Какво е допълнителното здравно осигуряване?
Допълнителната здравна застраховка е допълнителна застрахователна полица, предназначена да увеличи цялостната си медицинска здравна застраховка. Той помага да се запълнят пропуските във финансовата защита, която получавате от основната медицинска здравна застраховка.
Видове допълнителни здравни осигуровки
Има много видове допълнителни здравни осигуровки и всеки тип работи по различен начин.
Някои от най-често срещаните видове допълнителни здравни осигуровки са:
Планове, специфични за заболяванията
Специфичните за болестта допълнителни схеми за здравно осигуряване плащат еднократна сума, след като сте диагностицирани с определена болест. Например, застраховката за рак ще бъде изплатена, когато сте диагностицирани с вида рак, посочен в политиката.
За разлика от плановете за здравно осигуряване или Medigap , специфичният за болестта план изплаща еднократни парични обезщетения директно на вас, а не на вашия доставчик на здравни услуги . Можете да го използвате за всичко, което желаете, и не сте длъжни да го използвате за плащане на медицински сметки. Много хора го използват, за да помогнат с разходите, свързани със заболяването като copays, deductibles, както и разходи за транспорт и настаняване, когато отиват в университет или център за третични грижи лечение далеч. Ако обаче искате да го използвате, за да купите Harley Davidson, изборът е ваш.
Плановете за специфични заболявания са вид застраховка с фиксирано обезщетение, което означава, че размерът на парите, които застрахователят ще изплати, е фиксиран; тя не варира според размера на вашите медицински сметки.
Ако в политиката Ви се казва, че получавате 20 000 долара, когато получите диагноза рак, получавате 20 000 долара за диагностициране дали медицинските Ви сметки са 500 или 500 000 щ.д. (въпреки че политиките, специфични за отделните заболявания, обикновено се изплащат само за рак, ако това е инвазивно, би било доста значимо, базово-клетъчен карцином, отстранен в амбулаторна обстановка и не изисква по-нататъшно лечение, няма да задейства изплащане от вашия критичен план за заболяване).
Застраховка срещу критични заболявания
Застраховката за критични заболявания е подобна на плановете за специфични заболявания, с изключение на това, че обикновено обхваща няколко различни вида болести. Например, допълнителна политика за критични заболявания може да изплати еднократна сума, ако сте диагностицирани с сърдечен удар, инсулт, рак, бъбречно заболяване в крайна фаза или имате нужда от трансплантация на орган. Специфичните заболявания се различават от политиката до политиката. Премиите за политиката за критични заболявания може да са по-високи от премиите за подобна полза от специфична за съответната болест политика, тъй като застрахователят поема по-голям риск поради броя на заболяванията, за които политиката ще изплати.
Застраховка за обезщетение при болест
Застраховката за обезщетение при болест плаща на Вас фиксирана сума, когато сте хоспитализиран. Някои планове плащат еднократна сума за хоспитализация, независимо дали сте в болницата в продължение на два дни или 20 дни. Други планове заплащат дневен курс за всеки ден, в който сте хоспитализирани, например $ 100 на ден. И в двата случая, сумата, която сте платили, се определя от допълнителната застраховка за болнични обезщетения; няма нищо общо с това колко е сметката ви в болницата. Можете да използвате парите, които смятате за подходящи.
Някои планове за обезщетение в болница също включват ползи за амбулаторни операции.
Това може да бъде еднократна сума, която е малко по-малка от еднократната сума, платена за хоспитализация в болница.
Застраховка срещу злополука
Застраховката за злополука ви възстановява разходи за медицински разходи, свързани с злополука или нараняване. В повечето случаи ще бъдете задължени да показвате медицински сметки, разписки и / или обяснение на ползите от вашето здравно осигуряване, за да докажете излишните медицински разходи.
Допълненията за злополуки обикновено имат сравнително нисък максимален доход (често 5 000 долара), тъй като те са предназначени да покрият приспадането и съвместното осигуряване, ако сте ранени и трябва да потърсите медицинска помощ.
Но те обикновено ще ви възстановят само реалната сума на разходите, които направите, ако разходите Ви са по-ниски от максималния. Например, ако имате 6 000 долара от вашата здравна осигуровка и в крайна сметка се нарязвате и се нуждаете от шевове, които струват 1 500 долара, добавката за злополука ще ви възстанови само 1,500 долара (намалена с приспадане, ако планът за злополука има право на приспадане) ако максималната полза е $ 5,000.
Случайно смърт и раздяла
Частта от случайната смърт на политиката за AD & D плаща еднократна сума на лицето, което сте посочили като бенефициер, ако сте били убити при злополука. Възможно е да има изключения, като например ако се е случило произшествието, докато сте направили нещо незаконно.
Обезщетението за смърт на политиката за AD & D се различава от животозастраховането, тъй като причината за смъртта трябва да е пряко свързана с авария за политиката за AD & D, но политиката за срока на живот ще извлече полза, независимо дали смъртта се дължи на злополука, рак, сърдечен удар или нещо подобно на Ебола. Когато имате както животозастраховане, така и застраховка AD & D и умирате при злополука, бенефициентът Ви получава плащания и от двете полици.
Разделителната част на политиката за AD & D плаща на вас еднократна сума, ако катастрофата ви напусне без крайник, част от крайник или ви оставя слепи. Четенето на политика за AD & D е доста мрачна задача, тъй като той посочва конкретни доларови суми за загуба на единия крак, два крака, един крак, два крака, една ръка, две ръце, едно око, и двете очи и така нататък.
Еднократната сума, изплатена по AD & D политика, може да бъде използвана по какъвто и да е начин, който Вие (или бенефициентът си в случай на смърт) изберете.
Зъболекарски застраховки
Зъболекарската застраховка понякога се счита за вид допълнително здравно осигуряване. Той изплаща обезщетения директно на зъболекаря ви, когато получавате покрити стоматологични услуги. Много планове за зъби са управлявани планове за грижи и изискват от вас да използвате доставчици, които са в мрежата с плана. Други покриват зъболекарски услуги извън мрежата , но вашият дял в сметката ще бъде по-висок.
Както и при цялостната здравна застраховка, може да имате право на приспадане, корабоплаване или съзастраховане с план за зъболекар. Освен това, много зъболекарски планове имат максимални годишни граници на доходите. Например, в зъболекарската политика може да се посочи, че ползите са ограничени до $ 2 000 на година. В този случай планът спира да плаща, след като е платил 2000 долара за вашата стоматологична помощ през тази година. Вие ще бъдете отговорни за всички останали безплатени сметки за зъболекар, след като сте достигнали максималния лимит на изплащане на максималната си годишна такса.
Законът за достъпни грижи определи зъболекарното покритие за деца като основно предимство за здравето, но зъболеческото покритие за възрастни не е задължително. Някои здравноосигурителни дружества вече внедряват педиатрично зъболечение в своите политики, а други насочват членовете си за закупуване на отделно педиатрично покритие.
Визия застраховане
Визовата застраховка допълва визуалните ползи от цялостния здравен план. Повечето медицински здравноосигурителни планове плащат за грижи, свързани с диагностицирането и лечението на очни заболявания като глаукома или дегенерация на макулата и за наранявания на окото. Въпреки това, повечето планове за здравно осигуряване няма да плащат за рутинна корекция на зрението.
Допълнителната застраховка за зрението взима улеснение тук и помага да плащате за очила, контактни лещи и прегледи за пречупване, необходими за правилното им предписване. Някои планове за застраховка на зрението също помагат за плащане на корекция на зрението като LASIK .
Както и при зъболекарските грижи, педиатричната грижа за зрението е съществена полза за здравето по силата на Закона за достъпни грижи, но покритието на зрението за възрастни не е така.
Medigap
Medigap е група от допълнителни здравни планове, предназначени специално за онези, които имат Medicare Част А на САЩ и Medicare Част B застраховка. Хора, които нямат US Medicare , не могат да закупят план Medigap.
Плановете на Medigap помагат на бенефициентите на Medicare да плащат за неща като отчисления , кофайове , кооперации и спешни грижи, докато пътуват в чужбина. Освен обезщетенията за извънредни грижи в чужбина, обезщетенията за Medigap са обвързани с използването на вашата застраховка Medicare. Medigap плаща част от сумите за поделяне на разходите, дължими след като Medicare е платил дела от покритите медицински разходи. Например Medigap може да плати приспадането Ви, когато сте хоспитализиран.
Caveat Emptor с допълнително здравно осигуряване
Допълнителната здравна застраховка не е заместител на цялостната здравна застраховка като Obamacare , групов здравен план, който получавате чрез вашия работодател, Medicare, Medicaid или Tricare. Това означава, че е добавка към редовен здравен план, а не като заместител на един.
Допълнителното здравно осигуряване не покрива всички съществени ползи за здравето и не се счита за минимално съществено покритие, така че няма да отговаря на изискването на Закона за достъпни грижи за здравно осигуряване и няма да ви помогне да избегнете данъчното наказание за незастраховане че въпреки че законопроектът за данъците от ПП, приет в края на 2017 г., в крайна сметка отменя индивидуалното наказание за наказание, това не се случва до 2019 г. хората, които не са осигурени през 2018 г., ще трябва да плащат наказание, когато подават данъците си в началото на 2019 г. отговарят на изискванията за освобождаване ).
Някои видове здравно осигуряване може да повлияят на данъчните ползи, които Ви харесват, ако разполагате със здравна спестовна сметка, съчетана с здравен план с висока гъвкавост. Ако имате HSA, консултирайте се с данъчния си плановик, преди да купите друг вид здравно осигуряване, за да сте сигурни, че разбирате въздействието, което това може да има върху вашия HSA. Можете да прочетете повече за това в IRS Publication 969.
Допълнителните здравни планове не са регламентирани толкова стриктно, колкото и всеобхватните планове за здравно осигуряване. Защитата на потребителите, включена в допълнителната здравноосигурителна полица, може да варира в зависимост от това дали купувате полицата чрез работата си или като физическо лице. Много допълнителни здравни застрахователни планове не разполагат със същите защити на потребителите, които сте свикнали да ползвате в цялостното здравно осигуряване.
Например, някои видове допълнителна здравна застраховка изключват предварително съществуващи условия или имат периоди на изчакване, преди да покрият съществуващите условия. Най-общо има годишни или максимални изплащания и те са склонни да бъдат много по-ниски от пълната сума, необходима за лечение на различни заболявания или наранявания (затова тези планове трябва да бъдат допълващи към други здравни осигуровки, а не като заместител на друго здравно осигуряване). Възможно е покритието да не бъде подновено възобновяване, което означава, че може да не успеете да се запишете отново година след година. Възможно е някои видове политики да не бъдат гарантирани , което означава, че застрахователят може да откаже да ви застрахова, ако смята, че представлявате твърде голям риск.
И накрая, на застрахователите се разрешава да направят по-голяма печалба от допълнителната здравна осигуровка, отколкото при цялостното здравно осигуряване. Много от цялостните здравни планове, продавани в Съединените щати, трябва да изразходват 80-85% от парите, които събират в премии, за да плащат за здравни грижи или дейности по осигуряване на качеството, оставяйки само 15-20% за административни разходи, реклами и печалби. Допълнителните планове не са регламентирани по този начин. Те могат да изразходват много по-малка част от парите, взети като премии за изплащане на обезщетения, оставяйки по-голяма част от агентските комисионни, рекламата, административните разходи и печалбите.
> Източници:
> Cornell Law School, Институт за правна информация. 45 CFR 148.220, изключени ползи.
> Йост, Тим. Здравни въпроси. Изпълнение на реформата в здравеопазването: изключителни ползи. 29 септември 2014 г.