Към края на всяка календарна година вероятно започвате да чувате от отделите за човешките ресурси на работодателите си или от застрахователите и платците, които контролират здравното Ви покритие, колко ще трябва да платите за покритие през следващата година. Всяка година тези премии се увеличават, понякога с двуцифрени проценти. Защо здравната застраховка е толкова скъпа?
И защо трябва да плащате повече всяка година, дори ако сте здрави?
Защо премиите за здравно осигуряване нарастват
Премиите за здравно осигуряване нарастват, тъй като разходите за медицински грижи се увеличават. Лекарите трябва да плащат повече, лекарствата са по-скъпи, технологиите за изпитване стават все по-сложни и скъпи и т.н. Ако разберем как здравните застрахователи определят годишните си премии, тогава е по-лесно да разберем защо става по-скъпо, дори когато сме здрави.
Как се определят премиите
Всяка година застрахователят разработва профили на своите пациенти, след което определя колко ще струва профилиран тип пациент. Например един профил може да бъде за деца от 2 до 6 години. Застрахователят ще определи средния брой посещения на лекар, от които ще се нуждае всяко дете, колко ваксинации той ще се нуждае, колко пъти той ще падне и има нужда от шевове и т.н. ,
Друг профил може да е за жена от 45 до 55 години. Тази жена ще се нуждае от преглед, мамография , може би колоноскопия или костно сканиране .
Тя ще се нуждае от кръвен тест за диабет или холестерол. Ако тя е доста здрава, може да се наложи да вземе едно или повече лекарства, може би статин за предотвратяване на сърдечни проблеми.
Застрахователят ще очаква и определен брой операции, медицински тестове, инциденти и други възможни медицински нужди за всеки от профилираните му пациенти.
Използвайки тези профили, умножени по броя на пациентите, които очакват да осигурят за всеки от тях, застрахователят може да прецени какви ще бъдат разходите. Допълнителни суми за разходи и печалба ще бъдат добавени към общата сума. Тогава те ще направят математиката, за да намерят средна цена на пациент или семейство. Това ще бъде вашата годишна премия.
Всяко участващо лице или семейство ще плаща една и съща сума за премии, независимо от здравето на личността или семейството.
Вашите премии за здравно осигуряване всъщност са изгодни?
- Ако сте наети, тогава Вие и вашият работодател може да споделите премията си. Ако нямате работодател, който да ви помогне да плащате вашите премии, цялата цена ще бъде ваша.
- Ако сте здрави , тогава вашата премия ще бъде много повече, отколкото би ви струвало да се грижите за една година. Може да плащате хиляди долари и трябва само едно посещение на лекар или едно рецепта. Прекарвате парите върху премиите, защото не искате да рискувате сметката за голяма авария или заболяване.
- Ако сте по-малко здрави и малко по-възрастни , което означава, че повече прожекции се препоръчват всяка година, тогава може да излезе за равнодушие. Вашите няколко хиляди долара в премии може да са близки до действителните разходи, ако сте платили от джоба за тези тестове и посещения на лекар. Все пак, вие изразходвате парите за премиите, защото не искате да рискувате големи разходи, ако не бъдете диагностицирани с тежко заболяване или ще бъдете наранени при падане или друг инцидент.
- Ако сте по-болни , особено ако сте по-възрастни и по-болни, тогава вашите застрахователни премии ще бъдат истински сделка. За тези с хронично заболяване, като диабет или сърдечни проблеми, или за някой, диагностициран с рак или инвалидизиращо заболяване, действителните разходи за грижи, ако сте платили от собствения си джоб, могат да бъдат стотици хиляди долари.
- Ако сте над 65-годишна възраст и получавате Medicare, покритието ви за грижи ще бъде истински неочаквано. Ще получите грижа, от която се нуждаете, въз основа на факта, че сте навършили пенсионна възраст. За повечето хора ще сте платили в този фонд през вашата професионална кариера. Но ако имате хронично заболяване или сте диагностицирани с някакво инвалидизиращо заболяване, възвръщаемостта от тази продължителна инвестиция ще бъде огромна.
Голямата картина за премии за здравно осигуряване
Сега нека разгледаме по-голямата картина - населението на цялата страна. Нашето население застарява, а като цялата възрастова група, тогава цялата група се нуждае от повече медицински грижи. По-възрастните хора са развили хронични заболявания през целия си живот. Те са по-склонни към животозастрашаващи заболявания като рак или болест на Алцхаймер, отколкото младите хора.
Новородени се раждат, разбира се. Но също така се занимаваме с по-високи случаи на деца с аутизъм и други проблеми, които допринасят за разходите за грижи за населението.
Все повече и повече хора не могат да си позволят разходите за застраховка. Особено в трудни икономически времена, по-малко хора, които купуват застраховка, ще имат по-висок разход за тези, които купуват покритие.
Какво можем да направим, за да намалим разходите за застрахователни премии?
Първо, знайте, че намаляването на разходите за застраховка не е същото като намаляването на разходите за здравни грижи като цяло за нас като хора или семейства. Разходите за здравни грижи са разпределени в цялото население, както е описано по-горе.
На второ място, ако сте в категорията "по-болни", описана по-горе, или в групата над 65-годишна възраст, вероятно не можете да получите по-малко разходи за здравеопазване от това, което плащате сега.
Тези, които са сравнително здрави или имат достъп до повече от един план чрез своите работодатели, могат да имат известен контрол над индивидуалните разходи за застраховка, включително и цената, платена за премии, приспадащи се и съпътстващи плащания, както следва:
- Всяка година по време на здравноосигурителния период за записване за следващата година или по време, когато промените работни места или по някаква друга причина промените застрахователното покритие, отделете известно време, за да направите реалните изчисления, за да изберете най-добрия план за вас. В зависимост от вашите нужди, премиите може и да не са най-скъпата част от вашето внимание.
- Помислете за високо приспадане, катастрофално осигуряване . Тези планове имат много по-ниски премии и работят добре за хора, които са предимно здрави. Ако изберете един от тези планове, можете също да изберете да използвате здравни сметки за спестяване, което е начин да направите здравните си разходи данъчно приспадаеми и да ви помогне да спестите пари, които може да се нуждаете по-късно за здравни разходи. Той също така ви помага да ограничите сумата, която се изпраща на застрахователя под формата на премии.
- Разберете дали имате право на държавна програма за субсидиране на здравни грижи като Medicaid или други. Всяка държава има различни програми.
Още въпроси за здравно осигуряване
- Защо застраховката ми не покрива лекарите, които искам да видя ?
- Защо застраховката ми не покрива някои от допълнителните или алтернативни лечения, които бих искал / а?
- Защо здравната застрахователна компания ме отхвърли за покритие ?