Уверете се, че тези по-ниски премии няма да бъдат по-скъпи в дългосрочен план
Всяка година изглежда, че сме изправени пред нарастващите разходи за здравно осигуряване . Така че, когато става дума за избор на подходящ план за здравно осигуряване , е много примамливо да изберете плана, който има най-малката месечна премия.
Тези планове обаче с най-малките месечни премии са и плановете, които имат и най-високите разходи за джобове. В зависимост от здравето на вашето семейство те могат да бъдат умен избор или те могат да бъдат здравословно и / или финансово бедствие за вас.
Името "катастрофално" трябва да се отнася до факта, че ако се разболеете много зле или зле - катастрофално събитие - тогава ще имате поне минимална здравна осигуровка, която да ви помогне да платите прекомерната сума, която такова събитие ще струва ви. " Планове за висока степен на приспадане" и "катастрофални" здравноосигурителни планове са две имена за същия тип план.
Ето една обща информация за това как тези катастрофални или високо приспадащи се застрахователни планове работят и как можете да решите дали те са правилният или грешен избор за вас.
Как работят
Най-добрият начин да разберете дали един висок план за приспадане на здравно осигуряване е правилният избор е да разберете как работят.
Нека да започнем с някои определения:
- Премия е месечното плащане за вашата застраховка.
- Отделяемо е колко ще платите за собствената си медицинска помощ, преди застрахователната компания да заплати всичко.
- Има два вида копия . Първата е като такса "влез в вратата" - обикновено е $ 12 или $ 25 или някаква номинална сума, която най-вече ви кара да мислите два пъти за това назначаване или да купите това лекарство. Това означава, че осъзнавате, че вашето здравеопазване не е безплатно - че първото копие просто стартира останалата част от процеса на плащане.
Вторият вид е коефициент на коефициента, като 80/20, наричан още " coinsurance ", което означава, че след като сте изминали ограничението си за приспадане , ще платите 20% от останалите сметки и застрахователят ще плати 80%.
Вашата здравноосигурителна компания иска да събере колкото се може повече пари от вас и да изплати колкото се може по-малко пари от ваше име. Те са в бизнеса, за да направят печалба, така че формулата им е да вземат, вземат, вземат - но не плащат твърде много.
Проблемът е, ако не можете да си позволите премиите (плащанията, които правите всеки месец), тогава няма да купувате застраховката си изобщо.
Така че те биха предпочели да ви дадат опция, която да ви струва по-малко в премиите всеки месец и да изиска от вас да плащате повече от джоба си, когато имате нужда от медицински услуги. Това означава, че няма да плащат никой от ваше име, докато не бъде изпълнен определен, много висок праг.
Затова застрахователните компании са разработили различни планове, които изискват да оцените "риска" - шансовете ви да се разболеете или да се разболеете, шансовете, които ще трябва да включите във вашата застраховка, шансовете, които те ще трябва да платят твърде много за вашите медицински проблеми.
Правилен план, с по- висока премия, но по-нисък приспадаем, означава, че ще плащате повече на застрахователната компания и ще плащат повече от ваше име. Решихте, че рискът от боледуване или нараняване е достатъчно висок, че си струва да плащате повече всеки месец.
Високо приспадащ се, катастрофален план с много висока приспадане и по-ниска премия означава, че ще плащате много повече първоначално, преди застрахователната компания да започне да плаща от ваше име изобщо. Решихте, че рискът от боледуване или болка е по-нисък и можете да спестите пари, като не плащате толкова много пари за застраховка.
Примери
Обикновеният застрахователен план може да ви помоли да платите 1000 долара месечно на застрахователната компания, а вашият приспадаем сума е 500 лв.
След като вече сте изплатили такова приспадане, когато отидете на лекар и тя пише предписание, те ще ви кажат: "Добре търпелив - плащате 25 долара за посещението на лекаря си и 15 лв за рецепта и ние ще платим остатъка." В края на месеца, ако не виждате лекаря повече, то ви струва $ 1,040 за вашето здравеопазване този месец.
Високо приспадаем / катастрофален застрахователен план може да ви поиска да платите 500 долара месечно на застрахователната компания, но приспадаем от вас е $ 2500. Същият сценарий - отивате при лекар и тя пише предписание. Само този път сте платили за посещението в офиса ($ 100) и за наркотиците ($ 15) - но тъй като приспадането ви е толкова високо, не сте го изразходвали през същата година, така че застрахователната компания няма да плати нищо още от ваше име.
Общата ви цена през този месец е ($ 500 премия + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Сега, ако трябва само да отидете на лекар един път през този месец, след това се оказва, че вашият висок план за приспадане е по-добра сделка за вас, защото ако сте платили за по-скъпия здравен план, тогава бихте изразходвали още 435 щ.д. отколкото сте платили с вашия катастрофален / високо приспадаем здравен план.
Представете си обаче, че синът ви падне от скейтборд. Той страда от сътресение, което го удари. Още по-лошо е, че разбива ръката си на три места, което изисква операция, за да сложи ръка и да го залепи, за да се лекува добре. Разходите! Тези първоначални copays ще бъдат най-малко вашите притеснения. Вие ще платите цялата сума от $ 2500 плюс 20% допълнителен - потенциално много хиляди долари. С редовен план за здравно осигуряване, вашият извън джобен размер ще бъде далеч по-малко.
Как да решите дали даден висококачествен / катастрофален план ще работи за Вас
Ако вие и членовете на вашето семейство сте сравнително здрави и не се нуждаете от много лекарски посещения, болнични престои или рецепта за наркотици за една година, то тогава един висок план за приспадане може да работи много добре за вас.
От друга страна, ако вие и членовете на вашето семейство имате някакви медицински предизвикателства, като висока чувствителност към прихващане на каквото и да е бъг, се стига до щука или хронично състояние от всякакъв вид, тогава висок план за здравословно отпускане вероятно ще ви струва повече от джоба ви в дългосрочен план.
Ако смятате, че планът за висока степен на приспадане / катастрофалното здравно осигуряване ще отговаря на вашите нужди, тогава можете да спестите още повече, като използвате здравно спестяваща сметка (HSA). HSA ви позволяват да спестите пари, без да плащате данъци, за да плащате за каквито и да е медицински разноски. За разлика от други приспадащи се спестовни сметки, парите не изчезват в края на годината, ако не ги изразходвате и могат да бъдат използвани по всяко време през останалата част от живота ви за медицински разходи. Освен това, това е преносимо , което означава, че можете да промените работните места или да се пенсионирате, а парите, които сте запазили, ще продължат да бъдат на ваше разположение.