Семейните суми са били разработени така, че големите семейства не биха се разделили да плащат индивидуални здравни осигуровки за всеки член на семейството. Необходимо е да разберете как семейството е приспаднало, така че да можете да се възползвате от разходите за здравни грижи на семейството си.
Първо, ако не сте запознати с основите на това, което подлежи на приспадане, прочетете " Здравноосигурително обезщетение - какво е и как работи ", преди да продължите нататък.
Ще имате нужда от това основно разбиране за приспадането, преди да можете да разберете как работи едно семейство от приспадане.
Как семейните работници подлежат на работа за повечето здравни осигуровки
Повечето семейни здравни застраховки имат както индивидуални, така и семейни суми. Всеки път, когато дадено лице в семейството плаща към неговата или нейната индивидуална приспадане, тази сума се приписва и на семейството, приспадащо се. Закриването започва за конкретно лице, веднага щом се срещне с лицето, което подлежи на приспадане. Покриването започва за цялото семейство, дори и за членовете на семейството, които все още не са изпълнили своите индивидуални суми, веднага щом бъде удовлетворено семейното право на приспадане.
Има два начина семейната здравноосигурителна полица да започне да плаща обезщетения за конкретно лице в семейството.
- Ако дадено лице удовлетворява индивидуалните си приспадащи се, ползите от здравния план се поставят и започват да плащат разходи за здравни грижи само за това лице , но не и за останалите членове на семейството.
- Ако семейството е приспаднато, здравният план е от полза за всеки член на семейството, независимо от това дали са се запознали със собствените си индивидуални суми.
Този тип система за приспадане на семейството е известна като вградена подлежаща на приспадане, тъй като индивидуалните суми са включени в и се броят към по-големия приспадаем от семейството.
Пример за това как работи семейството
Да приемем, че едно семейство от пет има индивидуално приспадане от $ 500 и семейство, приспадащо се от $ 1,500:
- януари,
Бащата плаща $ 500 на приспадащи се разходи.
Татко е посрещнал индивидуалния му приспадаем.
Семейното право на приспадане се признава за $ 500, $ 1,000 да отиде, преди да бъде изпълнено.
Планът за здравеопазване сега плаща за здравето на бащата.
Здравният план не плаща обезщетения за мама и деца. - Февруари:
Детето плаща $ 500 на приспадаеми разходи.
Детето е посрещнало индивидуалното си право на приспадане.
Семейното право на приспадане сега има 1,000 долара, 500 долара, преди да бъде изпълнено.
Планът за здравеопазване сега плаща за здравето на баща си и детето.
Здравният план не плаща обезщетения за мама, дете две или три деца. - Март:
Мама плаща $ 200 на приспадаеми разходи.
Мама все още не е посрещнала лицата, които могат да бъдат приспаднати от нея, да се върнат 300 долара.
Семейното право на приспадане вече има 1,200 долара, а 300 долара, преди да бъде изпълнено.
Здравният план плаща само за здравето на баща си и детето.
Планът за здравеопазване все още не плаща обезщетения за майка, дете на две или три деца. - Април:
Детето две плаща 300 долара за приспадане на разходите.
Детето две не е изпълнило индивидуалното си право на приспадане, което е $ 200.
Семейство, приспадащо се от $ 1,500, вече е изпълнено.
Здравният план започва да плаща обезщетения за всички членове на семейството.
Тъй като семейството се е сблъскало с приспадането на семейството си, здравният план е започнал да изплаща обезщетения на всички членове на семейството, въпреки че три от тях все още не са се запознали със своите индивидуални суми.
Как семейството deductible Спестете пари за индивидуални deductibles?
Повечето полици за здравно осигуряване имат семейство, което може да бъде приспаднато, което е между два и четири пъти индивидуалното приспадане. Освен ако семейството не е малко, фамилията, която се приспада, обикновено е по-ниска от сумата от всички индивидуални суми.
Да приемем, например, че имате пет членове на семейството, едно лице, което може да се приспадне от 1 000 долара, и едно семейство, приспадащо се от 2 000 долара, два пъти индивидуалната сума, подлежаща на приспадане. Ако няма семейство, което може да бъде приспаднато и всеки член на семейството трябва да отговаря на индивидуалното право на приспадане, преди здравният план да започне да изплаща обезщетения за него, семейството ви от пет ще плати 5000 долара, преди да се появи здравно покритие за всеки член на семейството.
Въпреки това, тъй като обезщетенията за покритие се разкриват за цялото семейство, когато семейството се приспада от 2 000 долара, семейството спестява до $ 3 000 при приспадащи се разходи.
Какво не е включено в отстъпката?
Нещата, които не са покрити от вашата здравна осигуровка, няма да се отнасят към вашия приспадаем, въпреки че ги изплащате от собствения си джоб. Например, липосукцията обикновено не е покрита от здравно осигуряване. Ако платите $ 1,500 за липосукция, $ 1,500 няма да бъдат кредитирани към индивидуалното или семейно приспадащо се, тъй като това не е покрита полза от Вашия здравен план.
Услугите за профилактика не изискват приспадане, комасуване или консолидация в Съединените щати благодарение на Закона за достъпни грижи . Това означава, че вашата здравна застраховка ще плати за неща като годишната ви физическа, грипна стрелба и мамография, дори ако все още не сте изпълнили приспадането си.
Копейките за посещения в офиса и рецепти обикновено не се отчитат за приспадането ви, но спецификата може да варира според плана. Научете повече тук: Прави ли коефициентите за вашата здравна осигуровка?
Високодоговарящите се здравни планове са изключение, но се прилагат нови правила
Ако имате висок здравословен план за приспадане, вашето семейство, приспадащо се, може да работи по различен начин. Повечето HDHP използват съвкупност от приспадане, а по-скоро вградената система за приспадане, описана по-горе. Можете да научите повече за това в " Как семейството deductible работи в HDHP ."
Имайте предвид, че вашият план може да не е HDHP, само защото вашият приспадаем изглежда наистина голям. HDHP е специален вид здравен план, а не само описателен термин. Тъй като HDHP обикновено се свързват с данъчно облагодетелствани здравни спестовни сметки , те имат специални правила, които ги разграничават от здравните планове, които не са свързани с HDHP.
От 2016 г. обаче плановете за здравословно хранене не трябва да прилагат индивидуални максимуми, които са съвместими с ACA, на всички членове на семейния здравен план, дори ако това е HDHP с общо приспадащо се семейство. През 2018 г. максималният разрешен джоб е $ 7,350 за едно лице и $ 14,700 за едно семейство. Така например семейното HDHP може да има съвкупно семейство, което може да се приспадне от 7 000 долара, но не може да има съвкупно семейство, което може да се приспадне от 10 000 долара, защото това би означавало, че един член на семейството ще плати 10 000 долара, преди да получи обезщетения по плана. ,
За 2019 г. HHS предложи да се ограничат отделни разходи от джоба на $ 7,900. Правилата, които ограничават разходите на отделен член на семейството до не повече от тази сума, ще продължат да се прилагат.
Ще се променят ли правилата по републиканската реформа в здравеопазването?
Републиканските законодатели похарчиха много от 2017 г., работейки по усилията за отмяна и замяна на ACA. Тези усилия бяха неуспешни, с изключение на законопроекта за данъците на ПП, който ще отмени индивидуалния мандат на ACA, като се започне от 2019 г.
Законопроектите, които бяха въведени през 2017 г., обикновено не изискват никакви промени в правилото, които изискват вградени отделни максимуми от джоба за семейни планове. Те също така по принцип не биха променили ограниченията, които ACA налага на здравните планове.
Важно е обаче да се отбележи, че горната граница на ACA за извънредни разходи се отнася само за услуги, които се считат за основни ползи за здравето . Предложенията за реформи в здравеопазването в ПП обикновено включват акцент върху даването на възможност на държавите да предефинират съществени ползи за здравето. Ако подобна законопроект бъде приет, това може да доведе до застрахователни планове в някои държави, които не покриват нещата, които понастоящем се изискват да бъдат обхванати от ACA (грижи за майчинство или грижи за психичното здраве, например).
Ако това се случи, плановете за здравеопазване могат да станат по-малко стабилни и семействата може би ще трябва да покрият изцяло разходите за някакво лечение, което понастоящем се покрива от плановете, съвместими с ACA. В този случай, разходите извън джоба, направени за неща, които не са обхванати от плана, няма да се отчетат за максималната сума, която може да бъде приспадната или извън джоба. Вместо това те биха довели до много по-високи реални разходи за членовете, които се нуждаят от услуги, които вече не са покрити поради по-малко строги правила относно съществени ползи за здравето.
> Източници:
> Федерален регистър (Министерство на здравеопазването и човешките услуги), > Закон за пациентите > Защита и достъпна грижа; Доклада за HHS за ползите и параметрите на плащанията за 2018 г .; Промени в специалните периоди за записване и Програмата, ръководена от потребителите и ориентираната програма. 22 декември 2016 г.
> Федерален регистър (Министерство на здравеопазването и човешките услуги). Закона за защита на пациентите и достъпна грижа; Обявления за HHS за ползите и параметрите на плащанията за 2019 г. 2 ноември 2017 г.
> HealthCare.gov, Превантивни здравни услуги.
> Kaiser Family Foundation. Резюме на Американския Закон за здравните грижи, май 2017 г.