Знаейки кога да кандидатствате за Medicare може да ви спести хиляди
Записването до късно за Medicare може да ви струва буквално. Късно наказание се начислява, ако се запишете през определения период на първоначално записване (IEP). Тези такси се таксуват върху месечните си премии в продължение на години и в някои случаи, дори ако имате Medicare. Това означава, че стотици хиляди долари, спечелени от труд, са загубени.
Благодаря на доброто за Специалните периоди за записване (SEP), които ви позволяват да се регистрирате след вашето IEP, без да сте изправени пред закъснели наказания.
Проблемът е, че може да мислите, че имате право на SEP, когато не сте. Това са златните прозорци, за които трябва да знаете.
Вашият първоначален период на записване
Преди да проникнем по-дълбоко в специалните периоди за записване, първо трябва да разберете как работят периодите за записване в Medicare . Вашият 65-ти рожден ден е ключът. Вашият ПИП започва три месеца преди това и завършва три месеца след раждането ви, като ви дава седем месеца, за да се регистрирате. Например, ако вашият рожден ден е на 8 юни, вашият IEP започва на 1 март и завършва на 30 септември.
Добрата новина: Ако активно получавате обезщетения за социална сигурност, когато сте навършили 65 години, ще бъдете автоматично записани в Medicare. Не е нужно да се притеснявате за закъснели наказания.
Лошата новина: Ако не получавате обезщетения за социално осигуряване или железопътен пенсиониране (RRB), когато сте навършили 65 години и сте пропуснали да се регистрирате по време на вашето IEP, вие сте на куката за скъпоструващи наказания.
Ако отговаряте на условията за Medicare въз основа на увреждане , вашият IEP не зависи от възрастта. Тя ще разчита на вашето здравословно състояние.
- Ако имате диагноза амиотрофична латерална склероза (ALS) , ще бъдете автоматично регистрирани в Medicare в месеца, в който ще започнат вашите обезщетения за инвалидност. Няма да бъдете подложени на наказания със закъснение.
- Ако имате диагноза в крайна фаза на бъбречна недостатъчност (ESRD), което означава, че се нуждаете от диализа или се нуждаете от бъбречна трансплантация, трябва да кандидатствате за Medicare сами, но можете да кандидатствате, след като сте диагностицирани и до три месеца след това преди да можете да се изправите пред наказателни санкции.
- Ако получавате социални осигуровки за инвалидност (SSDI) или RRB за друго увреждане, имате право на Medicare на 25-ия месец от получаването на тези обезщетения и ще бъдете автоматично записани в програмата. Вие сте от куката за закъснели наказания.
Wach: Ако отхвърлите покритието на Medicare, след като станете допустим, независимо дали имате увреждане или не, ще се изправите пред наказания, ако изберете да се регистрирате по-късно.
Когато получите здравни грижи от вашия работодател
Много хора получават здравни грижи чрез своите работодатели. Тази опция е субсидирана от вашата работа и често е много по-евтина от закупуването на здравна застраховка сама. В някои случаи може да искате да запазите плановете си, спонсорирани от работодателя, вместо Medicare.
Например, може да получите по-добро покритие на услугите по текущия си план. Вашите премии и отчисления могат да струват по-малко. Забавянето на записването на Medicare може да ви спести от плащането на два набора от премии.
Добрата новина: Може да имате право на SEP, ако имате здравен план, финансиран от работодател.
Лошата новина: Не всички здравни планове, финансирани от работодателите, се квалифицират за SEP.
Първо, имате право да кандидатствате за СЕП, само ако вашият работодател наеме 20 или повече служители на пълно работно време или еквивалент. Хората, които работят за малки майки и поп магазини, нямат късмет. Това едва ли изглежда честно.
На второ място, вашата СЕП започва в деня, в който напуснеш работата си или здравно покритие, спонсорирано от работодателя, в зависимост от това кое от двете настъпи първо. Нека повторим, в зависимост от това кое от двете настъпи първо . Имате осем месеца да се регистрирате за Medicare от тази дата. Записването по-късно от това ще доведе до закъснели наказания.
Внимавайте: Дори ако вашата работа наеме квалифицирания брой работодатели, все още можете да сте на куката да се регистрирате за Medicare. Някои работодатели изискват от Вас да се регистрирате в Medicare веднага щом отговаряте на условията или ще намалите или намалите напълно ползите. Не забравяйте да поговорите с вашия работодател за това как те изпълняват своя здравен план, за да можете да вземете образовано решение.
Когато сте на COBRA
Законът за консолидирания общностен бюджет (COBRA) е приет през 1985 г. и ви позволява да продължите да покривате здравно-плана, финансиран от работодателя, дори след като напуснете тази работа. Работодателят все още ви предлага дисконтирана премия, дори ако тази ставка е по-висока от тази, докато работите. Това ви позволява да плащате по-малко за същия здравен план, отколкото бихте го направили, ако сте го закупили като частен план.
Продължителността на покритието на COBRA е ограничена, обикновено до 18 месеца. На теория това трябва да е достатъчно време, за да намерите друго покритие за здравеопазването, било то чрез друг работодател или дори докато чакате вашите ползи от Медика да се появи. Някои квалификационни събития обаче могат да ви позволят да разширите обхвата до 36 месеца.
Добрата новина: покритието COBRA може да ви позволи да разширите вашите здравни предимства, спонсорирани от работодателя, след като напуснете работата си.
Лошата новина: покритието на COBRA не се брои като здравеопазване, спонсорирано от работодателите в очите на Medicare.
Една от предимствата на обхвата на COBRA е, че ви позволява да продължите здравното осигуряване на вашия съпруг и зависими лица , докато Medicare покрива само вашите нужди от здравни грижи. От финансова гледна точка може да имате голямо решение на ръцете си. Трябва ли да се откажете от Medicare и да вземете само COBRA, за да намалите разходите за вашето семейство? Или трябва да плащате премии и за двете?
Ако станете отговарящи на условията за Medicare по време на вашето предимство за COBRA, това се отразява на COBRA покритие за вашите близки. COBRA покритието може да бъде удължено за лицата на издръжка до 36 месеца, считано от деня, в който отговаряте на условията за медикаменти.
Внимавайте: Не забравяйте, че правилото за "това, което става първо" за плана, финансиран от работодателя, SEP? Ако напуснете работата си и продължите да извлечете ползи от здравето с COBRA, вашите същества SEP в деня, в който напуснете работата си, независимо дали сте съкратени или пенсионирани, а не в деня, в който ползите от COBRA приключат.
Колко ще плащате в късните наказания
Късните наказания се прибавят и бързо. Не правете грешка, която може да ви плати за години напред.
| Част А | Част Б | |
|---|---|---|
| цена | 10 процента от месечната премия | 10 процента добавени към месечната премия за всяка година на пропуснатата допустимост |
| продължителност | Два пъти годините на пропусната елиминиране | Докато имате Medicare |
| изчисление | 0,10 x Premium | 0.10 x Premium X # Години на пропуснатата допустимост |
| пример | Ако сте кандидатствали 3 години след като сте отговаряли на условията, 10% ще бъдат добавени към месечната Ви премия за 6 години. | Ако сте кандидатствали 3 години след като сте отговаряли на условията, 30% ще бъдат добавени към месечните си премии, стига да имате Medicare. |
Американците получават безплатни премии за част А, ако те или техните съпрузи са работили повече от 40 четвърти (10 години) в облагаемата с медикаменти работа. 10% от свободното е нула! По този начин част от санкциите от част А е по-малко вероятно да допринесат за дългосрочни финансови затруднения. Част Б наказания , обаче, трае толкова дълго, колкото имате Medicare и може да има голямо влияние върху вашия портфейл.
Както винаги, има изключение. Ако сте получили право на медикаменти въз основа на увреждане и сте били подложени на наказания със закъснение, преди да сте навършили 65 години, тези наказания са простени, когато сте навършили 65 години. Получавате чиста плоча, рядко предлагана от федералното правителство.
> Източници:
> COBRA продължаване на обхвата. Центрове за уебсайта на Medicare и Medicaid. https://www.cms.gov/CCIIO/Programs-and-Initiatives/Other-Insurance-Protections/cobra_fact_sheet.html.
> Общност на работодателите: Информация за записване в Medicare. Центрове за уебсайта на Medicare и Medicaid. https://www.cms.gov/Outreach-and-Education/Find-Your-Provider-Type/Employers-and-Unions/Employer-community.html.
> Специални обстоятелства (специални периоди за записване). Уебсайта на Medicare.gov. https://www.medicare.gov/sign-up-change-plans/when-can-i-join-a-health-or-drug-plan/special-circumstances/join-plan-special-circumstances.html.