През 2003 г. федералното правителство разработи нов вид сметка, наречен здравна спестовна сметка (HSA), за да улесни някои хора да си позволят здравно осигуряване. Тези, които отговарят на условията, могат да намалят премиите за здравно осигуряване и да спестят и данъчни долари.
HSA се присъединяват към списък с други сметки, които могат да ни спестят данъчни задължения за определени разходи.
Първо, гъвкавите разходни сметки (FSA) ви позволяват да отделите пари за важни неща като здравни разходи или грижи за деца. Местните спестовни сметки също са на разположение за някои хора. Но и за двата вида сметки, в края на годината, ако не сте изразходвали парите, които спестявате, то вие я загубите. Поради правилото за задържане, много хора няма да обмислят създаването на такъв вид сметки. Защо рискуват да загубят спестяванията си?
Ето защо здравната спестовна сметка може да бъде толкова полезна. Това е начин за спестяване на пари, които да се използват за здравни разходи, знаейки, че парите никога няма да бъдат загубени само защото не се използват до 31 декември.
HSA се използват заедно с високодостъпни здравноосигурителни планове
Само човек, който избере план за високо приспадане или катастрофално здравно осигуряване, може да се възползва от HSA. Тъй като премиите за здравно осигуряване са се увеличили, по-високи отчисления планове се предлагат от работодателите.
Много е вероятно те да са достъпни за тези, които са самостоятелно заети, и тези, които трябва да закупят индивидуална застраховка.
Планът за застрахователни обезщетения с висока приспаданост налага по-ниски месечни премии. Тъй като приспадането е толкова високо, месечната премия е по-ниска.
Следователно идеята е да се избере план с висок приспадане, да се плати по-ниска премия за застраховката и да се направи разликата в HSA, за да се плати за грижите, които застраховката няма да покрие.
Парите се спестяват от долари преди облагане, така че не се плаща данък върху доходите.
Колко висока трябва да бъде тази застрахователна сума? За 2014 г. човек трябва да избере план с приспадане от 1 250 или повече щатски долара. Приспадаемият за едно семейство трябва да бъде минимум 2500 долара.
Пример за това как работи HSA
Кажете, че имате избор между план за приспадане на стойност 500 долара, който струва $ 1,000 на месец или план за приспадане от $ 2,500, който струва $ 500 на месец. Това е съблазнително да изберем по-ниската премия, но страшно е да мислим, че сме се ударили, че трябва да платим $ 2500 от джоба. Така че избирате по-високата отчислена сума и нейната по-ниска премия, а след това спестите $ 2,500 през годината в HSA, използвайки долара преди данъци. Това ще ви спести няколко стотин долара данъци, плюс ще имате достъп до тази спестовна сметка за всички потенциални разходи за здравеопазване.
Парите са ваши, за да се съхранява от година на година и е преносимо от работодателя до работодателя или местонахождението до местонахождението, докато не трябва да го изтеглите за медицинските си разходи. Тя няма да бъде задържана за неизползване. Освен това никога не плащате данъци върху тези пари, стига да се използват само за медицински разходи.
Тъй като поемате квалифициран медицински разноски, каквото и да е от назначаването на лекар до медицински тест, лекарства, които се отпускат по лекарско предписание, дори някои допълващи или алтернативни форми на медицина, можете да използвате пари от вашия HSA, стига да не сте възстановени от вашата здравна застраховка ,
Предимства и недостатъци
ХСС са добър избор за някои хора, но нямат смисъл за другите. Ако здравните грижи не са голям разход за вас, HSA може да работи добре. Ще премествате по-голямата част от здравните долари на парите, които можете да спестите и да използвате по-късно, когато наистина се нуждаете от тях. Вие ще изпратите по-малко на застрахователни компании, където то просто ще изчезне, ако никога не се използва.
Повечето хора, които имат по-високи медицински разходи, няма да намерят предимство при използването на HSA. Често по-високите планове за приспадане се съпровождат от по - високи нива на съвместно изплащане и други ограничения, така че всяко предимство чрез използването на HSA се губи от тези разходи.
Възможно е да има някакво данъчно предимство. Ще трябва да скъсате някои номера или да поговорите с данъчния си съветник, за да видите дали HSA ще ви спести пари.
Настройването на спестовната сметка е доста лесно. Те се предлагат от някои работодатели, но по-вероятно ще откриете, че вашата застрахователна компания, банка, кредитен съюз или други финансови институции ще ви зададат един.
Както е вярно за толкова много от тези планове, има много правила и ограничения за това кой може да участва, кой може да допринесе за вашата сметка, как могат да се използват парите и колко могат да бъдат спестени или изразходвани. Помолете някой в отдела за човешки ресурси на вашия работодател да ви помогне с правилата и да ви помогне да определите дали HSA има смисъл за вас.
Ако имате още въпроси, правителството изложи добър списък на основите на HSA и често задаваните въпроси.