Те могат да бъдат голямо допълнение към здравното осигуряване, но може да не се нуждаете от такъв
Допълнителната застраховка е допълнителна или допълнителна застраховка, която можете да закупите, за да ви помогне да платите за услуги и извън джобни разходи, които редовната застраховка не покрива.
Някои допълнителни застрахователни планове ще плащат за извън джоба медицински разходи, като deductibles, copayments, и coinsurance. Другите допълнителни планове могат да ви осигурят парична изгода, изплатена за определен период от време или дадена ви в една еднократна сума.
Паричните средства могат да се използват за покриване на загубени заплати, транспорт, свързани с вашето здравословно състояние или за заплащане на храна, лекарства и други неочаквани разходи, които имате поради заболяване или нараняване.
Д-р Майк Съвет: Допълнителната застраховка е точно това - добавка или добавка. Това не е заместител на редовното здравно осигуряване!
Medigap - допълнителна застраховка Medicare
Един от най-разпространените видове застраховки е Medigap , който може да бъде продаден от частни застрахователни компании на хора, записани в оригиналния Medicare (плановете Medigap не могат да се съчетаят с плановете на Medicare Advantage ).
Оригиналът на Medicare (който включва част А болнична застраховка и част B медицинска застраховка ) плаща за много, но не всички здравни услуги и медицински консумативи. Можете да закупите допълнителна застрахователна полица, която да покрие някои или всички разходи извън джоба, които иначе бихте понесли в рамките на Оригиналния медикамент - т.е. "пропуските", които включват комасации, съзастраховки и приспадане.
Те могат да доведат до много излишни разходи, особено ако сте хоспитализирани или имате нужда от квалифицирани домашни помощници.
И заслужава да се отбележи, че няма горна граница за това, колко високи могат да бъдат разходите Ви в рамките на оригиналния Medicare без план Medigap (за разлика от плановете на Medicare Advantage и частната застраховка за хора под 65 години, излагане на джоб ).
По принцип Медигап планира да вдигне само джобните разходи за услуги, които по друг начин се покриват от Medicare (т.е. те не плащат за неща, които Medicare не покрива), но някои Medigap политики също ще плащат за някои здравни услуги извън Съединените щати, които по друг начин не се покриват от Medicare. Ако сте записани в Оригинални медикаменти (части А и Б) и имате Medigap политика, първо Medicare плаща своя дял от одобрените от Medicare суми за покритите разходи за здравеопазване. Тогава Вашата политика Medigap плаща своя дял от разходите.
Понастоящем съществуват планове за Medigap, които покриват всички недостиг на джобни разходи за покритите услуги на Medicare, но тези планове вече няма да бъдат продавани към 2020 г., поради достъпа до Medicare Access и CHAP Reauthorization Act от 2015 г. (MACRA) , До 2020 г. вече няма да съществуват планове Medigap, които покриват част Б от Medicare, която може да бъде приспадната.
Понастоящем плановете Medigap C и F включват покритие за част Б, подлежащо на приспадане. Хората, които вече имат плановете за Medicaid към края на 2019 г., ще имат право да ги пазят, но новите записани няма да могат да ги закупят през 2020 г. или след това. Размерът на приспадането от Medicare Part B е $ 183 през 2018 г .; обикновено се увеличава леко всяка година.
Най-често срещаните видове допълнителни застраховки
Освен политиките на Medigap, в САЩ се продават три други вида допълнителни здравни осигуровки . Тези допълнителни политики могат да се предлагат като доброволно облагодетелстване от вашия работодател или можете да закупите директно от застрахователна компания.
Застраховка срещу критични заболявания
Застраховката за критични заболявания (известна също като застраховка, специфична за заболяванията) има за цел да облекчи финансовата тежест на сериозно заболяване, като рак. Тези правила могат да предоставят еднократни парични обезщетения, които да ви помогнат да платите допълнителни разходи, свързани с Вашето заболяване, но които не са обхванати от Вашия редовен здравен план или покритие за инвалидност.
В зависимост от конкретната политика покритието може да се използва за плащане на:
- самоучастие
- специалисти извън мрежата
- пътуване и настаняване, когато лечението е далеч от дома
- експериментално лечение, обикновено свързано с ракова терапия
- грижа за децата и домакинството
- нормални разходи за живот, като плащане на автомобила, сметки за комунални услуги и хранителни стоки
Политики за случайна смърт
Съществуват два вида политики за злополуки, включително застраховки "Случайна смърт" и "Dismemberment Insurance" (AD & D) и "Злополука". Те често се комбинират и продават заедно. Ползите варират от държава до държава поради местните правила за осигуряване.
При случайна смърт и разпиляване, ще ви бъде изплатена еднократна парична сума, ако сте бенефициентът на някой, който е починал при злополука. Тези политики могат също да плащат по-малки суми, ако лицето не умря при злополука, но загуби крайник, зрение или претърпя трайна парализа. Застраховката "AD & D" не плаща за смъртни случаи, свързани със заболяване, самоубийство или природни причини.
Незастрахователната медицинска застраховка (позната също като полицейска застраховка за злополука в случай на злополука или просто добавка при злополука) може да плати за медицинските разходи, произтичащи от злополука, които не са покрити от вашето редовно здравно осигуряване. Някои от тези правила също могат да плащат за разширени услуги за домашни грижи, както и за пътни и квартирни разходи за членове на семейството.
Политиките за добавки към злополуки са популярни сред здравите хора, които купуват планове за здравни осигуровки с висок приспадане; инциденти могат да се случат на най-здравите хора и добавката може да помогне за покриване на всички или част от приспадащите се и други разходи извън джоба по здравноосигурителния план.
Застраховка за обезщетение при болест
Застраховката за обезщетение при болнични заведения (известна още като застраховка за болнично обезщетение) осигурява парично обезщетение, ако сте "затворени" в болница поради заболяване или сериозно нараняване. Паричното обезщетение, изплатено с еднократна сума или като дневни или седмични плащания, може да започне само след минимален период на изчакване. Подобно на други видове допълнителни застраховки, допълнителното покритие има за цел да ви помогне да платите за услуги и необходими продукти, които не са обхванати от Вашия редовен здравен план, но допълнителното покритие никога не е достатъчно, за да бъде единственият ви източник на застраховка.
Купувачът пазете - може да не се нуждаете от допълнително покритие
Допълнителните планове за здравно осигуряване са силно популяризирани в рекламата директно към потребителите. Много американци познават патицата Aflac, рекламен символ, който помогна на Aflac да стане най-големият доставчик на допълнителна застраховка в САЩ
Въпреки че много от допълнителните политики не са прекалено скъпи, дублираното покритие може да е ненужно. Ако сте над 65 години и имате Medicare, можете да получите пълното здравно покритие, от което се нуждаете, като закупите стандартна Medigap политика или се регистрирате в плана на Medicare Advantage.
Вашата първа стъпка е да се уверите, че вие и вашето семейство сте защитени с редовен здравен план. Ако смятате, че имате нужда от допълнителна застраховка, трябва да си зададете следните въпроси:
- Ако аз или член на семейството попаднем в злополука или развиваме сериозно заболяване, моят настоящ здравен план ще покрие ли разходите за лечение?
- Имам ли начин да покрия разходите за джобни разходи, които ще бъдат направени съгласно настоящия си здравен план, както и допълнителните разходи, които биха могли да излязат заедно с това, че са болни и / или са без работа за продължителен период от време?
- Колко вероятно е аз или член на моето семейство да има сериозна катастрофа или да развие сериозно заболяване?
- Дали допълнителната цена на допълнителната застрахователна полица има смисъл във времето?
Освен това, преди да закупите допълнителна политика, е важно да разберете ограниченията и ползите от тази застраховка. Например допълнителната Ви политика може да не покрива всички разходи, които очаквахте; тя може да наложи периоди на изчакване преди началото на плащанията; или да съдържате ограничения въз основа на колко сте платили и колко дълго.
Имайте предвид, че допълнителната застраховка не се регулира от Закона за достъпни цени. Това означава, че допълнителните планове могат да се основават на критериите за медицинска история, да налагат ограничения върху вече съществуващите условия и, от самото естество на тези планове, да получават преимущества на сравнително ниски нива. Обичайно е да видите допълнителни планове с лимити на доходите, които варират от няколко хиляди долара до няколкостотин хиляди долара. Тези планове могат да бъдат чудесно допълнение към здравното осигуряване, което имате, но те никога не са предназначени да застанат сами като вашето единствено покритие. Те не са минимално съществено покритие, така че хората, които разчитат на тях без друго покритие, ще бъдат обект на индивидуалното наказание на ACA за това, че не е осигурено.
Преди да подпишете на пунктираната линия, уверете се, че разбирате напълно ползите и ограниченията на застраховката. И пазете се от патица!
Д-р Майк предложи ресурс
Националната асоциация на застрахователните комисари има отлична онлайн брошура: Пътеводител на купувачите за ранно застраховане .
> Източници:
> Congress.gov. HR2, Достъп за Medicare и CHAP за повторно упълномощаване от 2015 г.
> Medicare.gov. Част Б Разходи.