Ако купите здравната си застраховка на индивидуалния пазар, вероятно сте видели заглавия за увеличенията на лихвите, които ще дойдат през 2018 г. Пазарът на малка група, който е регламентиран от същия ACA, действа като индивидуален пазар , също ще покажат увеличение на лихвите, въпреки че общите увеличения няма да бъдат толкова значителни.
Но заглавията се фокусират върху средното увеличение на лихвите или в цялата държава, или в цялото население на застрахователи на конкретна застрахователна компания.
За хората с покритие както на малката група, така и на отделния застрахователен пазар, действителното увеличение на ставката за всеки конкретен план и член може да варира значително от средната стойност за държавата или застрахователя.
Това винаги е така, но има нова промяна за 2018 г. по отношение на това как се изчисляват процентите за децата - особено за тийнейджърите - и това би довело до доста значителни увеличения на ставките за някои семейства. Така че нека да разгледаме какво се случва с детските цени и какво можете да очаквате за новата година.
Децата ще имат променливи цени
ACA наложи някои нови правила за премии за индивидуални и малки групи здравноосигурителни планове (индивидуалните планове са такива, които хората купуват сами за себе си; малките групови планове обикновено се предлагат от работодатели с до 50 служители, но има няколко държави, където групи от до 100 служители се считат за малки групи ).
Според закона премията за възрастни възрастни не може да бъде повече от три пъти премията за 21-годишна възраст.
Децата получават по-ниска ставка, която досега е определена на 63,5% от ставката за 21-годишна възраст. Това се отнася за всички деца, от новородено до 20-годишна възраст, от 2014 г. насам.
Преди 2014 г. (т.е. преди прилагането на рейтинговите правила на ACA), премиите обикновено се определят за различни възрастови групи въз основа на очакваните искания за всяка възрастова група.
Децата са склонни да имат по-високи вземания, когато са деца и малки деца, по-ниски претенции, когато са в начално и средно училище години, а след това претенции са склонни да се изкачи, тъй като децата влязат в по-късните си години. Преди 2014 г. застрахователите биха могли да включат това в определянето на ставката - някои от тях имаха много по-високи премии за новородени, например.
Но съгласно правилата на ACA от 2014 г. до 2017 г. всички деца на възраст до 20 години са били таксувани с 63,5% от премията, прилагана към 21-годишна възраст. Това се променя за 2018 г., благодарение на новите правила, които бяха финализирани от HHS през декември 2016 г. (специфичната рейтингова методология е подробно описана в допълнение 1 към тази бележка към HHS ):
- Скоростта за 21-годишна възраст ще продължи да бъде основната ставка, спрямо която са определени други ставки.
- Деца от 0 до 14 години ще бъдат таксувани с 76,5% от основния лихвен процент.
- Деца на възраст 15 ще се таксуват с 83,3% от основния лихвен процент.
- Деца на възраст 16 ще се таксуват с 85,9% от базовия процент.
- Деца на възраст 17 ще се таксуват 88,5% от основния лихвен процент.
- Деца на възраст 18 години ще бъдат таксувани с 91,3% от основния лихвен процент.
- Деца на възраст 19 ще се таксуват с 94,1% от базовия процент.
- Деца на възраст 20 ще се таксуват с 97% от базовия процент.
- Възрастните ще продължат да се таксуват въз основа на тяхната възраст, като максималният процент (за лица над 64-годишна възраст) е три пъти по-висок от основната премия.
HHS отбелязва, че въпреки че разходите за искове са склонни да бъдат по-високи за деца под 4-годишна възраст и по-ниски за деца на възраст от 4 до 14 години, единичната честотна лента за деца от раждането до 14-годишна възраст е предназначена да разпредели разходите за по-голяма популация внезапното увеличение на процента, което би се приложило за семейство с новородено, ако ставката е определена въз основа изцяло на очакваните претенции за всяка възрастова група.
Тази промяна в методологията, използвана за изчисляване на ставките, не включва нормалното увеличение на ставките, което се прилага всяка година поради нарастващите разходи за медицинска помощ и другите фактори, които водят до увеличаване на общото равнище.
Тези промени ще увеличат основния лихвен процент, така че новите правила за рейтингите за деца ще използват по-големи проценти с по-голям базов лихвен процент, което допълнително ще засили увеличението на лихвите, което ще се прилага за покритието на децата.
Окръг Колумбия и седем държави - Алабама, Масачузетс, Минесота, Мисисипи, Ню Джърси, Орегон и Юта - използват собствена методология за определяне на тарифите, така че новите номера за премии за деца не се прилагат в тези държави. Освен това Ню Йорк и Върмонт не позволяват изобщо да се присъединят към възрастова категория, така че няма разлика в премиите въз основа на възрастта в тези две държави.
Големите групи използват различна рейтингова методология
Имайте предвид, че премиите за големи групи обикновено се базират на комбинирани тарифи и се различават само въз основа на това дали служителят се записва само като самоличност, служител плюс съпруг, служител плюс деца или служител плюс съпруг и деца. Възрастта на децата - и дори броят на децата - обикновено не влияят върху премиите, които се таксуват. Новите правила, описани по-горе за определяне на премии за деца, са специфични за индивидуалния пазар и за малките групи.
Промяната в тарифите няма да бъде толкова остра, когато хората навършат 21
Цените за деца ще бъдат по-високи през 2018 г., отколкото са били в миналото, като най-драматичното увеличение се отнася за възрастните тийнейджъри. Но когато тези деца навършат 21 години, те няма да изпитат рязкото увеличение на ставката, което се прилагаше. Преди 2018 г. човек, който е навършил 21 години, щеше да изплати 63,5% от основния лихвен процент, за да изплати основния лихвен процент, всички в един скок; скокът ще бъде изгладен на възраст между 15 и 21 години.
Цените ще бъдат малко по-ниски за възрастни, отколкото биха имали
Също така е важно да се има предвид, че рейтинговите групи се използват като средство за разпространение на общите разходи за цялата застраховка. От общата сума на премиите, необходими за покриване на разходите за грижи за цялостното членство на плана, процентът от тази сума ще се прилага малко повече за децата, което означава, че ще се прилага малко по-малко за възрастните. Общата сума, която трябва да бъде събрана, не се влияе от новата рейтингова методология.
Разбира се, това се отнася за цялото членство на плана; въздействието върху всяко отделно домакинство ще варира и едно домакинство, пълно с тийнейджъри, ще бъде изправено пред по-високи премии за субсидиране през 2018 г., отколкото биха се сблъскали без новите възрастови групи за деца, дори и след отчитане на премиите на родителите. Но като цяло, новите възрастови групи за деца не променят общата сума, която застрахователите ще събират от всички техни членове, като се има предвид, че общата сума, която трябва да бъде събрана, ще бъде по-висока през 2018 г., отколкото в 2017, поради нормалните фактори, които водят до промени в процента).
Субсидиите за премии ще се коригират, за да поддържат темпото с нови цени
За хората, които купуват индивидуално пазарно покритие в борсата ( и само в борсата ) във всяка държава, субсидиите за премия (премии за данъчни облекчения) са предназначени да поддържат разходите за покритие на достъпно ниво. Размерът на субсидията се определя чрез ограничаване на разходите за втория най-нисък сребърен план на определен процент от дохода на домакинството, с проценти, които са по-ниски за по-ниски доходи и по-високи за ученици с по-високи доходи.
Тъй като разходите за покритие за дадено домакинство се увеличават, така и размерът на субсидията им. За съжаление субсидиите не са достъпни за домакинства, които печелят повече от четири пъти нивото на бедност, така че пет семейства няма да могат да кандидатстват за субсидии, ако доходите им надхвърлят 115,120 долара през 2018 г. Но за домакинствата с доходи, които не надвишават четирикратно равнището на бедност, субсидиите нарастват, за да се придържат към общите разходи за покритие и субсидията е специфична за действителните разходи за покритие на всяко домакинство (имайте предвид, че субсидиите не са налични, ако вие сте в пропуск за покритие на Medicaid или ако семейната бъг се отнася за вашата ситуация) .
Също така е важно да се разбере, че ACA таксите за деца под 21-годишна възраст са максимум три на семейство, както на индивидуалния, така и на малката група. Така че едно семейство с шест деца под 21 години ще трябва да плати премия само за трима от тях (имайте предвид, че докато родителите могат да държат децата си на плана си, докато децата навършат 26 години, се начисляват премии за всички деца на 21 и повече години, много други зависими са в плана).
Тук ще се стигне до това, че докато цените за семейства с тийнейджъри ще се увеличат повече от обичайното, субсидиите за премии също ще нарастват за тези семейства, ако имат право на субсидии. За домакинствата, които са допустими за субсидиране, субсидиите ще запазят нетната премия на втория най-нисък разход на сребърен план на достъпно ниво. Ако доходът на семейството остане непроменен от 2017 г., нетната цена на втория най-нисък сребърен план в действителност ще бъде малко по-ниска през 2018 г., отколкото през 2017 г., въпреки общото увеличение на ставката за 2018 г. и новите възрастови групи за деца.
> Източници:
> Центрове за медицински и медицински услуги. Център за информация за потребителите и надзор на застраховането. Реформите за пазарен рейтинг, актуализирани на 2 юни 2017 г.
> Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Застрахователен стандарт Бюлетин Серия-Информация . 16 декември 2016 г.
> Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Закона за защита на пациентите и достъпна грижа; Доклада за HHS за ползите и параметрите на плащанията за 2018 г .; Промени в специалните периоди за записване и Програмата, ръководена от потребителите и ориентираната програма . 16 декември 2016 г.
> Йост Т. Блог по здравни въпроси. CMS финализира ново правило за плащане на пазара, в сила от 17 януари 2017 г. 17 декември 2016 г.