Съвети за здравно осигуряване за съпрузи

Преминаването към здравното осигуряване на вашия съпруг или здравния план на партньора може да ви спести пари.

Ако вие и вашият съпруг / съпруга или партньор имате право на обезщетения за здравни заведения , проверете възможностите за здравно осигуряване на всяка компания по време на открито записване, за да видите кой може да ви струва по-малко. Работодателите се различават значително по отношение на вноските, които правят към общите премии, и може да сте в състояние да спестите пари, като преминете към семейното покритие на вашия съпруг.

В отвореното време за записване на фирмата си разгледайте различните варианти на плана, които предлага вашият работодател. Може да сте в състояние да спестите пари, като изберете друг план, като HMO, който изисква да изберете лекар, който да координира грижата ви. В някои райони на страната местните лекари може да са във всички или повечето мрежи за здравни планове и може да не се налага да сте загрижени за промяната на лекарите .

Възползвайте се от отворения запис

Много големи компании предлагат разнообразни здравни планове. По време на отворения период за регистрация на фирмата можете да промените обхвата си от един здравен план на друг план (медицинската ви история не играе роля при това, дали имате право да превключвате планове). В зависимост от избора на план, който предлага вашият работодател, може да сте в състояние да направите друг избор, като например увеличаване или намаляване на сумата на годишния си приспадаем данък. Също така можете да се регистрирате за здравно осигуряване, ако преди това не сте се записали или не сте записали покритието си.

Повечето компании държат отворените периоди на записване (обикновено с продължителност един месец) през есента на всяка година, за да позволят промени в ползите за здравето на 1 януари от следващата година. Някои компании имат отворените си периоди на записване в други периоди и можете да очаквате предварително да получавате достатъчно известия.

След като отвореният период за регистрация на вашата компания приключи и сте направили своя избор за следващата година, вашето здравно покритие е заключено до следващия годишен период на записване. Освен ако нямате някакъв вид квалифициращо събитие, няма да можете да променяте здравното си покритие за цяла година.

Ако обмисляте преминаването към здравно осигуряване на съпруга си или обратно, уверете се, че отворените периоди на записване и за двамата работодатели имат някакво припокриване. Ще можете да се оттеглите от един план по време на откритото му записване и да се запишете в другия план по време на откритото му записване, но бихте могли да завършите с пропуски в покритието, ако двамата работодатели нямат открит регистрационен курс по едно и също време ,

Повечето работодатели се кандидатират открито през есента, като промените в покритието са в сила от 1 януари. Но е важно да се разбере, че ако един работодател има отворено записване в средата на годината (например с нова планова година, която започва например от 1 август например) а другият има отворено записване през есента с планова година, която следва календарната година, може да сте неосигурени за няколко месеца по време на прехода. Ако сте в добро здравословно състояние, можете да се регистрирате за краткосрочен план, за да покриете вашите по време на пропастта, но ако разликата е три месеца или повече, ще бъдете на куката за индивидуалното наказание на ACA .

Квалификационни събития

Квалификационното събитие ви позволява да променяте здравноосигурителното покритие на работното място по всяко време през годината. Това, което се квалифицира като "събитие", се определя от федералните разпоредби и включва:

По време на специалния период за записване, задействан от квалифициращо събитие, можете да се присъедините към застраховката на вашия съпруг или обратно. Обърнете внимание, обаче, че описаният по-горе сценарий (когато работодателите на съпрузите имат средно отворени периоди на записване и дати за начало на планиране) не задейства специален период за записване.

Ако изпуснете покритието си по време на открития период на записване и вашият съпруг има по-късно отворен период за записване, загубата на покритие не се счита за квалифициращо събитие, тъй като това е доброволно, а не неволно, загуба на покритие.

Освен това, ако имате план за управление на грижи (като PPO или HMO) и използвате мрежа от доставчици , може да сте в състояние да промените плановете за здраве, ако се преместите в друга общност и вече не сте в областта на мрежовия сервиз на стария си план.

Решаването на кой план за работа ще осигури най-добрата стойност

Въпреки че може да ви отнеме известно време, изпълнете номерата, за да видите дали има смисъл всички членове на вашето семейство да останат на същия здравен план. Може да сте в състояние да спестите пари, като имате отделно здравно покритие за някои членове на семейството. Например:

Дон и Барбара

Дон С., на 46 години и съпругата му Барбара С, на 44 години, имат възможност за здравно осигуряване чрез своите работодатели. Те имат семейното покритие чрез Дон, което включва покритие за двете им деца на възраст 10 и 14 години. Дон е с наднормено тегло и има диабет тип 2, висок холестерол и високо кръвно налягане; той използва много здравни услуги. Барбара и децата са в отлично здраве и са се нуждаели само от рутинни прегледи през последните няколко години.

Поради здравословните проблеми на Дон, те имат малък здравословен план за семейно здраве, който има много високи премии. Семейството може да спести пари, като Дон държи ниския план за приспадане чрез работодателя си и да накара Барбара да избере по-висок приспадащ се семеен план за себе си и за децата чрез своя работодател.

Но това не винаги ще бъде най-добрият избор, защото в голяма степен зависи от това колко голяма част от премията е желана от всеки работодател. Според анализ на Kaiser Family Foundation средният работодател, който предлага здравни помощи, плаща около 70% от общите семейни премии. Но някои работодатели допринасят само за премиите за своите служители, а не за членовете на семейството, които са добавени към плана. Така че, за да определите дали вашето семейство трябва да бъде покрито от един план или да използвате и двете, ще трябва да знаете колко ще трябва да направите, за да осигурите вноски по всяка възможност.

Мария и Хорхе

Мария Г., на 32 години, и съпругът й Хорхе Г., на 33 години, работят на пълно работно време и всеки има здравно осигуряване, осигурено от работодателите. И двете компании имат отворен период за записване от средата на октомври до средата на ноември.

През септември Мария роди момче, квалифициращо събитие, което им позволи да добавят бебето, Хорхе, младши, към един от плановете си за здравно осигуряване. Въпреки това, добавянето на зависим от всеки един от плановете промени застрахователното покритие от служител само до семейното покритие или покритието на служителите плюс дете (в зависимост от премийните класификации, които използва работодателят), което значително увеличава месечните премии.

Изправени пред увеличение от повече от 250 долара всеки месец от всеки работодател, двойката погледна техните възможности. Една от възможностите е да изчакате отвореното записване и да поставите всички членове на семейството в един здравен план от един работодател. Това може да доведе до спестяване на пари, особено ако работодателят на Мария вече е провалил покритието си до "семейни" премии с добавянето на Jorge, Jr. Ако това е така, добавяйки Jorge, Sr. няма да увеличи премиите (премиите ще увеличение обаче, ако премията на Мария понастоящем е определена на служители плюс деца, тъй като добавянето на Jorge, Sr. ще повиши премиите до по-високо семейство).

Друга възможност е да закупите индивидуална пазарна политика за бебето. В зависимост от това колко работодатели начисляват допълнителни грижи, може да се окаже по-евтино да си купите отделна политика за бебето. Това е малко вероятно, ако едно семейство има повече от едно дете, тъй като големите планове, финансирани от работодатели, обикновено налагат една и съща цена за едно дете или за множество деца, докато индивидуалните пазарни планове ще наложат отделна премия за всяко дете в семейство, до максимум три (повече от три деца в едно семейство на възраст под 21 години, няма допълнителна премия на индивидуалния пазар).

Разбиране на семейния гад

Ако обмисляте индивидуален пазарен план за един или повече членове на семейството, освен покритието от страна на работодателя за един или повече други членове на семейството си, имайте предвид, че достъпът до плана, спонсориран от работодателя, ще засегне допустимостта на другите членове на семейството за премийни субсидии на индивидуалния пазар.

За хората, които купуват индивидуално пазарно покритие, субсидиите за премии се предлагат на борсата ACA във всяка държава, в зависимост от дохода. Но дори и ако вашият семеен доход ви прави допустим за субсидия, вашият достъп до плана, спонсориран от работодател, също играе роля. Ако за вашето семейство е наличен минимален план, финансиран от работодателя, разходите за покриване само на служителя се считат за достъпни (не повече от 9,56% от общия доход на домакинството през 2018 г.), всички останали членове на семейството, които могат да бъдат добавени към планът, финансиран от работодателя (независимо колко ще струва в премиите, за да ги добави към плана), не са допустими за субсидии за премии в обмена. Това се нарича семеен бъг и е важно да се има предвид, когато сте смазващи номера, за да видите дали някои членове на семейството биха могли да бъдат по-добре с индивидуално пазарно покритие, вместо с покритие, спонсорирано от работодателя.

Суми за съпрузи

Съгласно Закона за достъпни грижи големите работодатели са задължени да предоставят покритие на служителите на пълно работно време и на зависимите от тях лица. Но от тях не се изисква да предлагат покритие на съпрузите на служителите. Повечето работодатели продължават да предлагат покритие на съпрузите на работниците и служителите, но някои твърдят, че съпрузите не отговарят на условията за записване, тъй като те разполагат с покритие чрез собствените си работодатели, а някои фирми вече добавят допълнителна такса, ако съпрузите на работниците и служителите изберат да бъдат добавени към техните съпрузи "планират, когато имат и възможност да се запишат със собствените си планове на работодателите.

За да усложни още повече въпросите, 10% от работодателите, които предлагат здравноосигурителни обезщетения, осигуряват допълнително обезщетение на своите служители, ако отхвърлят плана, спонсориран от работодателя, и вместо да изберат да се запишат в плана на съпруга си. Така че някои работодатели предприемат активни стъпки за намаляване на броя на съпрузите, които се записват в плановете си, докато някои работодатели предприемат активни стъпки, за да насърчат собствените си служители да се запишат за покритието на съпруга си, а не със собствения си план, финансиран от работодателя.

Така например, помислете за Боб и Сю, които са женени и всеки има работодателски спонсориран достъп от собствения си работодател. И двамата работодатели използват допълнителни суми, когато съпругът има своя собствена застрахователна опция, спонсорирана от работодателя. Ако Боб реши да се присъедини към Сю към здравния план на работодателя си, работодателят й ще добави допълнителна такса - в допълнение към премията - защото Боб може вместо това да избере да бъде на плана на своя работодател.

Може би все още е най-подходящо да добавите съпруга си към плана на работодателя си, когато вземате под внимание всички променливи, но вие ще искате да разберете дали вашият работодател има допълнителна такса за съпрузи, които отказват своя собствен план, и се записват в плана на съпруга си.

Специално внимание, ако имате HDHP

Ако вие или вашият съпруг имате опция за високодостъпен здравен план, квалифициран по HSA (HDHP), трябва да сте наясно с последиците от това, че имате само един член на семейството в плана срещу повече от един.

Ако само един член на семейството има покритие по HDHP, сумата, която можете да внесете в HSA, е по-ниска от тази, която би била, ако двама или повече членове на семейството са имали покритие по HDHP. От друга страна, приспадането на HDHP обикновено е два пъти по-високо, ако имате семейно покритие (срещу покритие само за едно лице), а цялото семейство, което може да бъде приспаднато, трябва да бъде изпълнено, преди някой от членовете на семейството да получи право на приспадане (с уговорката, че нито един член на семейството не може да бъде задължен да поеме по-големи разходи за джоба за годината, отколкото индивидуалната лимита на джоба, установена от федералното правителство за тази година, а за 2018 г. това е $ 7,350).

Така че, ако имате или имате предвид HDHP покритие и принос към HSA, вие ще искате да имате предвид тези фактори, когато решите дали цялото семейство трябва да бъде на един план или на отделни планове.

> Източници:

> Cornell Law School, Институт за правна информация. 29 CFR 2590.701-6 - Специални периоди за записване.

> Вътрешна приходна служба. Приходна процедура 2017-36 .

> Kaiser Family Foundation. Ползи за здравето на работодателя 2016 Резюме на констатациите. Септември

> Kaiser Family Foundation. Ползи за здравето на работодателя 2017 Резюме на констатациите. Септември 2017 г.

> Общество за управление на човешките ресурси. 2017 спрямо 2018 граници на приноса на HSA. Май 2017 г.