През последните няколко години в новините за болниците се появиха все повече и повече истории, които изискват от пациентите да плащат своите суми, преди да бъдат предоставени медицински услуги. Защо се случва това и какво трябва да знаят потребителите, за да се ориентират към сегашната ни система за здравеопазване?
Начина, по който се използва
В миналото общо взето беше прието, че от пациентите се очаква да плащат кофайзите си по време на служба, но таксите, които се броят за приспадането, ще бъдат таксувани след факта.
Така че ако вашият здравен план имаше $ 20 копейка за посещение в офиса, кабинета на лекаря щеше да го събере, когато пристигнахте за назначаването. Но ако вашият план имаше право на приспадане от 2 000 долара и вие отивате за операция, не бихте платили нищо по време на операцията, но ще получите сметка от болницата няколко седмици по-късно.
Първо, те ще изпратят искането до вашия застраховател, където договорената ставка ще бъде изчислена и сумите над това ще бъдат отписани. След това застрахователят ще плати частта си и ще уведоми болницата за частта от сметката на пациента. В този момент болницата би ви изпратила сметката за вашето приспадане и всяко приложимо съзастраховане.
Защо пациентите все повече се таксуват предварително?
Все пак може да откриете, че вашата болница използва традиционния начин да чакате да ви изпратим сметка, докато приключите процедурата и вашата застрахователна компания е обработила Вашата сметка.
Но все по-често е за болниците да поискат плащане - частично или изцяло - на приспадането Ви преди планираните медицински услуги.
Това се дължи на редица фактори, включително увеличаване на разходите за медицински грижи и увеличаване на сумите за приспадане и общи разходи за излизане от джоба. Но като цяло идеята е, че болниците не искат да бъдат затрупани с неплатени сметки.
Те знаят, че след завършването на процедурата пациентите могат или не могат да плащат частта от разходите, които дължат. Болницата може да изпрати пациентите на колекции, но получаването на предварително плащане е по-ефективен начин за гарантиране, че сметката ще бъде платена.
Какво трябва да направя, ако болницата иска авансово плащане?
В идеалния случай това е нещо, което ще искате да обсъдите с болничната служба за фактуриране много преди процедурата. Намирането на 18 часа преди операцията, която болницата иска да платите незабавно сумата от 4 000 долара, е най-малко стресната ситуация.
Ако планирате медицинска процедура, при която вашият приспадащ се ще се прилага, се допитайте за правилата на болницата още от самото начало. Говорете с вашия застраховател, за да видите дали има договор за преговори с болницата, които изискват сметката да бъде изпратена на застрахователя, преди пациентът да бъде обвинен. Ако не, болницата може много добре да иска да платите поне част от приспадането предварително.
Ако имате съмнения, също е разумно да се свържете с застрахователния отдел на държавата, за да видите дали има някакви съвети относно правила и разпоредби в държавата, които се отнасят до медицинските практики за таксуване. Колкото повече знаете, толкова по-добре ще можете да навигирате в системата.
Колко ще дължите?
Помолете болницата да ви предостави оценка за това, което ще дължите, като се има предвид, че договорените медицински разходи са далеч по-ниски от разходите на дребно. Например, да приемем, че сумата, която можете да приспаднете, е 5 000 долара, планирате MRI и все още не сте платили нищо за приспадането си за годината. Средната цена на MRI е повече от $ 2,600, въпреки че варира значително от една болница до друга. И каквато и да е сумата на болничните такси, вероятно ще бъде доста по-висока от договорения курс, който застрахователят има с тази болница. Болницата може да сметне $ 2,000, но договорената от застрахователя ставка може да е 1,295, например.
В този случай сумата, която би трябвало да платите за приспадането, би била $ 1,295, а не $ 2,000 .
Това не е наистина въпрос, ако имате процедура, която е многократно по-скъпо от вашето приспадане. Ако възнамерявате да разполагате с подмяна на коляното, което е средно около 50 000 долара, а приспадането ви е 5 000 долара, ще трябва да платите пълния размер на приспадането. Болницата би могла да ви поиска да платите изцяло или частично предварително, или те биха могли да ви сметнат, след като подадат искането до вашия застраховател, но няма да се натъкнете на факта, че ще трябва да платите пълните $ 5,000.
В предишния пример за ЯМР, обаче, действителната сума, която ще трябва да платите, не е сигурна, докато застрахователят не обработи искането. Ако болницата поиска от вас предварително да платите част от сумата, която сте приспадали и не е ясно колко всъщност дължите, бъдете сигурни, че обсъждате положението с вашия застраховател, преди да дадете пари на болницата. По един или друг начин, вие ще искате да се уверите, че плащате само сумата, която EOB на застрахователя ви в крайна сметка казва, че дължите, а не сумата, която болницата плаща.
Има ли платежен план на разположение?
Болниците все повече работят с банки, за да установят планове за плащане на пациенти, които се нуждаят от тях, често без интерес и с наличност, която не зависи от кредитната история на пациента. Ако болницата Ви помоли да платите отстъпката си преди медицинска процедура и няма реалистичен начин да го направите, попитайте го за възможността за план за плащане.
Болницата иска да получите грижата, от която се нуждаете, и да получите добре, но те също не искат да бъдат затрупани с лоши дългове, ако не сте в състояние да платите част от сметката си. Планът за плащане, който позволява на пациентите да протягат сметката си в продължение на няколко месеца или дори години, е за предпочитане пред пациента, който няма да се грижи, или ако болницата изобщо не се плаща. Ако не можете да платите сумата, която те искат, предложи сума, която можете да платите, и попитайте дали те ще ви позволят да планирате плащанията за останалите.
Попитайте дали в болницата има ръководител на случаи или социален работник, който може да помогне на пациентите да направляват процеса на таксуване и плащане. Не е нужно да разберете това самостоятелно и може да се окаже, че изискванията за плащане на болницата могат да бъдат по-гъвкави, отколкото за пръв път.
В зависимост от финансовото ви състояние, трябва да попитате и за програмата за благотворителна помощ на болницата или за това дали те могат да отпишат част от разходите Ви въз основа на вашия доход.
Могат ли болниците да отрекат грижата въз основа на способността да плащат?
Понякога има погрешно схващане за задълженията на болниците по отношение на предоставянето на грижи, независимо от способността им да плащат. От 1986 г. насам, Законът за спешна медицинска помощ и труд (EMTALA) изисква всички болници, които приемат Medicare (което на практика е всички болници в САЩ), да предоставят услуги за скрининг и стабилизация на всички пациенти, които пристигат в спешното отделение, труд, независимо от осигурителния статус на пациента или способността му да плаща за грижи.
Необходимо е спешното отделение да преглежда всички пациенти, за да определи какъв е проблемът и да осигури услуги по стабилизиране - те не могат да оставят пациента да изтече на смърт на пода поради липса на средства. Но те не трябва да осигуряват нищо отвъд стабилизирането, ако не са сигурни, че пациентът ще може да плати за него, и EMTALA не обхваща никакви грижи извън спешните служби.
Така че предварително планираната медицинска процедура няма да бъде обект на правила, които изискват от болниците да се грижат, независимо от способността на пациента да плаща.
Увеличаването на отчисленията поставя пациентите и болниците в трудна позиция
Неосигуреният процент е намалял значително, тъй като беше приложен Законът за достъпни грижи. Според данни на преброяването в САЩ 14,5% от американското население не е застраховано през 2013 г. и това е паднало до 8,6% до 2016 г. Въпреки че това несъмнено е добро нещо, някои от тези новозастраховани лица имат особено висок недостиг разходи.
ACA ограничава колко високи са разходите в джоба в мрежата , но самият лимит е доста висок. През 2018 г. плановете за здравеопазване могат да имат извън джобни разходи до 7 350 лв. За отделно лице и 14 700 долара за семейство. И за 2019 г., HHS предложи да се увеличат тези горни шапки до $ 7.900 и $ 15.800, съответно. Много планове за здравеопазване имат извън джобните ограничения доста под тези суми, но отчисленията върху индивидуалните планове често са многочислени хиляди долари ( намаляването на разходите, което намалява тези суми за хора, които отговарят на условията за тях, стига да изберат сребро план в обмена).
Плановете, спонсорирани от работодателите, трябва да се придържат към горната граница на ACA и върху разходите за джобове, но те са склонни да имат намалени разходи и разходи, които са по-ниски от тези на индивидуалния пазар. През 2017 г. средната сума за приспадане за хора със здравно осигуряване, спонсорирана от работодатели, е била 1,221 щатски долара, но това включваше късметът на 19% от обхванатите работници, които изобщо нямат право на приспадане. Когато разглеждаме само 81% от обхванатите работници, които имат право на приспадане, средният им приспадаем е повече от 1 500 долара.
Федералният резерв обаче докладва през 2017 г., че 44% от респондентите в проучването си за икономиката на домакинствата и вземането на решения няма да могат да измислят 400 долара, за да покрият неочаквана сметка или ще трябва да продадат нещо, за да покрият разходите. Това предразполага към това, когато хората имат неочаквана, но необходима медицинска процедура и сравнително висока степен на приспадане.
Той също така представя и гадаене за болниците, натоварени от една страна с осигуряването на здравни грижи на местните жители, но и с необходимостта да генерират достатъчно приходи, за да останат финансово жизнеспособни. Изискването за предварително плащане на поне част от приспадането е един от начините болниците да избягват ситуации, при които пациентите не могат да плащат сметките си.
Обмислете HSA Ако имате достъп до HDHP
Ако вашият работодател предлага HSA-квалифициран високодостъпен здравен план (HDHP) или ако купувате собствена здравна застраховка на индивидуалния пазар, помислете за записване в HDHP. Те не са подходящи за всички, но ако сте покрити с HDHP, можете да им предоставите пари преди облагане с данъци на HSA, и то ще бъде там, ако и когато имате нужда от това.
През 2018 г. можете да осигурите до 6,900 долара за HSA, ако имате семейно покритие при HDHP и до 3,450 щатски долара, ако имате самостоятелно покритие по HDHP. Дори ако можете да правите малка сума всеки месец, той ще се увеличи с течение на времето и няма никаква разпоредба "използвайте го или го изгубвайте" - парите остават в профила ви, докато и когато трябва да го изтеглите. Можете да изградите възглавница в HSA, докато имате покритие под HDHP, и да го изтеглите на по-късна дата, за да покриете бъдещите медицински разходи, дори ако вече нямате HDHP покритие в този момент.
Така че, ако имате достъп до план, квалифициран по HSA, записването в него и внасянето на принос в HSA ще направи по-лесно да се справите с потенциална бъдеща ситуация, в която болница изведнъж ви кани да платите значителен парче от парите преди да можете да получите медицинска помощ.
Ако вашият работодател предлага и FSA, това също е добър вариант, но имайте предвид, че неизползваните средства в HSA ще останат в сметката от една година до друга - това не е случаят с FSA .
> Източници:
> Управителният съвет на Федералния резерв. Прессъобщения. Федералният резерв издава доклад за икономическото благоденствие на американските домакинства. 19 май 2017 г.
> Федерален регистър. Закона за защита на пациентите и достъпна грижа; Доклада за HHS за ползите и параметрите на плащанията за 2018 г .; Промени в специалните периоди за записване и Програмата, ръководена от потребителите и ориентираната програма. 22 декември 2016 г.
> Федерален регистър. Предложено правило: Закона за защита на пациентите и достъпни грижи; Обявления за HHS за ползите и параметрите на плащанията за 2019 г. 2 ноември 2017 г.
> Kaiser Family Foundation. Ползи за здравето на работодателите, годишно проучване за 2017 година. 19 септември 2017 г.
> Бюрото за преброяване на населението в САЩ. Покритие за здравно осигуряване в Съединените щати: 2016 г. 12 септември 2017 г.