Ако се опитвате да изберете собствен здравен план или да сравните плановете за здравно осигуряване в Съединените щати, трябва да разберете металната система. Законът за достъпни грижи стандартизира начина, по който се оценяват здравните планове. От 2014 г. насам всички нови здравни планове за индивидуални и малки групи трябва да се впишат в една от четирите категории: бронз, сребро, злато или платина (има изключение за катастрофални планове, продавани на индивидуалния пазар ).
Металната платформа ви показва актюерската стойност на здравния план. Това е прост начин за сравняване на стойността на един здравен план с друг, така че да можете да разберете кой план ви дава най-много бонус за вашия долар. Всички здравни планове на една и съща метална подредба имат приблизително същата актюерска стойност, въпреки че те могат да варират с няколко процентни пункта.
Какво означава актюерска стойност?
Актюерската стойност на даден план показва какъв процент от разходите за здравеопазване, които плановете за здравно осигуряване се очаква да платят за бенефициентите. План с актюерска стойност от 60% се очаква да плати приблизително 60% от разходите за здравеопазване на бенефициентите. Бенефициентите на плана ще изплатят останалите 40% от разходите си за здравеопазване под формата на суми за издръжка, съзастраховане и комасации .
Актюерската стойност се изчислява за здравния план като цяло (въз основа на прогнозна "стандартна популация"), а не за отделните членове.
Така че, средно за всички абонати на здравния план, актюерската стойност описва процента на разходите за здравеопазване, които ще бъдат платени от плана. Въпреки това, процентът на вашите разходи за здравеопазване, които планът плаща, ще варира в зависимост от начина, по който използвате здравното си осигуряване.
Примери
Да приемем например, че здравният Ви план има актюерска стойност от 80%, което означава, че е златен план.
Ако ползвате само здравната си застраховка веднъж през цялата година, може би за да посетите спешна медицинска клиника за случай на грип, може да откриете, че вашият здравен план не плаща нищо за вашите разходи за здравеопазване тази година. Ако не бяхте посрещнели приспадането си през тази година, най-вероятно ще се окажете сами да плащате спешното внимание. Парите, които сте платили, биха били кредитирани за вашето приспадане. В този случай вашият здравен план със сигурност не е покрил 80% от разходите Ви за здравеопазване. Платихте 100% от собствените си разходи за здравеопазване.
Въпреки това, в целия член на плана отделни случаи като горепосочения пример биха били балансирани от случаите, в които здравният план е платил по-голямата част от общите сметки на членовете. Например, човек, който е диагностициран с рак и завършва с $ 400,000 медицински сметки за годината, ще плати само най-много $ 7,350 за грижи в мрежата през 2018 година . Планът за здравно осигуряване ще плати останалото, което ще бъде повече от 98% от сметката.
А някои членове, които не се разболяват през годината, ще се възползват от факта, че плановете, отговарящи на ACA, плащат 100% от сметката за услуги за профилактика, като годишни физически изпити и контрол на раждаемостта.
Тези хора не плащат нищо за собствените си разходи за здравеопазване тази година.
Когато разходите за всички абонати на плана са натрупани в края на годината, план с актюерска стойност от 80 процента ще е платил приблизително 80 процента от разходите за здравеопазване на всички свои бенефициенти заедно.
Изчисленията на актюерската стойност не включват премии за здравно осигуряване или неща, които здравният план не покрива. Например, ако вашата здравна застраховка не покрива операция за отслабване, цената на хирургичната операция за отслабване няма да бъде включена при представянето на стойността на здравния план.
Как металните типове се отнасят към стойността?
- Плановете за здравеопазване в бронз са със стойност около 60%
- Сребърните здравни планове имат стойност от приблизително 70%
- Златните планове за здравеопазване имат стойност от приблизително 80%
- Планинските здравни планове имат стойност от приблизително 90%
Чрез използването на метална система, хората, които не разбират точно как работи актюерската стойност, все още разбират интуитивно, че плановете на злато предлагат повече предимства, отколкото план за бронз (но както е описано по-долу, хората с умерен доход, сребърен план може да доведе до получаване на ползи от злато или платина, в резултат на субсидия от ACA, която намалява разходите от джоба .)
Трябва ли да избера бронз, сребро, злато или платина?
Основайте своя избор на метални подреждания върху баланса на колко сте готови да платите в премиите с колко покритие имате нужда. Плановете за по-висока стойност имат по-високи премии, но те плащат по-висок процент от разходите Ви за здравеопазване в сравнение с плановете за по-ниска цена.
Всеки от статиите по-долу включва раздели за това кой трябва да помисли и кой трябва да избягва този метален ред. Ако избирате здравен план, след като определите металния слой на плана, уверете се, че не сте в списъка с хора, които трябва да избягват това ниво.
- Бронзов план - какво е това?
- Сребърен план - какво е това?
- Златен план - какво е това?
- Платинен план - какво е това? (имайте предвид, че много области нямат платинени планове)
Вашата възможност за държавни субсидии може да повлияе на избора ви на метални редове. Ако отговаряте на условията за правителствена субсидия за споделяне на разходите (известен още като намаляване на разходите или за корпоративна социална отговорност), за да ви помогнем да платите сумите си за приспадане, копае и съвместно осигуряване, няма да получите субсидията, ако не купите сребърен здравен план, използващ обмен на здравно осигуряване в държавата ви. За да научите повече за субсидиите, прочетете " Мога ли да получа помощ за здравно осигуряване? "
Ако имате право на субсидия за споделяне на разходите и купувате сребърен план, бихте могли да получите покритие, което е еквивалентно на златен или платинен план, за цената на сребърен план. Затова е важно да обърнете внимание на подробностите на всеки наличен план, вместо просто да приемете, че едно метално ниво ще бъде по-добър вариант от останалите.
И в друг контра интуитивен обрат, премиите за планове за злато в някои области, за някои ученици, всъщност са по-ниски от премиите за сребърни планове от 2018 г. Това е така, защото администрацията на Тръмп престана да възстановява застрахователните компании за разходите по КСО в края 2017, а застрахователите в повечето държави добавиха разходите за корпоративна социална отговорност до сребърни премии. Това доведе до много по-големи субсидии за премии в някои области и ценообразуване на нивото на метала, което не следва очакваните модели (т.е. по-доброто покриване е по-скъпо). Можете да прочетете повече за това как това работи тук , но точката на изчакване е, че ако получите премия субсидия, може да откриете, че златен план е по-евтин от сребърния план и може да откриете, че бронзовият план е изключително евтин.
Ако всички планове на даден етап са еднакви, защо просто не избирате най-евтините?
Въпреки че всички планове на даден ред ще имат същата актюерска стойност, те ще се различават по други начини. Обърнете внимание на тези различия при избора на план; изберете план, който работи добре за вашата ситуация.
Например, един златен план може да има приспадане от $ 1,500 и coinsurance от 15%. Друг план за злато може да има ниско приспадане, съчетано с по-високи коефициенти за съвместна застраховка и предписания. Ако не можете да си позволите да плащате по-големите приспадаеми суми, преди да се появи здравното ви застраховане, можете да изберете плана с по-ниско приспадане, дори ако има малко по-високи премии. Знаете, че актюерската стойност на всички планове за злато е приблизително една и съща, затова вашият избор се прави въз основа на това, как бихте искали да използвате застраховката, а не колко струва.
Други точки за сравнение включват мрежата на здравния план. Вашият лекар в мрежата ли е с всички здравни планове, които сравнявате? Мрежата от доставчици на планове е достатъчно голяма, за да ви предостави избор на доставчици, ако решите, че не харесвате определен лекар или болница и искате да преминете към друга?
Лекарствените формуляри с рецепта (обхванати списъци с лекарства) също ще варират от един застраховател до друг. Така че може да гледате три различни сребърни плана, но само един от тях обхваща определено лекарство, което приемате.
Дали един план ви предлага повече свобода на избор от друг? HMOs като цяло няма да плащат за грижи, които получавате извън мрежата . ППС обаче ще плащат за грижи извън мрежата, но с по-ниска ставка, отколкото ако сте пребивавали в мрежата. ППС не са налични във всички области, но когато са налични, те са сред най-скъпите опции. Искате ли да плащате по-високи премии за план, който ви позволява да се грижите извън мрежата, ако желаете? Или предпочитате да се откажете от тази свобода на избор, но да плащате по-ниски премии?
Оценките за качество за един план са много по-добри от тези за конкурентен план? Премиите за един план са значително по-ниски от тези за конкуриращи се планове със сходни качествени резултати?
Ако имате намерение да използвате здравословно вашата здравна застраховка, сравнете джобните максимуми на плановете. Ако един план има значително по-нисък джобен максимум от другите планове на една и съща платформа, може да спестите пари, като избирате плана с най-ниския максимален джоб. Ще намерите повече информация за това как тази техника работи в " Как да спестите здравна застраховка, ако достигнете до максимално джоба ".
> Източници:
> Федерален регистър, центрове за медицински и медицински услуги, Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Закона за защита на пациентите и достъпна грижа; Доклада за HHS за ползите и параметрите на плащанията за 2018 г .; Промени в специалните периоди за записване и Програмата, ръководена от потребителите и ориентираната програма. 22 декември 2016 г.