Често задаван въпрос, с лесен отговор
Повечето хора са сравнително свикнали с идеята, че голяма претенция към политиката им за застраховане на автомобили или политиката на собствениците на жилища би могла да доведе до увеличение на премиите (имайте предвид, че това със сигурност не винаги е така). Така че е често срещано погрешно схващане, че същото важи и за здравното осигуряване.
Но това не е така, и това не беше така, дори преди Достъпът за достъпни цени да доведе до реформиране на пазара на здравно осигуряване.
Без колебания на премии въз основа на индивидуални искания
Още преди 2014 г., когато здравната застраховка на индивидуалния пазар беше медицински сключена в почти всяка държава, нямаше разпоредба за коригиране на премия на застрахованото лице въз основа на иск. След като лицето е било осигурено, нямаше свобода на действие, за да се коригира лихвата за това лице, независимо от останалата част от рисковия пул.
Старите дни - медицинско поемане
Преди 2014 г. имаше гъвкавост във всички държави освен в пет държави, за да могат здравните застрахователи да определят началните ставки въз основа на медицинската история на кандидата. Така че на кандидат с предварително съществуващи условия може да е предложен план, но с премия, която е по-висока от стандартните.
Това е алтернатива на вече съществуващите изключвания на условия, а първоначалното увеличение на ставките обикновено варира от 10% до 100%, в зависимост от тежестта на състоянието (и приблизително 13% от кандидатите не са могли да получат никакъв план в частното лице пазар преди 2014 г.).
Но след като сте били застраховани, бъдещите вземания няма да доведат до увеличение на лихвата, уникално за Вашия план. Ако планът ви включва първоначално увеличение на лихвите, това ще остане при вас (така че ако премията е била коригирана нагоре с 25% по време на процеса на поемане, тя ще продължи да бъде с 25% по-висока от стандартната за следващите години).
Но ако по-късно имахте иск - дори и много голям - промяната на курса за следващата година ще бъде същата като промяната на курса за всички останали с един и същ план във вашия географски район.
Увеличаването на лихвите винаги е било обусловено от искове, но общите искове се разпределят между всички застраховани лица в даден пункт, което обикновено включва други хора със същия план в същата област. Така че, ако много хора в рисковия пул са имали значителни твърдения, процентите на всички биха могли да се увеличат рязко през следващата година. Но те биха се увеличили със същия процент за всички в този конкретен рисков пул, независимо дали имат голяма претенция, малка претенция или никакви претенции изобщо.
Реформите на ACA
Съгласно Закона за достъпни грижи вече не съществува гъвкавост за застрахователите да коригират процентите въз основа на медицинската история или пола на кандидата (това важи както за индивидуалния пазар, така и за пазара на малки групи). Цените могат да варират само въз основа на възрастта, географския район (т.е. пощенския Ви код) и употребата на тютюн (някои държави са направили това крачка напред и са забранили добавки за тютюневи изделия към плановете за здравно осигуряване ).
Така че днес кандидат, който е в средата на лечение за рак, ще плати същата цена като друг кандидат, който е напълно здрав, стига да избере същия план, да живее в една и съща област, да е на една и съща възраст и да има същия тютюн статус.
С течение на времето те ще продължат да имат равностойни ставки, независимо от това дали някой от тях подаде искове към здравноосигурителното дружество. Техните курсове почти сигурно ще изминат с времето , но това не бива да се бърка с увеличенията на лихвите, предизвикани от иск.
При навършване на възрастни, техните цени се увеличават. Възрастта е един от факторите, които здравноосигурителните дружества все още могат да използват, за да определят ставките, но превозвачите не могат да начисляват на възрастните хора повече от три пъти повече, отколкото начисляват на по-младите хора.
И общите лихвени проценти за всеки от плана обикновено ще се покачват от една година насам , въз основа на всички претенции, които са били подадени от всички в плана.
Но те ще се покачат със същия процент за хората, които са подали големи искове, хората, които са подали малки искове и хората, които не са подали никакви искове.
Докато планът Ви не бъде прекратен, ще можете да продължите да го подновявате от една година до следващата година (забележете, че това не важи за краткосрочните планове за здравно осигуряване ) и нивото на подновяване няма да бъде засегнато от вашите искове през предходната година - вместо това, процентът ви ще се променя със същия процент като всички останали в географския обем на вашия план.
И от другата страна, премиите се увеличават от една година насам, дори ако не подадете никакви искове. Отново, увеличенията на лихвите се определят от общите вземания за целия рисков пул; въпреки че може и да не сте имали претенции, други хора са направили това. И докато това може да изглежда разочароващо в годините, в които нямате искове, ще оцените факта, че увеличението на лихвите не е индивидуализирано (въз основа на вземанията) в години, когато имате сериозни искове.
Използвайте плана си, но не го прекалявайте
Тук е, че не трябва да се страхувате да подадете иск, когато е необходимо. Не е нужно да се притеснявате, че в резултат ще дойдете с по-висока премия за здравно осигуряване.
Твърдението ви обаче ще бъде част от цялостната картина на исковете за Вашия здравен план, когато се определят ставките за следващата година, така че избягването на свръхексплоатация (т.е. неща като отиване в спешното отделение, когато спешна помощ или лекар за първична помощ биха били достатъчни) Вашият рисков пул.