ползите и плащанията за 2014 г., Министерство на здравеопазването и човешките услуги, http://www.gpo.gov/fdsys/pkg/FR-2013-03-11/html/2013-04902.htm. Достъп до 10 септември 2013 г.
Актюерска стойност и бюджет за намаляване на разходите, Министерство на здравеопазването и човешките услуги, http://www.cms.gov/CCIIO/Resources/Files/Downloads/Av-csr-bulletin.pdf
Законът за защита и достъпна грижа за пациентите , раздел 1402 (в). Достъп до 9 септември 2013 г.
Йост, Тимъти "Изпълнение на реформата в здравеопазването: Окончателно правило за ползите и плащанията", достъпно на HealthAffairs.org, 9 септември 2013 г.