Каква е разликата между коаксиментацията и консолидацията? И двете copayand coinsurance помогне на здравноосигурителните компании да спестят пари (и следователно да пазят вашите премии по-ниски), правейки ви отговорни за част от вашите сметки за здравеопазване. И двете са форми на споделяне на разходите , което означава, че плащате част от разходите за грижите си, а здравната застрахователна компания плаща част от разходите за вашата грижа.
Разликата между copay и coinsurance е в
- как се разпределя делът на разходите между Вас и Вашето здравноосигурително дружество.
- размерът на финансовия риск, който всеки ви излага.
Как работи един Copay
Копитото е определена сума, която плащате, когато използвате конкретен вид здравна услуга. Например, може да имате копейка от $ 40, за да видите лекар на първична помощ и $ 200 за да попълни рецепта. Вие плащате сумата на copay; вашата здравноосигурителна компания плаща останалата част от сметката. Вашето копие за тази конкретна услуга не се променя без значение колко струва лекарът или колко струва рецепта.
За разлика от подлежащия на приспадане, който се изплаща само веднъж годишно, вие плащате кофата всеки път, когато използвате този вид здравна услуга. Така че, ако имате кофа от 40 долара за посещение в лекарски кабинети и виждате лекаря три пъти за изкълчения глезен, ще трябва да платите по 40 долара на посещение за общо 120 долара.
Как функционира съвместното осигуряване
При съвместното осигуряване плащате процент от разходите за здравна услуга (обикновено след като сте изпълнили правото си на приспадане и само трябва да продължите да плащате консолидация, докато не покриете максималния излишък от вашия план за годината). Вашата здравноосигурителна компания плаща останалата част от разходите.
Например, ако имате 20% coinsurance за хоспитализация, това означава, че плащате 20% от разходите за хоспитализация, а вашият здравноосигурител плаща останалите 80%.
Тъй като здравноосигурителните дружества преговарят за отстъпки от своите доставчици в мрежата , плащате консолидацията на отстъпката . Например, ако се нуждаете от ЯМР, устройството за ЯМР може да има стандартна тарифа от 600 лв. Но тъй като вашата здравноосигурителна компания е договорила отстъпка от 300 долара, вашите разходи за консолидация ще бъдат 20% от дисконтовия процент от $ 300 или $ 60. Зареждането на съвкупността на пълната, а не дисконтираната ставка е обща грешка при таксуването, която ще ви струва повече, отколкото бихте платили. Ако вашият план използва съвместно осигуряване, вие ще искате да се уверите, че сметката е изпратена първо до Вашия здравноосигурителен превозвач за всички приложими корекции, а след това частта ви се таксува за вас (за разлика от плащането на вашия процент нагоре по това време на служба).
Предимствата и недостатъците на Copay срещу coinsurance
Предимството на един copay е, че няма изненада колко ще ви струва услугата. Ако вашето копейче е $ 40, за да видите лекар, знаете точно колко ще дължите, преди дори да направите срещата.
От друга страна, ако услугата действително струва по-малко от копейката, все пак трябва да платите пълното копие (понякога това може да е случаят с генерични предписания, които могат да имат толкова ниска цена на дребно, че кофата на здравния Ви план за капитала от първи ред лекарствата може да са по-високи от разходите за продажба на наркотици). Ако често виждате лекар или попълвате много рецепти, комисионните могат да се прибавят бързо.
Съзастраховането е по-рискова за вас, тъй като няма да знаете точно колко ще дължите, докато се извърши услугата. Например може да получите приблизителна оценка от $ 6000 за предстоящата операция. Тъй като имате 20% отстъпка за съвместно осигуряване, вашият дял от разходите трябва да бъде 1200 долара.
Но какво ще стане, ако хирургът срещне неочакван проблем по време на операцията и трябва да реши и това? Вашият законопроект за хирургия може да излезе на $ 10,000, а не на оригиналната прогноза за $ 6000. Тъй като вашето coinsurance е 20% от стойността, сега дължите $ 2000, а не $ 1200, за които сте планирали (максималният размер на вашия здравен план ще ограничи сумата, която дължите, така че това не е неограничен риск).
Застрахователните компании като споразумения за съвместно осигуряване, защото знаят, че ще трябва да поемате по-голям дял от разходите за скъпи неща при споразумение за съвместно застраховане, отколкото ако плащате просто копей. Те се надяват, че те мотивират да се уверите, че наистина се нуждаете от този скъп тест или процедура, тъй като частта ви от разходите може да бъде много пари, дори ако това е само 20% или 30% от сметката.
Кога се отнемат суспендираните лихви?
Повечето планове за здравно осигуряване имат право на приспадане, което трябва да бъде изпълнено, преди да се появи разделянето на кооперациите. Това означава, че ще платите 100% от договорените разходи на плана за вашето медицинско лечение, докато не достигнете приспадането. ще срещнете максималния си джоб за годината.
Копаите обикновено се прилагат от самото начало, дори и ако все още не сте изпълнили правото си на приспадане, тъй като те са склонни да се прилагат за услуги, които са отделни от приспадащите се. Така че вашият план може да има право на приспадане и съвместно осигуряване, което се отнася до стационарните грижи, но кофайсите, които се отнасят за посещения и рецепти.
Как се използват копай и съвместно осигуряване
Обикновено не трябва да плащате едновременно copay и coinsurance на една и съща здравна служба. Например, би било необичайно да платите копейка в размер на 40 долара за посещение в офиса на лекар, а след това трябва да платите и 20% от разходите за същото посещение. Въпреки това, не е незаконно за здравните застрахователи да изискват това. Прочетете внимателно обобщението на ползите, когато избирате здравен план, така че да сте наясно, ако здравен план изисква тази двойна форма на споделяне на разходите.
Може да завършите едновременно да плащате копейка и коаксирания за различни части на комплексна здравна служба. Ето как може да се случи това. Да приемем, че имате 50 долара за посещение на лекар, докато сте в болницата и 30% coinsurance за хоспитализация. Ако лекарят ви посети четири пъти в болницата, вие ще се окажете с копейка от 50 долара за всяка от тези посещения, общо 200 долара. Също така ще дължите на болницата 30% плащане за съвместно осигуряване за вашия дял от сметката в болницата. Може да ви се струва, че сте помолени да платите едновременно copay и coinsurance за същия престой в болницата. Но наистина плащате копейка за услугите на лекаря и консолидацията за услугите на болницата, които се таксуват отделно.
Някои здравни планове имат кофайдове, които се прилагат в някои ситуации, но се отменят в други. Често срещан пример са кофайсите, които се отнасят до посещенията в спешното отделение, но се отменят, ако в крайна сметка се приемете в болницата. При този тип планове посещение в НС, което не води до приемане в болница, може да бъде $ 100 copay. Но ако ситуацията е достатъчно сериозна, за да приключиш с хоспитализацията си, не би трябвало да платиш 100 долара, но вместо това трябваше да платиш отчисленото от вас и coinsurance (за пълното посещение в болницата, и вашето време като приет пациент), до максималния джоб за вашия план.
Копай и съвместно осигуряване на лекарства с рецепта
Разликата между copay и coinsurance може да бъде особено объркваща с лекарственото покритие, отпускано по лекарско предписание. Повечето здравноосигурители имат формуляр за наркотици, който ви казва кои лекарства обхваща здравния план и какъв вид споделяне на разходите е необходимо. Формулярът поставя лекарствата в различни ценови категории или нива и изисква различно разпределение на разходите за всяко ниво.
Например най-ниското ниво може да бъде генеричните лекарства и обикновените, по-старите, евтини лекарства. Това ниво може да изисква копейка от 15 долара за 90-дневно доставка на наркотици. Второто ниво може да е по-скъпо наркотици и да изисква копейка от 35 долара за доставка за 90 дни. Но най-важното (на повечето здравни планове, това е или Tier 4 или 5, но някои здравни планове прекъсват лекарствата до шест нива) може да са наистина скъпи специализирани лекарства, които струват хиляди долари на доза.
За този план планът за здравеопазване може да се откаже от споделянето на разходите за копиране, използвано от него в долните нива, и да премине към съвместно осигуряване навсякъде от 20% до 40%. Съпоставимостта на най-скъпите лекарства позволява на застрахователя да ограничи финансовия риск, като прехвърли по-голям дял от цената на лекарството върху вас. Това може да бъде объркващо, тъй като повечето от вашите предписания ще изискват фиксиран copay, но най-скъпите предписания, най-високите нива на наркотици, ще изискват процент на съвместно осигуряване, а не copay.
Ако сте в тази ситуация и сте изправени пред възможността да плащате хиляди долари на месец за специални лекарства, ще се радвате да знаете, че след като срещнете максимума на джоба си за годината, вашият здравен план ще започне да плаща 100% от цената на лекарствата за останалата част от годината. Освен ако вашият план не е вероятен или внушителен , максималният размер на джоба не може да бъде по-висок от $ 7 150 през 2017 г. и $ 7 350 през 2018 г. (тези ограничения важат за едно лице, ако повече от едно лице във вашето семейство се нуждае от медицинска помощ, лимитът е два пъти по-висок).
Съпоставянето срещу копай може да бъде объркващо, но разбирането на разликата между copay и coinsurance означава, че сте по-добре подготвени да изберете здравен план, който да отговаря на вашите очаквания, бюджет за медицински разходи и да улови грешки в медицинските Ви сметки.
> Източници:
> Министерство на здравеопазването и човешките услуги, Закона за защита на пациентите и достъпна грижа, HHS известие за ползите и параметрите на плащанията за 2017 г. 8 март 2016 г.
> Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Закона за защита на пациентите и достъпна грижа, HHS известие за ползите и параметрите на плащанията за 201 8. 22 декември 2016 г.