Как да Бюджет за здравно осигуряване, подлежащо на приспадане

Финансови стратегии, когато не можете да се възползвате от висока сума

Не е необичайно да имате проблеми при изплащането на здравната застраховка - някои отчисления са стотици или дори хиляди долари. И ако нямате толкова много спестявания, може да се почувствате, че вашият приспадаем е твърде висок.

Вашите възможности за справяне с цената зависят от това дали дължите сумирането си в момента или че се подготвяте предварително.

Ако гледате към бъдещето и осъзнавате, че ще трябва да излезете с тази част от промяната в крайна сметка, ето някои опции, за да можете да присвоите приспадането в бюджета си.

Гъвкава разходна сметка (FSA)

Ако имате здравно осигуряване, основано на работа, може да имате възможност да участвате в гъвкава сметка за разходване . FSA е специален вид спестовна сметка, която може да бъде използвана само за разходи за здравеопазване, като например изплащането на приспадане, кофайевете и съвместното осигуряване .

Как работи? Регистрирайте се за FSA по време на открито записване, когато се регистрирате за здравно осигуряване. След това вашият работодател ще вземе малка сума от преди облагане с данъци от всяка от вашите заплати и ще го постави във вашия FSA. Когато трябва да платите отчисления, можете да използвате парите във вашия FSA.

По-лесно е да плащате приспадането си чрез FSA, защото, вместо да се налага да извлечете голяма сума от една заплата, вие нарушавате тази финансова тежест в много по-малки суми, разпределени през цялата година.

Освен това парите, които поставяте във вашия FSA, идват от вашата заплата преди данъци. Това прави вашия данъчен доход по-малък - плащате по-малко данък върху дохода. Тъй като ще получавате по-малко данъци върху дохода от всяка заплата, вашите вноски от страна на FSA няма да окажат влияние върху заплащането от дома ви, толкова, колкото, да речем, внасяте същата сума пари в редовна спестовна сметка.

Например, може би сте поставили $ 40 на заплата във Вашия FSA и това намалява вашия данък върху доходите с $ 8. Заплащането от дома ви ще бъде едва 32 щ.д. по-малко от преди, въпреки че се разхождате с $ 40. (Вашите точни данни ще зависят от вашата група за данък върху дохода.)

Какво ще стане, ако това стане в началото на годината и все още не сте спестили достатъчно във вашия FSA, за да посрещнете все още вашите приспадащи се? Много FSA ще изчислят колко ще ги вложите през цялата година и ще ви позволим да използвате тези пари за приспадане, дори преди да са били взети от вашата заплата. Има обаче някои предупреждения:

Здравна спестовна сметка (HSA)

HSA е специална спестовна сметка, която работи с планове за здравословно отпускане. Поставяте пари в HSA и го използвате за медицински разходи, като приспадането. Парите, които внасяте в HSA, са данъчно приспадаеми и спечелените лихви са освободени от федералните данъци.

Ако не използвате средствата си от HSA до края на годината, няма пот. Той остава в сметката ви в HSA, натрупвайки безвъзмезден лихвен процент, докато не го използвате. Няма да го загубите в края на годината, като парите в FSA.

Всъщност, ако сте здрави и не свършите да използвате всички пари, които допринасяте за HSA всяка година, възможно е да увеличите доста голяма част от спестените от данъци спестявания. Някои хора дори считат HSA за друга сметка за пенсиониране.

Вашият работодател може да допринесе и с данъци преди данъчно облагане в HSA, въпреки че не всички работодатели правят това. За разлика от FSA, вашият HSA не трябва да се асоциира със здравно осигуряване, основано на работа.

Можете да настроите сами себе си, стига да имате квалифициран здравословен план с високо приспадане (HDHP).

За да стартирате бързо вашия HSA, можете да прехвърлите пари от вашата IRA (индивидуална пенсионна сметка) в HSA еднократно без наказания, ако спазвате внимателно всички правила на Internal Revenue Services (IRS). Отново съществуват предупреждения:

Споразумение за възстановяване на здравето (HRA)

HRA е споразумение между вас и вашия работодател, което позволява на работодателя ви да ви възстанови разходите за медицински разходи, включително и приспадането. Това е подобно на HSA, само че само вашият работодател може да допринесе с пари за него - не можете да го финансирате сами.

Тъй като вашият работодател финансира сметката, това не са вашите пари, както и средствата в HSA. Ако се откажете от работата си, може или не може да получите сметка, в зависимост от това как работодателят ви е структурирал HRA. Средствата, оставени в сметката, обикновено се прехвърлят на следващата година, но това зависи от вашия работодател.

Субсидия за споделяне на разходите

Законът за достъпни грижи създаде субсидии, които да помогнат на хората със скромни доходи да плащат здравноосигурителните си обезщетения, корабоплавателни средства и съзастраховане. Има указания за доходите, които да се квалифицират и трябва да имате сребърна здравна застраховка , която сте закупили от здравната застраховка на вашата държава.

Ако се квалифицирате за субсидията за споделяне на разходите , почти със сигурност ще се класирате и за субсидията за премия, предназначена да ви помогне да плащате месечните си здравноосигурителни премии . Можете да използвате парите, които спестявате в премийните разходи, за да приведете към приспадането си.

Не пренебрегвайте тази субсидия само защото вашият настоящ план за здравеопазването не е среден план за обмен на информация. Ако смятате, че може да се квалифицирате, научете го сега, за да изберете квалификационен план през следващия период на откриване. Това няма да ви помогне тази година, но през следващата година няма да се притеснявате.

Бюджет за спешни спестявания

Ако сте дисциплинирани, можете да катериш на разстояние една определена сума за всяка заплата, за да се примириш с приспадането си. Докато няма да получите никакви специални данъчни предимства, каквито бихте направили с FSA или HSA, няма да бъдете ограничени от много правила на IRS за това как можете да спестите и какво трябва да използвате парите за двете.

Може би е по-лесно да се изгради фонд за извънредни ситуации, за да платите приспадането, ако мислите, че плащате предварително сметката, вместо да го спестявате . Като цяло, вероятността да се разболеете е висока и ще трябва да платите приспадането си, след като потърсите лечение. Тази сметка в крайна сметка ще стане дължима. Платете го предварително.

Създайте специална сметка, за да задържите средствата си за приспадане. Всеки месец, когато плащате наем, комунални услуги, застраховка на автомобили и други сметки, влагате и средства във Вашия здравноосигурителен фонд. Ако банката ви автоматично го прехвърли от текущата ви сметка в спестовен или паричен пазар, ще бъде по-вероятно да го правите последователно.