Намаляването на разходите ще продължи да е налице през 2018 г., въпреки отпадането
На 12 октомври 2017 г. администрацията на "Тръмп" обяви, че финансирането за намаляване на разходите (КСО, понякога наричано субсидии за споделяне на разходите), ще приключи незабавно. Хората, които купуват здравно осигуряване на индивидуалния пазар, разбираемо се притесняваха от обявяването, като се чудеха дали тяхното покритие и / или субсидии ще продължат да се предлагат през 2018 г.
Така че нека да разгледаме какво се е случило и какви ще бъдат последиците. На първо място всичко това се случва в контекста на индивидуалния застрахователен пазар, където около 17,6 милиона американци получават здравноосигурителните си вноски. Ако получите покритие от вашия работодател или от Medicare или Medicaid, проблемът с финансирането на КСО не засяга вашата здравна застраховка.
Но за тези, които имат индивидуално здравно осигуряване, нека да видим какво да очакваме:
Намаляването на разходите ще бъде налице през 2018 г.
Най-важното нещо, което трябва да разберете, е, че КСО все още ще бъде на разположение през 2018 г. От февруари 2017 г. чрез обмена в САЩ имаше 10,3 милиона души, записани в частни здравноосигурителни планове, а 57% от тях се възползваха от КСО с по-ниски разходи за джоба, отколкото биха имали без КСО. Тези ползи ще продължат през 2018 г.
84% от анкетираните получават премийни субсидии , които не са едно и също нещо като КСО.
Субсидиите за по-ниски суми намаляват сумата, която трябва да плащате всеки месец, за да имате покритие, докато КСО намалява сумата, която трябва да платите, когато трябва да ползвате здравната си застраховка за заплащане на здравни грижи. Повече хора получават премийни субсидии от КСО, защото лимитът на доходите за субсидии за премии е по-висок и защото КСО е достъпен само за сребърни планове , а субсидиите за премии могат да се използват за бронзови, сребърни, златни или платинени планове .
Въпреки всички заглавия през 2017 г. и въпреки факта, че администрацията на "Тръмп" е прекратила финансирането за КСО, нищо не се е променило по отношение на допустимостта за КСО или субсидии за премии. И двете ще продължат да бъдат достъпни за всички допуснати записи през 2018 г.
Единственият начин за прекратяване на субсидиите би бил, ако всички участващи борсови застрахователи в дадена област излязат от пазара и самото покритие ще стане недостъпно. Това не е излишно, но все още не се е случило в нито една част на страната. Застрахователите трябваше да се ангажират до федералната борса (HealthCare.gov, която се използва в повечето държави) до 27 септември, но договорът им има клауза за излизане, която им позволява да се изтеглят от борсата, ако финансирането за КСО бъде съкратено.
Намаляването на финансирането бе обявено на 12 октомври, но застрахователите в повечето държави вече бяха основали своите 2018 премии при предположението, че финансирането ще бъде съкратено. А застрахователите в някои други държави получиха кратък прозорец, по време на който те биха могли да наберат проценти с цената на КСО, добавена към премиите. Това помага да се предотврати излизането на застрахователите от пазара, тъй като те могат да компенсират липсата на федерално финансиране с по-високи премии, повечето от които просто ще бъдат покрити от по-големи субсидии за премии.
И така, какво се случва с премиите за 2018 г.?
Средните индивидуални пазарни премии ще бъдат по-високи през 2018 г., отколкото биха били, ако финансирането по КСО е било извършено от федералното правителство в началото на 2017 г. Липсата на финансиране по КСО изглежда, че ще представлява почти половината от общото средно увеличение на лихвите за 2018 г., въпреки че прякото въздействие ще бъде предимно върху сребърните планове и ще бъде покрито предимно от федералното правителство под формата на по-големи субсидии за премии.
Намаляването на финансирането за КСО бе обявено през октомври, но несигурността за това дали ще се случи това е фактор през цялата година.
Застрахователите първоначално подадоха тарифи за покритието през 2018 г. през пролетта на 2017 г., а държавните регулатори прекараха лятото, за да ги прегледат. В много случаи застрахователите подадоха актуализирани тарифи по-късно през лятото и една от най-честите промени беше добавянето на разходите за корпоративна социална отговорност към премиите, тъй като федералното правителство все още не се ангажира да ги финансира.
Можете да видите фиксирани суми, включително актюерски бележки, които обикновено описват причините за промяната на лихвения процент, като изберете "ACA съвместими продукти", след което изберете държавата си и пуснете 1 януари 2018 г. в кутиите за начало и край за ефективния период от време, тъй като всички ставки за 2018 са в сила от 1 януари). Разглеждайки процента, подадените документи ще ви дадат добра представа за факторите, които карат премиите за 2018 г. Несигурността относно финансирането на КСО е голяма част от картината. И най-вече с ревизираните лихвени проценти, които бяха подадени по-късно през лятото, застрахователите все по-често избират да приемат, че финансирането за КСО просто няма да продължи и ценообразуват плановете си.
Не всички държави обаче позволяват това, така че някои държави и застрахователи се опитват да коригират лихвите в последната минута. Но съкращаването на средствата не излезе от синьото и повечето застрахователи вече бяха подготвени за това с процентите, които бяха подали за 2018 г.
Когато премиите се увеличават, какво означава това за премии?
В повечето случаи застрахователите са добавили разходите за КСО към премиите за сребърни планове, тъй като сребърните планове са единствените, които включват КСО. Тази стратегия защитава повечето потребители от влиянието на федералното правителство, което прекъсва финансирането по КСО, тъй като в крайна сметка то просто води до по-големи субсидии за премия (субсидиите за премии се основават на цената на втория най-нисък среден план във всяка област, планират премии, така и субсидиите).
Така че, въпреки че администрацията на "Тръмп" е прекратила финансирането по КСО, федералното правителство ще изразходва повече за произтичащия от тях ръст на субсидиите за премии, отколкото ще спести от плащанията по КСО.
Според анализа на бюджетния офис на Конгреса през август 2017 г. за ефекта от прекъсването на финансирането по КСО федералният дефицит ще се увеличи с 194 млрд. Долара през следващите десет години, поради по-големите субсидии за премия и увеличения брой на хората, които биха се квалифицирали за субсидии за премии (тъй като цените на сребърните планове се увеличават, повече хора се нуждаят от субсидии, за да получат премия след субсидията надолу до процента от доходите си, който се счита за достъпен).
Какво трябва да направя по време на откриване на записване?
Администрацията на "Тръмп" прекрати финансирането по КСО и резултатът ще бъде рязко по-високи федерални разходи за субсидии за премии. Но индивидуалните потребители на пазара ще трябва да обърнат сериозно внимание на плановете, които са налични за 2018 г., както в и извън борсата.
По-високите премии, дължащи се на понижаването на корпоративната социална отговорност, ще се прилагат най-вече за ставките за сребърни планове, но не във всички случаи. В Индиана и Колорадо допълнителните разходи се разпространяват на всички метални нива, а не само на сребърни планове; има някои държави, в които всеки застраховател е използвал различен подход, което означава, че един застраховател може да е разпределил разходите по всички планове, докато друг застраховател е избрал да го прилага само за сребърни планове.
За хората, които получават премийни субсидии , субсидиите ще компенсират цялото или по-голямата част от увеличението на премиите. Допустимите субсидии достигат до 400% от нивото на бедност, което е $ 48,240 за едно лице през 2018 г. и $ 98,400 за семейство от четирима души.
Но все пак ще бъде важно да се сравнява магазин по време на открито записване. CSR е налице само ако изберете сребърен план, но КСО е достъпен само за хора с доход до 250% от нивото на бедност (30150 долара за едно лице и 61 500 долара за четиричленно семейство през 2018 г.). Ако отговаряте на условията за КСО, особено ако доходите Ви са под 200% от нивото на бедност, вероятно ще искате да изберете сребърен план, така че да можете да получите ползите от КСО.
Ако обаче не отговаряте на условията за КСО, но имате право на субсидии за премия (т.е. доходите Ви са между 250% и 400% от нивото на бедност), може да откриете, че планът за бронз или злато ще предлага най-добрата стойност за 2018.
Това е така, защото субсидиите за премии ще се основават на цената на сребърен план, който в много случаи ще се увеличи с по-голям процент от плановете за бронз и злато, налични в същата тази област. Но тези премийни субсидии могат да се използват за закупуване на планове на всяко метално ниво - не само за сребърни планове. Това прави плановете за бронз и злато (и плановите планове в районите, в които те са налични) относително по-висока стойност след прилагането на премията субсидия.
В някои случаи сребърните планове всъщност ще бъдат по-скъпи от плановете за злато, което ще ги направи очевидно по-добра стойност за хората, които не получат КСО, тъй като ползите от златните планове са по-силни от ползите от плановете за сребро, ,
За хората, които не получават премийни субсидии , ще бъде важно да се види как плановете на всяко метално ниво се сравняват помежду си. Ако плановете за сребро са по-скъпи от плановете за злато в дадена област, ще има смисъл да се избере план за злато вместо сребърен план (или бронзов план, който ще бъде по-евтин).
И хората, които имат индивидуално пазарно покритие, отговарящо на ACA извън обмена (т.е. закупени директно от застрахователната компания, а не чрез размяната), също ще трябва да обърнат внимание на този въпрос. Извънредни планове за сребро в много области (и планове за размяна на валута на всички метални нива в щати като Индиана и Колорадо) ще струват цената на КСО в техните премии. Такъв ще бъде случаят с извънбордовите планове, които също се продават на борсата, тъй като цената трябва да бъде еднаква за същия план, независимо дали се продава чрез борсата или директно на потребителите.
Словото от
Заглавията за реформата в здравеопазването са постоянни през 2017 г. и съобщението, че финансирането за КСО ще приключи незабавно, е причинило разбираема тревога при хората, които купуват собствена здравна застраховка.
Но докато финансирането на КСО е прекъснато, наличието на самата КСО не се е променило. Допълнителните субсидии също ще продължат да се предлагат през 2018 г. и ще бъдат значително по-големи, отколкото биха били, ако финансирането за КСО е било поето по-рано през 2017 г.
Поради по-големите субсидии за премия, повечето потребители ще бъдат защитени от тежестта на увеличенията на ставките, които са необходими за покриване на разходите за КСО. Но ще бъде по-важно от всякога за отделните пазарни потребители - както в, така и извън тях - внимателно да се сравнят наличните опции по време на откритото записване, като се има предвид, че отвореното записване ще бъде много по-кратко, отколкото през предишни години .
Ако имате нужда от помощ, за да разберете кой план да изберете, да се свържете с навигатор или брокер в общността си или да се обадите в обмена в държавата си (започнете от HealthCare.gov и ако държавата ви има свой собствен обмен, ще бъдете насочени там, когато изберете държавата си).
> Източници:
> Центрове за медицински и медицински услуги. 2017 Проверена снимка за записване . 12 юни 2017 г.
> Бюджетната служба на Конгреса. Ефектите от прекратяването на плащанията за намаляване на разходите . 1 август 2017 г.
> Mark Farrah Associates. Кратък поглед към бурния индивидуален здравноосигурителен пазар. 19 юли 2017 г.