Как да намерите индивидуален план за здравно осигуряване
За някои потребители закупуването на индивидуална здравна застраховка е единствената опция за здравно покритие. Въпреки това, дори ако имате здравно осигуряване от вашия работодател, индивидуална / семейна здравноосигурителна полица все пак може да бъде опция за спестяване на пари. С увеличаването на премиите за здравно осигуряване всяка година и на работодателите, които прехвърлят повече разходи на своите служители, здравната застраховка на вашата фирма може да не е най-добрата сделка.
Според Kaiser Family Foundation, през 2016 г. средният американски работник със здравно осигуряване, спонсорирано от работодател, е отпуснал 1,129 долара за един здравен план на служителите и 5,277 долара за семеен здравен план. Тъй като това е средно, някои служители могат да плащат много повече (работодателите плащат по-голямата част от общите премии, които са средно $ 6,435 за един служител и $ 18,142 за семейно покритие).
Онлайн магазин за по-добро здравно осигуряване
Пазарувайте онлайн и вижте дали можете да намерите частна застрахователна полица, която ви осигурява покритието, от което се нуждаете, но е по-евтино от премията, която плащате на работното място.
Добро място за начало е HealthCare.gov. Това е здравноосигурителният обмен, създаден от Закона за защита на пациентите и достъпна грижа , и е едно гише за планове за здравно осигуряване на частни индивиди (забележете, че самият обмен се управлява от правителството, но здравните планове за продажба в размяната е частна, от здравноосигурителните дружества, с които вече сте запознати).
Хората в 39 държави използват HealthCare.gov, за да се запишат в индивидуални пазарни планове. Останалите 11 държави и окръг Колумбия имат обществен обмен и вие ще бъдете насочени към техните сайтове от HealthCare.gov, когато изберете държавата си.
Друго място, където можете да потърсите информация за здравните планове във вашия район е ehealthinsurance.
Тази онлайн компания предоставя информация и достъп до 1000-те планове за здравно осигуряване и е лицензирана във всички 50 държави и в област Колумбия. Дори и да не купувате застраховка чрез тях, ehealthinsurance е добро място за търсене на здравен план и да получите представа колко планове са на разположение във вашата държава и колко струват. ehealthinsurance може да ви покаже планове, които са налични извън обмен , както и опции за обмен.
Имайте предвид, че всички индивидуални пазарни планове, независимо дали се продават на борсата или не , имат годишен отворен прозорец за регистрация . Ако пазарувате извън отвореното записване, ще трябва да имате квалифициращо събитие, за да се регистрирате.
Как изкупуването на личен / семеен план може да помогне
Сред работещите в малки фирми (до 199 служители), които имат семейно здравно осигуряване, 34 процента плащат повече от половината от цялата си семейна здравна застрахователна премия като заплащане на заплати (работодателят плаща остатъка).
Тъй като средната премия за едно семейство е повече от $ 18,000, много от служителите плащат повече от $ 9,000 годишно, за да покрият себе си и техните семейства. Някои от тези служители могат по-добре да си купят собствена застраховка. Например:
Дъг Джоунс работи за малка компания, която предлага план за здравно осигуряване на ППО (с годишно приспадане от 1500 долара) за служителите и тяхното семейство. Поради неотдавнашния спад в икономиката, компанията на Дъг увеличи дела си от семейната месечна премия до 60%, което струва на Дъг почти 950 долара всеки месец.
Съпругата на Дъг работи на непълно работно време като библиотекар и няма обезщетение за здравно осигуряване. Джоунс има две деца на възраст 7 и 10. Всичките четири члена на семейството са в добро здраве и имат здравословен начин на живот.
В повечето държави до 2014 г. Дъг може да е установил, че медицинското покритие на индивидуалния здравноосигурителен пазар е много по-евтино от неговия работен план. Но ACA забрани на здравноосигурителните дружества да обмислят медицинската история на кандидатите, когато определят цените и определят дали са допуснати за покритие.
В резултат на това разликата в цената между индивидуални / семейни планове и плановете, спонсорирани от работодателите, се стеснява. Индивидуалните пазарни планове са по-скъпи от предишните, макар че за много записани предприятия субсидиите за премии (премии за данъчни облекчения) компенсират голяма част от премията, което прави покритието достъпно.
За съжаление за Дъг, той и семейството му със сигурност нямат право на субсидии. Докато собственото покритие на Дъг (без семейството му) се счита за достъпно и осигурява минимална стойност, той и неговото семейство не отговарят на условията за субсидиране. Това е известно като семеен бъг .
Те все пак могат да намерят по-евтин план на индивидуалния / семеен пазар, дори да плащат пълна цена за премиите. Почти сигурно ще има по-голяма извадка и излизане от джоба в сравнение с плана на работодателя на Дъг, но това може да е компромис, който семейството смята за полезно.
Разберете вашите опции; Прочетете Fine Print
Ако отговаряте на условията за записване в индивидуален / семеен план (по време на открито записване или в резултат на квалифициращо събитие) и искате да направите превключването, уверете се, че разбирате напълно ползите и ограниченията на отделния план в сравнение към вашия работодателски базиран план.
Как се различават ползите? Какво бихте дължали в извънредни разходи, ако сте били ранени или сте сериозно болни? Как се сравни това с излагането на джоба ви на плана, спонсориран от работодателя? Вашите лекари ли са в мрежата на индивидуалния план? Ще искате внимателно да разгледате всички тези неща, преди да превключите, и не забравяйте, че няма да можете да се присъедините отново към плана на работодателя си до следващия отворен прозорец за записване, предложен от вашия работодател.
Ако кандидатствате за индивидуална здравна осигуровка, не анулирайте никакво здравно осигуряване, което имате в момента, докато не получите писмо за одобрение и застрахователна полица или договор от избрания здравен план.
Преди да поемете ангажимент, внимателно прегледайте новата застрахователна полица.
Актуализирано от Луиз Норис.
> Източници:
> Kaiser Family Foundation, Ползи за здравето на работодателите, 2016 Резюме на констатациите .