Вградената приспадаща се система е система, която съчетава индивидуални и семейни суми, изплащани в семейната здравноосигурителна полица. Високо приспадащите се здравни планове често използват агрегирани суми, вместо това, но внедрени приспадаеми плащания са общи за всички други планове, когато множество членове на семейството са включени в план заедно.
Когато планът за здравеопазване е вграден във възможностите за приспадане, то просто означава, че един член на семейството не трябва да отговаря на пълното семейство, приспадащо се за приспадане на обезщетенията,
Вместо това, обезщетенията, които след това се приспадат, ще започнат веднага след като той или тя са се запознали с индивидуалното право на приспадане, дори ако покритието е чрез семеен план.
От 2016 г. насам съществуват нови правила, които се отнасят до общите разходи извън джоба, които всеки един от плановете може да бъде задължен да плати през излишни разходи през годината. Все пак се допускат агрегирани суми , но всички семейни планове трябва да имат вградени индивидуални максимуми от джоба. Това означава, че през 2017 г. никой отделен член на семейството не може да бъде задължен да плати повече от 7 150 щатски долара в излишни разходи през годината (в мрежата). Горната граница се увеличава до $ 7,350 за 2018 г., въпреки че много планове ще продължат да имат извън джоба лимити, които са по-ниски от максимално допустимите от закона.
Как се включва вградената отстъпваща работа?
С вграден подлежащ на приспадане план за вашето здраве ще следи за два различни вида здравни осигуровки за всеки член на семейството: индивидуалното приспадащо се и семейството, приспадащо се.
Семейното право на приспадане обикновено е два пъти по-високо от индивидуалното приспадане. Когато член на семейството има разходи за здравеопазване, парите, които той плаща за индивидуалното му приспадане, се признават и за семейството, което може да бъде приспадната.
Има два начина за покритие, а здравният план ще започне да плаща за разходите за здравеопазване на всеки отделен член на семейството ви:
- Членът на семейството е имал достатъчно лични разходи за здравеопазване, които той / тя е срещнал на лицето, подлежащо на приспадане. В този случай здравният план започва да плаща за разходите на този човек, но не и разходите за здравеопазване на други членове на семейството (освен ако не е грижа, която е покрита преди приспадането, като някои превантивни грижи или лечение, което е покрито с копей , към приспадането).
- Няколко различни членове на семейството са платили достатъчно на индивидуални суми, които заедно са приспадали семейното право на приспадане. В този случай здравният план започва да плаща разходите за здравеопазване за цялото семейство, дори и членовете на семейството, които не са платили нищо по отношение на индивидуалното им приспадане.
Плюсове и минуси на вградено семейство
Проблемът с вграденото семейство, което може да бъде приспаднато, е, че единственият начин, по който можете да отговорите на приспадането на семейството и да получите покритие за цялото семейство, е чрез обединяването на индивидуалните разходи за приспадане на няколко членове на семейството. (Това не важи за сума, която може да се приспадне.)
С внедрена приспадане, дори ако един член на семейството има много високи разходи за здравни грижи, тези разходи сами по себе си няма да бъдат достатъчни, за да покрият семейното право на приспадане.
Защо? Защото, веднага щом този индивид срещне своя по-нисък индивид от приспадане, обезщетенията му за здравно осигуряване стартират и започват да плащат. След това може да му се наложи да плаща други видове разход за споделяне, като кофайове или съзастраховане , но тези други извън джобни разходи не се приписват на семейството от приспадане. Само парите, които е платил към неговия индивидуален приспадащ се, се приписват на семейството, което може да се приспадне. Тъй като индивидът може да се приспадне, е по-малък от семейството, от което се приспада, един индивид в семейството не може сам да удовлетвори цялото семейство, което може да бъде приспаднато.
Това означава, че поне още един член на семейството би трябвало да отговаря и на лицата, подлежащи на приспадане през годината, за да бъдат удовлетворени семействата, подлежащи на приспадане, и на приспадащите се ползи за всички покрити членове на семейството.
Ползата от внедрено приспадане на семейството е, че обезщетенията за здравно осигуряване след приспадане се отпускат за най-болните членове на семейството по-рано, отколкото за други членове на семейството. Тъй като тези болни членове на семейството имат по-високи разходи за здравеопазване, те стигат до индивидуалните си приспадане по-рано, отколкото биха били, ако планът има съвкупност от приспадане, а здравната осигуровка започва да плаща за всички или повечето от разходите си за здравеопазване. Това е благодарение на вградената система за приспадане, при която техните застрахователни обезщетения се отпускат и започват да плащат, преди семейството да бъде приспаднато.
Промени, които влязоха в сила през 2016 г
Всичко това все още се прилага, но в рамките на новото изискване, че никое отделно физическо лице не може да бъде задължено да плаща повече в излишни разходи (в мрежата), отколкото максимално допустимото за джобче за тази година. Това е $ 6,850 за 2016, $ 7,150 за 2017 и $ 7,350 за 2018.
Така например, преди 2016 г., е възможно да има здравен план, който да няма вложени deductibles или вградени извън джоба максимуми. Да предположим, че планът има приспадане на семейство от 10 000 щ.д., а след това и 100 процента покритие след това ( този тип проектиране е обичайно само за HDHP ). Ако само един член на семейството е направил медицински разходи през годината, тя би трябвало да плати 10 000 долара, преди покритието да бъде започнато. Този вид дизайн на плана вече не е разрешен, защото разходите за джобни разходи ще трябва да бъдат ограничени на $ 7 150 през 2017. Планът все още може да има семейство, което може да бъде приспаднато от 10 000 долара, но повече от един човек би трябвало да понесе медицински разноски, за да достигне това приспадане.
> Източници:
> Министерство на здравеопазването и услугите на хумана. Закона за защита на пациентите и достъпна грижа, HHS известие за ползите и параметрите на плащанията за 2015 г. Февруари 2015 г.
> Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Закона за защита на пациентите и достъпна грижа, Забележка на HHS за ползите и параметрите на плащанията за 2018 г., Изменения в специалните периоди за записване и Програмата, ориентирана към потребителите . Декември 2016 г.