Семейството отстъпва труд, различно от HDHP, отколкото с други видове план
Ако здравното осигуряване на вашето семейство е здравословен план, който може да бъде приспаднат , вашето семейство може да работи по различен начин, отколкото когато сте имали друго здравно осигуряване. Ако не разбирате точно как работи приспадането на семейството при висок план за здравословно хранене (HDHP), може да се изненадате. Вашето здравно осигуряване може да не започне да изплаща обезщетения, когато смятате, че това ще стане, или един член на семейството може да се наложи да плаща повече, отколкото сте очаквали.
Ако не сте съвсем ясни относно основите на това какво е приспадащо се, какво се признава за него и какво се случва, след като сте платили приспадането си, прочетете " Здравноосигурително обезщетение - какво е и как работи ", преди да отидете по-нататък. Ще се нуждаете от това основно разбиране за приспадащите се, преди да можете да разберете как прихващането на семейството на HDHP се различава от нормата.
Как семейството deductible работи в High deductible здравен план
При семейното покритие в HDHP, обезщетенията за здравния план не започват за нито един член на семейството, докато не бъде изплатено цялото семейство, или ако членът на семейството, който е получил лечение, е спазил максимално допустимия лимит извън джоба за годината (през 2017 г. това ограничение е $ 7 150, през 2018 г. това е $ 7 350). Ограничението, което възпрепятства отделен член на семейството да поеме повече от индивидуалния максимум на джоба, е изпълнено за 2016 г. и е описано по-долу.
Тъй като всеки член на семейството поема медицински разходи, сумата, която те плащат за тези разходи, се признава за приспадане на семейството. Когато тези разходи се добавят към семейството, приспадане, HDHP покритие започва и започва да плаща своя дял от разходите за здравни разходи за всеки член на семейството.
В HDHP, семейството, подлежащо на приспадане, може да бъде изпълнено по два различни начина:
- Един член на семейството има високи разходи за здравеопазване. Като плаща тези разходи за здравеопазване, той достига до семейството, който може да бъде приспаднат, а покритието излиза за цялото семейство. Но ако семейството, подлежащо на приспадане, е по-голямо от максимално допустимото за джобче за едно лице, ползите ще се вложат за един член на семейството, след като тази граница бъде изпълнена, дори ако семейното право на приспадане все още не е изпълнено.
- Няколко различни членове на семейството имат по-малки разходи за здравеопазване. Семейното право на приспадане е изпълнено, когато тези по-малки разходи, взети заедно, достигат семейната сума, подлежаща на приспадане.
Как е това различно от семейството, отстъпващо в план, различен от HDHP?
В по-традиционния вид здравен план, всеки член на семейството има индивидуално право на приспадане, а семейството като цяло има семейство, приспадащо се. Всичко, платено за отделни суми, се приписва на семейството, което може да се приспадне.
Има два начина, по които тези здравни планове, които не са свързани с HDHP, ще започнат да плащат обезщетения за конкретно лице в семейството.
- Ако дадено лице удовлетворява индивидуалния си приспадащ се, здравният план извлича ползи от него и започва да плаща разходите за здравеопазване само за това лице, но не и за останалите членове на семейството.
- Ако семейството е приспаднато, здравният план е от полза за всеки член на семейството, независимо от това дали са се запознали със собствените си индивидуални суми.
Можете да научите повече за това как едно семейство приспадане работи в не-HDHP планове в " Как семейство Deductible работи ."
Разликата между традиционния тип система за приспадане на здравно осигуряване и семейството, приспадащо се в здравния план на HDHP, е, че индивидуалното приспадане се елиминира в семейното HDHP покритие . Има само един начин, по който здравният план на HDHP ще започне да изплаща обезщетения за всеки член на семейството: семейното право на приспадане е изпълнено. Но съгласно новите правила, които влязоха в сила през 2016 г., ползите ще започнат за отделен член на семейството, след като той или тя ще се сблъска с ограничението за джоба за същата година, дори ако семейството не може да бъде приспаднато.
За разлика от това, с план, различен от HDHP, приспадането на семейството не може да бъде покрито от разходите за здравеопазване само на един член на семейството. Приемат се добавените приспадания на няколко членове на семейството заедно, за да се достигне семейството, приспадащо се.
Правилата бяха променени през 2016 г.
Департаментът по здравеопазване и човешки услуги е променил леко правилата за плановете за здравословно хранене, които използват съвкупност от приспадане. Това засяга повечето семейни HDHP здравни планове. Добавената бръчка е следната: здравният план не може да изисква от никого да плати приспадане, което е по-високо от федералната граница за максимума за индивидуално покритие, дори ако това лице е покрито от съвкупното семейство, приспадащо се. За 2016 г. максимумът на джоба за един човек е ограничен до $ 6,850.
Пример: Да приемем, че общата сума за приспадане на семейния Ви план за 2016 г. е 12 000 щ.д. След като всеки отделен член на семейството е платил $ 6,850 към общата сума, подлежаща на приспадане, покритието за това конкретно лице трябва да се задейства, без да е необходимо по-нататъшно споделяне на разходите като copays или coinsurance. Обхватът на този човек се отваря, защото той или тя вече достига законния лимит за отделно лице. Обаче покритието за останалите членове на вашето семейство все още няма да започне, докато цялото съвкупно право на приспадане не бъде изпълнено.
Тази корекция на правилата се извършва веднага щом планът за здравно осигуряване се подновява през 2016 г. До тогава вашият здравен план най-вероятно ще следва старите правила. Правителството повишава максимално горната граница на максимума на джоба си всяка година, за да отчете инфлацията.
Как да разберете кой начин вашето семейство deductible работи?
Повечето HDHP използват семейната система за приспадане, в която няма индивидуални суми за отчисления и никой в семейството не получава обезщетения, докато семейството не бъде приспаднато. Това е известно като съвкупност от приспадане .
Но отново, това зависи от това дали семейството, което може да се приспадне, е по-високо или по-малко от максималния лимит на изчакване за индивидуално покритие през съответната година. Например, ако семейно HDHP има приспадане от семейство от 6 000 долара, един член на семейството може да бъде задължен да изпълни пълния приспадаем данък през 2017 г. Но ако семейството е приспаднало 10 000 долара, един член на семейството няма да трябва да похарчи повече от 7 150 щ.д. щяха да го направят за това лице, въпреки че семейството не можело да бъде приспаднато. Така че, независимо дали това ново правило променя нещо за покритието на вашето семейство, зависи от това колко високо е вашето приспадане.
Повечето здравни планове, които не са свързани с HDHP, използват системата, в която се отпускат обезщетения за лица, които отговарят на индивидуалното си право на приспадане, преди семейството да бъде приспаднато. Това е известно като вградено подлежащо на приспадане . Можете да си спомните този термин, ако мислите за него като няколко отделни суми, вложени в рамките на по-голямото семейство, приспадащо се.
Литературата в здравния Ви план трябва да ви каже как работи вашето семейство от приспадане. Той може да използва примери или може да използва термините агрегат, който може да се приспадне спрямо вложения приспадаем. Ако не е ясно, обадете се на здравния план и поискайте, или, ако това е здравна застраховка, основана на трудов стаж, се обърнете към отдела за възнаграждения на служителите си.
Ако вашето HDHP Обобщение на ползите и обхватът показва еднократна сума, която може да бъде приспадната, и сума, подлежаща на приспадане от семейството , не само предполагайте, че тя използва вградена система за приспадане. Единственото право на приспадане би могло да бъде за физически лица, които не наемат цялото семейство, а не за лицата в рамките на семейната политика.
Кое е по-добро, агрегатно изгубено или вградено изгубено?
Като общо правило вложените deductibles са склонни да спестяват семействата на разходи извън джобовете, тъй като здравното осигуряване отстъпва за някои членове на семейството, преди цялото семейство да бъде приспаднато. Това води до най-лошите членове на семейството, чиито здравноосигурителни обезщетения се отпускат по-рано с внедрено семейство, което може да се приспадне, отколкото биха се възползвали от HDHP метода на съвкупното семейство, приспадащо се.
Все пак, как отделните членове на семейството използват здравни услуги, е уникално. Съдете коя система работи по-добре за вашето семейство въз основа на моделите на използване на здравната застраховка на вашето семейство.
Пазете се - не всички високодопустими планове са HDHPs
Не предполагайте, че тъй като имате високо приспадане, трябва да имате високодопустим здравен план. HDHP е специфичен тип здравно осигуряване ( квалифициран за HSA ), а не само някакъв стар план, който наистина може да бъде приспаднат. Тъй като HDHP ви позволяват да участвате в данъчно облагодетелствана здравна спестовна сметка , те имат други специални правила, които ги разграничават от плановете, които не са свързани с HDHP. Въпреки че може да имате HDHP PPO или HDHP EPO, то все пак ще следва всички специални правила, които го правят HDHP, а не само големия приспадаем.
Ако вашият план наистина е HDHP, вашата литература в областта на здравната платформа трябва да се отнася до него като HDHP или здравословен план за приспадане. Освен това може да се позове на комбинирането на вашата здравна застраховка с HSA.
Катастрофално здравно покритие срещу HDHP - не е същото нещо вече
> Източници:
> Федерален регистър. Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Закона за защита на пациентите и достъпна грижа, Забележка за ползите и параметрите на плащанията за 2016 година. 27 февруари 2015 г.
> Федерален регистър. Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Закона за защита на пациентите и достъпна грижа, Забележка за ползите и параметрите на плащанията за 2017 г. 8 март 2016 г.
> Федерален регистър. Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Закона за защита на пациентите и достъпна грижа, Забележка за ползите и параметрите на плащанията за 2018 г. 22 декември 2016 г.