ACA прави заместването покритие по-достъпни, отколкото да се използва
Ако сте били съкратени или ако фирмата ви затваря, може да се притеснявате, че ще загубите работодателите си, особено здравно осигуряване. Без здравно осигуряване може да бъде страшно преживяване, особено ако вашият работодателски здравен план осигурява покритие за вашето семейство. Също така може да сте най-загрижени, ако вие или член на семейството имате хронично заболяване, което изисква чести посещения при Вашия лекар или необходимостта от скъпи лекарства с рецепта.
Важно е да се опитате да намерите някакъв вид план за здравно осигуряване по време на периода на безработица. Ако вие или член на семейството потърсите грижи без здравно осигуряване, ще бъдете оставени да плащате цялата сметка. Възможно е да поемете ненужен финансов риск, като нямате здравно осигуряване. Докато отивате без здравно осигуряване може да изглежда икономически ефективно, когато нямате или по-малко доходи, то не може да бъде! Водещата причина за личен банкрут в Съединените щати е болест и медицински сметки.
Също така е важно да разберете, че ACA налага финансова санкция, ако имате пропуски в обхвата на повече от два месеца през годината . За да избегнете санкцията (освен ако не сте освободени от нея ), трябва да поддържате минимално необходимото покритие. Това може да включва COBRA или план, закупен на индивидуалния пазар (на или извън борсата ), но не включва краткосрочно здравно осигуряване .
За щастие, ако получавате розово приплъзване, имате няколко опции, за да останете осигурени за определен период от време след Вашия съкращение.
Съпруг или партньорско здравно осигуряване
Получаването на здравно осигуряване чрез работодателя на вашия съпруг (или домашен партньор) може да бъде най-рентабилният ви вариант. Много планове за здравно осигуряване на работодателите позволяват на своите служители да добавят членове на семейството, които са били съкратени - вашият съпруг може да ви добави към своя план.
Ако вашата работа осигури здравно осигуряване за цялото семейство, вашият съпруг може да инициира покритие за семейството, защото загубата на покритие е квалифициращо събитие, което води до специален период на записване , независимо кога се случва през годината.
Ако сте в състояние да ползвате здравната осигуровка на съпруга си , не забравяйте да кандидатствате в рамките на 30 дни след изгубването на предишното си покритие - някои планове за здравно осигуряване, спонсорирани от работодател, може да не приемат вашата регистрация, ако изчакате повече от 30 дни.
COBRA
Ако вашият бивш работодател има 20 или повече служители, фирмата се изисква от федералния закон от 1986 г. да ви предложи опцията да платите за продължаване на вашето здравно осигуряване поне за 18 месеца. Този закон е известен като COBRA, което означава консолидиран Закон за помирението на бюджета на Омнибус .
По времето, когато сте съкратени, вашият работодател трябва да ви информира писмено за вашите права по COBRA. След това разполагате с 60 дни от датата на уведомлението или датата, на която Вашето здравно осигуряване е приключило, за да се регистрирате или да се регистрирате за покритие по COBRA. Ако вашата компания излезе от бизнеса или влезе в несъстоятелност, COBRA няма да бъде на разположение.
Когато се регистрирате за COBRA, ще продължите да имате същата здравна осигуровка, която сте имали, докато работите.
Трябва обаче да заплатите здравноосигурителната премия, която вашият бивш работодател плащаше за вас, в допълнение към премиите, които преди това плащате чрез приспадане на заплатите. Работодателят може да добави и 2% административна такса.
В зависимост от индивидуалните ви обстоятелства COBRA може да бъде много скъпо. Служителите често не са наясно колко много техният работодател допринася от тяхно име за общите премии. Според анализ на Kaiser Family Foundation от 2016 г. средният работодател, който предоставя здравноосигурителни обезщетения, плаща 71% от общите разходи за семейни здравни премии и 82% от разходите за премии за отделни служители.
Преминаването към COBRA означава, че сте отговорни за пълната себестойност. Общите премии, включително частта, платена от служителя и работодателя, са средно $ 18,142 през 2016 г. за семейно покритие и $ 6,435 за еднократно покритие.
Това са много пари и вероятно повече, отколкото очаквахте да платите, особено ако загубите и доходите си и събирате осигуровки за безработица. За някои работници плащанията по COBRA могат да възлизат на повече от 60 до 70% от месечната им проверка за безработица. Много съкратени работници, които имат право да продължат здравното си осигуряване чрез COBRA, не могат да си позволят това.
Ако не можете да си позволите COBRA, може да има други опции за здравно осигуряване, които ще осигурят ползите за здравето, които ви трябва за вас и вашето семейство. Това е особено вярно, когато ACA реформира индивидуалния здравноосигурителен пазар.
COBRA се регулира от Министерството на труда на САЩ. Уебсайтът на отдела има списък с често задавани въпроси за COBRA. Също така можете да се обадите на 866-444-3272 за информация или помощ.
Забележка: COBRA не се е променило с приемането на Закона за достъпни грижи
Частно здравно осигуряване: За да получите достъп до субсидии, започнете с обмена във вашата държава
Можете да си купите здравно осигуряване чрез размяната във вашата държава (имайте предвид, че това е единственото място, където се предлагат субсидии за премия и субсидии за споделяне на разходите ) директно от здравноосигурително дружество като Blue Cross или чрез застрахователен брокер, който представлява множество застрахователни компании.
Трябва да обмислите консултации с лицензиран застрахователен брокер, който може да ви помогне да намерите план за здравно осигуряване, който е по-евтин от COBRA и все още отговаря на вашите нужди. Вие ще искате да се уверите, че брокерът е лицензиран с обмен във вашата държава, така че той или тя да ви помогне да се запишете чрез обмен, ако доходите ви ще ви позволят да получавате субсидии, за да компенсирате разходите за покритието си и вашите извън джоба разходи.
Можете лесно да сравнявате премиите и ползите за здравето онлайн, особено ако използвате уебсайта за обмен (започнете от HealthCare.gov и ще ви насочи към съответния сайт, ако вашата държава има собствена платформа за записване). Здравните застрахователни компании се различават в какъв вид здравни планове предлагат и чрез пазаруване около вас може да сте в състояние да спестите пари. Например:
- Джон Скилсет, на 36 години, беше освободен от средно управленско място в инвестиционна банкова фирма. Семейното му покритие чрез COBRA е $ 1450 на месец. Той успя да получи адекватно покритие за семейството си от застрахователна компания с нестопанска цел за 785 долара на месец. Въпреки че този план изисква да плати първите 3000 лева медицински разходи (приспадане), семейството му е здравословно и в миналото е имало ниски разходи за медицински грижи.
- Джени Techwhiz, на 24-годишна възраст, беше освободена по време на съкращаване в компания за компютърни софтуерни продукти. Нейното индивидуално покритие чрез COBRA е $ 390 на месец. Тя успя да намери специален план от "Син кръст" за хора на възраст между 18 и 26 години, за $ 280 на месец.
Obamacare също прекрати записаните препятствия за хора с предварително съществуващи условия
Законът за защита и достъпна грижа за пациентите (ACA) промени ландшафта по отношение на достъпа до индивидуално здравно осигуряване. Преди 2014 г. медицинската застраховка на индивидуалния пазар (вида, който купувате сами, за разлика от получаването от работодател) е медицински застрахован в повечето държави. Това означава, че хората с предварително съществуващи условия или са били начислявани по-високи премии, изцяло са отказали покритие, или са предлагали планове, които са изключили техните предишни условия.
За хората, които са били съкратени и са имали предварително съществуващи условия, това често означаваше, че COBRA е единственият реалистичен вариант, независимо от ясната цена.
Но от 2014 г. насам индивидуалното здравно осигуряване във всяка държава стана гарантирано; на застрахователите вече не е разрешено да налагат предварително съществуващи ограничения на условията . Записването сега е ограничено по същия начин, по който е ограничено за плановете, финансирани от работодателя. Хората могат да се запишат за покритие на отделния пазар през есента (1 ноември до 15 декември е графикът, който ще бъде следван, като се започне от есента на 2017 г. и продължава напред), за покритие, което ще се изпълни следващия януари. Или могат да се запишат в който и да е момент през годината, ако имат квалифициращо събитие, което води до специален период на записване .
Загубата на план, спонсориран от работодател, се счита за квалифициращо събитие, дори ако имате достъп до COBRA. Можете да откажете COBRA и да се запишете в индивидуален пазарен план (на или извън размяната, но имайки предвид, че субсидиите, които го правят по-достъпни, са достъпни само при обмен), но трябва да го направите в рамките на 60 дни след загубата на работодателя план. Ако изчакате повече от това, вашият специален период за записване ще свърши и ще трябва да изчакате до следващия отворен период за записване.
Краткосрочно покритие на здравно осигуряване: Ограничени до 3 месеца
Краткосрочните здравноосигурителни полици, известни също като застраховка на празнини или временна застраховка, са предназначени да ви осигурят известно ниво на здравно покритие за ограничен период от време. От април 2017 г. краткосрочните планове не могат да бъдат с продължителност повече от 90 дни. Много от тези планове обхващат спешни случаи, свързани със здравето, включително престой в болница и лекарства за остри медицински състояния.
Въпреки че тези планове могат да бъдат по-евтини от редовните здравни осигуровки, те имат редица важни ограничения, включително липса на покритие за предварително съществуващи условия и рутинни здравни грижи, както и високи суми за издръжка и излишни разходи . Също така няма гаранция, че можете да подновите плана след първоначалния период на покритие.
Краткосрочната здравноосигурителна полица може да бъде подходяща за вас, ако имате здравословен начин на живот, нямате здравословни заболявания и очаквате да бъдете отново наети или да закупите редовно здравно осигуряване преди края на временния период на покритие.
Имайте предвид, че краткосрочният план не се счита за минимално съществено покритие съгласно ACA. Това означава, че ако разчитате на краткосрочен план за повече от два месеца, ще бъдете подложени на индивидуално наказание на ACA , освен ако нямате право на изключение от наказанието.
Евтини или безплатни опции: разширението Medicaid прави покритието по-достъпно
Ако доходите Ви са намалели значително и не можете да си позволите да купите здравно осигуряване, може да имате право на местна, държавна или федерална програма.
Съгласно ACA, държавите могат да разширят възможностите си за достъп до Medicaid до 138% от нивото на бедност (около $ 28 000 за семейство от трима през 2017 г.). Ако доходите Ви са намалели под това ниво в резултат на загубата на работа, може да имате право на Medicaid, в зависимост от това къде живеете. Съществуват 19 държави, които не са разширили Medicaid, а в 18 от тези държави съществува "различие в покритието" за хората с доходи под нивото на бедност.
Ако не сте в състояние да се квалифицирате за Medicaid и не можете да си позволите покритие по време на размяната, дори и с наличните субсидии, добро място за търсене на информация е уебсайтът на Фондацията за обучение по здравеопазване. Тази организация с нестопанска цел предоставя интерактивни инструменти, които да ви помогнат да намерите достъпно здравно осигуряване или алтернативни варианти във вашата държава. Сайтът предоставя и достъп до неосигурена гореща линия (800-234-1317), която ви позволява да говорите с оператор на живо по всяко време - 24 часа в денонощието, 7 дни в седмицата.
Ако нямате здравноосигурителни възможности, има места, където можете да отидете за евтино покритие или безплатна грижа. Тези опции включват:
- Детска застраховка: Ако семейният Ви доход е под определено ниво, вашите деца (под 19-годишна възраст) могат да кандидатстват за безплатна или ниска цена застраховка. Тези правила, предоставени от федералното правителство и вашата държава, обхващат всички основни здравни услуги за деца, включително грижи за зъбите и зрението . Покритието за деца е налице дори и в 18-те държави, където има недостиг на медикаменти за възрастни. За информация се обърнете към Министерството на здравеопазването на вашата държава или към Департамента за услуги за деца и семейства. Можете да научите повече за този тип здравно осигуряване и да получите достъп до програмата на отделната държава в InsureKidsNow!
- Общностни здравни центрове: Регулирани от федералното правителство, здравните центрове на общността могат да бъдат намерени в много части на страната. Тези клиники осигуряват грижи за хората без здравна осигуровка и имат плъзгащи тарифи за такси въз основа на доходи. Много от тези клиники имат консултантски услуги, които помагат на хората да намерят здравно осигуряване или по-евтини грижи. Намерете здравен център във вашата общност.
- Безплатни клиники : Тези клиники, разположени в много общини, осигуряват безплатна или много малка здравна грижа на незастрахованите хора. Те често са настанени от доброволни лекари и медицински сестри и зависят от дарения от местната общност. Намерете безплатна клиника в общността.
- Предимства на ветераните: Министерството на ветераните администрация (VA) предлага безплатно или евтини медицински грижи и рецепта лекарство покритие на правоимащите ветерани чрез своите VA медицински съоръжения. Уеб сайтът VA има информация за допустимостта и местонахождението на офисите на VA.
Пази се
Загубата на работа, доходите и ползите за здравето ви може да бъде много стресиращо и за много хора удар за самочувствието им. Едно от най-важните неща, които трябва да направите, е да се грижите за себе си!
Има няколко стъпки, които можете да предприемете, за да ви помогнат през това време:
- Бъдете проактивни за намиране на здравно осигуряване, както и за търсене на нова работа
- Останете във връзка със семейството и приятелите си
- Намерете местна група за подкрепа на други, които са били съкратени
- Говорете с Вашия лекар за вашето съкращение и здравно осигуряване. Може да е в състояние да предложи някои мерки за спестяване на разходи, като например превключване на вашите имена на лекарства до генерични версии или изготвяне на платежен план за вашите медицински сметки.
И най-важното е да поддържате здравословен начин на живот с редовни физически упражнения и добри хранителни навици! Ще се почувствате по-добре и по-малко вероятно ще имате нужда от здравни услуги!
> Източници:
> Министерство на финансите; Министерство на труда; Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Изключени ползи; Жизнени и годишни лимити; и краткосрочна застраховка с ограничена продължителност . 2016
> Kaiser Family Foundation. Пазарни реформи на здравната застраховка: Гарантирана емисия. Юни 2012 г.
> Kaiser Family Foundation. Грешката при покриването: Незастраховане Бедни възрастни в държави, които не разширяват медицината. 19 октомври 2016 г.