COBRA прави Вашия обхват удобен, но не е необходимо икономичен
Ако загубите или напуснете работата си, получите развод или на възраст от здравната осигуровка на родителя си , може да имате право на COBRA . COBRA ви позволява да запазите същия здравен план, спонсориран от работодателя, който сте имали преди загубата на работа или развода. Но ако имате право на COBRA, това не означава непременно, че можете да си го позволите.
Колко ще струва вашето здравно осигуряване по COBRA зависи от това колко струва същия здравен план преди да преминете към обхвата на COBRA.
Вашите месечни премии COBRA ще бъдат общата сума на премията за здравна карта плюс 2% такса за обслужване.
Но, ако сте свикнали да плащате вашите здравни осигуровки субсидирани от вашия работодател, от работодателя на бившия ви съпруг или от работодателя на родителя, моля, убедете се, че имате шок със стикер. Тъй като премиите за здравно осигуряване на работното място обикновено се изплащат отчасти от работодателя и отчасти със средства, удържани от вашите възнаграждения, е нормално да не знаете истинската цена на вашите премии за здравно осигуряване, дори ако знаете колко е излязло от вашите заплати.
Работодателите са склонни да плащат по-голямата част от общите премии (но това спира, след като преминете към COBRA). Анализът на Kaiser Family Foundation от 2016 г. показва, че работодателите заплащат средно близо 82% от стойността на здравната осигуровка на своите служители и почти 70% от общата премия за семейството на служителите, които добавят членове на семейството към тяхното покритие.
За да определите премиите си COBRA, ще трябва да добавите към работодателите си какво допринасяте към премиите си към това, което сте плащали в премиите, и след това добавете таксата за услугата от 2%.
Пример
Да приемем, че имате 125 долара от всяка заплата за здравно осигуряване. Плащате два пъти месечно, така че частта от месечните премии е 250 лв.
Вашият работодател внася 400 долара месечно към вашите здравноосигурителни премии, така че общата цена на Вашия здравен план за работа е $ 650 на месец.
За да изчислите таксата за услугата от 2%, умножете месечната премия от 650 лв. С 0,02. Ще получите 13 долара. Добавете такса за обслужване от $ 13 на цена от 650 долара, а вашата COBRA здравна застраховка ще бъде $ 663 на месец.
Откъде да получите информацията, от която се нуждаете
Вашите служители или служби за човешки ресурси могат да ви кажат колко ще бъдат премиите Ви COBRA, но може да има обстоятелства, при които искате да ги разберете, без да уведомите работодателя, че сте обмислили да напуснете работата си.
Вашият отдел "Човешки ресурси" може да ви каже колко вашият работодател е допринасял всеки месец за вашите здравни осигуровки. От там, просто трябва да погледнете вашите paystubs, за да видите колко сте допринесли всеки месец за премиите. Добавете своя принос към вноските на работодателя си и след това добавете 2 процента към общия брой.
Ако обаче преминавате от семеен план за работа към еднократно покритие на COBRA например, защото се развеждате или остарявате от плана на родителя си, ще бъде по-трудно да изчислите премиите по този начин сами, защото сте не сравнявайте ябълките с ябълките.
В този случай ще поискате от офиса на служителите си или от службата за човешки ресурси да разберете колко ще бъдат премиите Ви COBRA, след като сте отчели промяната на семейното ви състояние.
Да приемем например, че понастоящем сте вписани в семеен план чрез работодателя на вашия съпруг. Вие получавате развод, така че трябва да преминете към COBRA за един човек, тъй като вашият съпруг ще продължи да покрива децата. Служителят за обезщетения за служители ще потърси премия за здравно осигуряване за същия здравен план, който имате сега, но използвайки процентите за отделен индивид, а не за семейство. Тогава той ще добави какво би допринесло дружеството за тази премия, какво би допринесло единственото лице за тази премия (това би било вашата част от приспадането на заплатите, което вашият съпруг плащаше за семейния план), и 2% такса за услугата, за да получите вашата премия за COBRA покритие с този здравен план като един човек.
Друг причина за стикер шок
Сякаш стискащият шок, свързан с плащането както на частта на служителя, така и на частта от премията за здравно осигуряване на работодателя, не е достатъчен, има друг финансов хит, който се крие във фонов режим с COBRA: данъци върху дохода.
Когато вашият работодател взема пари от всяка от вашите възнаграждения, за да плати част от вашата здравноосигурителна премия, тези пари се изваждат от вашата заплата, преди вашите данъци върху доходите да бъдат изчислени. Подобно на вноските в пенсионния план 401 (к), премиите за здравно осигуряване, взети от вашето преди данъчно облагане, правят доходите ви да изглеждат по-малки. Колкото по-малък е приходите ви, толкова по-ниски ще са данъците върху доходите.
Въпреки това, когато загубите достъп до покритието си на работа и преминете към покритие COBRA, плащате премиите си COBRA с пари след данъчно облагане. Вие губите безвъзмездната полза от премиите, които се приспадат от вашата заплата преди облагане с данъци.
В някои случаи може да сте в състояние да компенсирате този удрян данък чрез приспадане на част или всички от вашите COBRA премии, но не всички имат право на това приспадане. За да научите повече за това, кой може да вземе данъчен приспадане за здравноосигурителни премии, вижте " Дали здравноосигурителната такса се приспада? "
Има ли други алтернативи?
Индивидуалният здравноосигурителен пазар винаги е бил алтернатива на COBRA. Исторически погледнато, индивидуалните пазарни планове са били по-евтини от COBRA, но уловът е, че покритието е достъпно само за хора, които биха могли да преминат медицинско поемане, което означаваше, че трябва да са сравнително здрави. Хората с предварително съществуващи заболявания често нямат реалистична алтернатива на COBRA.
ACA (Obamacare) създава нови алтернативи на COBRA, като покрива индивидуалния пазар с гарантиран проблем независимо от медицинската история и като предоставя премийни субсидии за кандидати с доход от скромни до средни класове (за перспектива съществуват субсидии за едно лице с доход до $ 48,240 през 2018 г. и до четири семейство с доход до $ 98,400).
Така че, ако напускате работа или се развеждате и губите достъп до здравния план, финансиран от работодателя на съпруга си, имате алтернатива на COBRA, ако предпочитате да получите покритие на индивидуалния пазар. Неволната загуба на покритие (която включва загуба на покритие, защото доброволно се откажете от работата си) е квалифициращо събитие и ви прави допустим за специален период за записване на индивидуалния пазар, както в обмена, така и извън размяната . Това е вярно, дори ако имате право да продължите плана, спонсориран от работодателя чрез COBRA (забележете, че субсидиите за премия в рамките на ACA са налични само в обмена)
Вашият работодател ще ви изпрати известие, което Ви уведомява, че отговаряте на условията за COBRA, колко ще струва това, и ще ви информира, че имате 60 дни, за да решите дали да продължите здравния си план с COBRA. През това време можете да сравните цената и покритието, с които разполагате, на индивидуалния пазар и да решите кой от тях е с по-добра стойност. Вашият специален период на записване на индивидуалния пазар продължава за цели 60 дни, след като в противен случай ще загубите достъп до плана на работодателя си, дори ако в този прозорец избирате COBRA (за да можете да промените решението си и да преминете към индивидуален пазарен план, дори ако сте се регистрирали за COBRA без пълно разбиране на наличните опции).
Къде мога да получа повече информация за COBRA?
Министерството на труда на САЩ наблюдава COBRA. Те имат списък с често задавани въпроси за COBRA и можете да се свържете с тях на 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Словото от
Ако губите достъп до план, спонсориран от работодател, който е работил добре за вас, е удовлетворяващо да знаете, че в много случаи COBRA ви дава възможност да закупите този план за поне 18 месеца. Но тъй като това може да бъде скъпо предложение, добре е да разберете възможностите, които се предлагат на индивидуалния пазар, така че да можете да направите най-добрия избор за себе си и вашето семейство.
> Източници:
> Kaiser Family Foundation. Ползи за здравето на работодателите, 2017 Резюме на констатациите.
> Министерство на труда на САЩ. Планове и ползи за здравето: Продължаване на здравното осигуряване - COBRA.