Краткосрочната застраховка се предлага целогодишно, но прочетете финия печат
Извън отвореното записване възможността за закупуване на ново индивидуално покритие или преминаване от един план към друг е ограничена. Повечето хора се нуждаят от квалифициращо събитие, за да се запишат, въпреки че местните американци могат да се запишат целогодишно в план чрез размяната, и всеки, който отговаря на условията за Medicaid или CHIP, може да се запише по всяко време на годината.
Ограничените възможности за записване на индивидуалния пазар се прилагат както на борсата, така и извън нея.
Но все още има някои видове покритие, които са на разположение през цялата година. Планове, които не са регулирани от ACA, могат да бъдат закупени по всяко време и често са доста евтини в сравнение с ACA-съвместимото основно медицинско покритие. Но е важно да сте наясно с финия печат, когато разглеждате план, който не съответства на ACA.
Какви са плановете, съвместими с ACA?
Несъответстващите планове включват плановете за критични заболявания (т.е. план, който осигурява ползи, ако сте диагностицирани със специфични заболявания), някои ограничени планове за обезщетения за обезщетения, добавки при злополуки (т.е. планове, които плащат ограничена сума, ако сте ранени злополука), зъболекарски планове / планове за зрение (детското зъбно покритие се регламентира от ACA, но не е покрито от зъболекар) и краткосрочно здравно осигуряване.
Повечето от тези опции за покритие никога не са били предназначени да служат като самостоятелно покритие - те трябваше да бъдат допълващи към основен медицински здравноосигурителен план.
Така че човек с високо приспадане може да избере да има и добавка за злополука, която ще покрие приспадането му в случай на нараняване, но само допълнителна авария би била напълно неподходяща, ако е закупена като единствено покритие.
Определението за "краткосрочно" се промени и вероятно ще се промени отново
Краткосрочната застраховка е предназначена да служи като самостоятелно покритие, макар и само за кратко време.
Преди 2017 г. федералното правителство определи краткосрочната застраховка като политика с продължителност до 364 дни, въпреки че някои държави го ограничиха до шест месеца, а повечето от плановете, които са на разположение в цялата страна, бяха продадени с максимум шест месеца.
Но през 2017 г. краткосрочните планове са достъпни само за период до три месеца. Това се дължи на регламентите, които HHS финализира в края на 2016 г., като влизането в сила започва през април 2017 г. (краткосрочните планове, влезли в сила преди април 2017 г., бяха разрешени да продължат до края на 2017 г. или по-ранна дата, определена от застрахователя).
Обаче правилата вероятно ще се променят отново в администрацията на Тръмп. През октомври 2017 г. президентът Тръмп подписва изпълнителна заповед, която ръководи различни федерални агенции, за да "обмислят предлагането на регламенти или да преразгледат насоките, съобразени със законодателството, за да разширят наличието на" краткосрочна здравно осигуряване. Очакванията са агенциите да предложат регламенти, за да се върнат към предишното определение за краткосрочна застраховка, което да позволи на плановете да имат продължителност до 364 дни.
Това ще отнеме известно време, за да се случи това, тъй като агенциите ще трябва да преминат през нормалния процес на изготвяне на регламентите и да дадат възможност за публичен коментар за тях.
И държавите все още ще имат последната дума по отношение на това, което е позволено във всяка държава. Няколко държави забраняват изцяло краткосрочните планове и вероятно ще продължат да правят това. А държавите, които преди това ограничиха краткосрочните планове до не повече от шест месеца, вероятно ще запазят това правило, ако и когато федералното правителство се върне към предишното си определение за краткосрочна застраховка.
Какво трябва да знам за краткосрочните планове?
Поради многобройните ограничения (описани по-долу), краткосрочната здравна осигуровка е много по-евтина от традиционната голяма медицинска здравна застраховка.
И въпреки че краткосрочната застраховка не е налична във всички държави, тя е достъпна за покупка целогодишно, без конкретен отворен период за записване, в повечето държави.
Но краткосрочната застраховка не се регулира от ACA. В резултат на това има няколко неща, които трябва да сте наясно с това, че обмисляте да закупите краткосрочен план:
- Краткосрочните планове не трябва да покриват десетте основни ползи за здравето на ACA. Много краткосрочни планове не обхващат грижите за майчинство, здравето на поведението или превантивните грижи.
- Краткосрочните планове все още имат максимални ползи , дори за услуги, които се считат за съществени ползи за здравето в рамките на ACA.
- Краткосрочните планове все още използват медицински застраховки и не покриват предварително съществуващите условия. Приложението все още пита за медицинската история, за да определи допустимостта за покритие. И въпреки че списъкът с медицински въпроси за краткосрочно заявление за застраховка е много по-кратък от списъка на въпросите, които са били на стандартно заявление за медицинска застраховка преди 2014 г., краткосрочните политики идват с очевидно изключване на всички предишни - съществуващи условия.
- Краткосрочните планове не се считат за минимално съществено покритие, което означава, че хората, които разчитат на тях, са обект на санкцията на ACA за това, че не са застраховани , освен ако те не са освободени от наказанието (и отбелязваме, че санкцията е много по-висока сега през 2014 г. и 2015 г.).
- Тъй като те не се считат за минимално съществено покритие, прекратяването на краткосрочен план не е квалифициращо събитие . Така че ако краткосрочният ви план приключи в средата на годината и нямате право да закупите друг краткосрочен план (което би било така, ако сте развили сериозно предшестващо състояние, докато сте обхванати от първия краткосрочен план), няма да имате възможност да се регистрирате в редовен здравноосигурителен план, докато не започне отново записването.
- Можете да имате само краткосрочен план за ограничен срок. И докато обикновено ще имате възможност да закупите друг краткосрочен план, когато изтече първият, е важно да разберете, че започвате с нова политика, вместо да продължите с предишната. Това означава, че отново ще се подложите на медицинско поемане, когато се запишете във втория план, и всички вече съществуващи условия, които са възникнали, докато сте били осигурени по първия план, няма да бъдат обхванати от втория план.
Това означава, че има няколко ситуации, в които краткосрочен план има смисъл. А фактът, че те могат да бъдат закупени по всяко време на годината, със сигурност е от полза за някои кандидати:
- Ако имате нужда от покритие само за един или два месеца, а вие знаете, че в края на това време имате ново покритие, краткосрочен план може да бъде добро решение. Наказанието ACA за това, че не е застраховано, не се прилага за една кратка разлика в покритието през годината, стига да е по-малко от три месеца (тримесечна разлика обаче подлежи на наказание). Ако вашият пропуск в покритието ще продължи три месеца или повече, краткосрочният план все още може да бъде добър избор (ако приемем, че краткосрочните планове отново ще имат продължителност от повече от три месеца), но ще трябва да фактор в цената на наказанието, в допълнение към цената на краткосрочния план.
- Ако сте освободени от наказанието на ACA поради факта, че в размяната няма достъпни здравни планове (за 2018 г. достъпният план се определя като план, който струва по-малко от 8,05% от доходите на домакинството Ви, след като всички приложими субсидии за премии се прилагат), краткосрочен план може да бъде добро временно решение. В държави, където здравната осигуровка е много скъпа, хората, които не отговарят на изискванията за премийни субсидии, понякога установяват, че здравен план, съвместим с ACA, ни изяжда значителна част от годишния си доход. Ако сте в такава ситуация и просто не можете да си позволите да закупите здравно осигуряване и в противен случай ще се окажете неосигурени (макар и без наказание, ако няма налични планове за обмен, които ще струват по-малко от 8,05% от доходите Ви през 2018 г.) планът е по-добър от това, че не е застрахован, въпреки факта, че това е временно решение.
- Ако сте здрави, медицинското поемане на краткосрочен план и вече съществуващите изключения от условията няма да бъдат проблем. Но имайте предвид, че валидността Ви за закупуване на втори краткосрочен план, когато изтече първият план, зависи от това, да останете здрави.
> Източници:
> Министерство на труда, Министерство на финансите, Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Изключени ползи; Жизнени и годишни лимити; и краткосрочна застраховка с ограничена продължителност . Октомври 2016 г.
> Вътрешна приходна служба. Приходна процедура 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. Президентска изпълнителна заповед за насърчаване на избора на здравеопазване и конкуренцията в Съединените щати. 12 октомври 2017 г.