Да решавате дали е или не е наистина си струва
Ранната застраховка е сравнително ново превозно средство в света на програмите за здравно осигуряване . Той е създаден в отговор на все по-високите нива на рак в САЩ и често прекомерните разходи за лечение на рак.
Този допълнителен застрахователен продукт е разработен, за да помогне да се намалят излишните разходи и да се преодолее пропастта между това, което вашата основна застраховка прави и не покрива .
Но въпросът е следният: наистина ли си заслужава?
Въведение в раковото застраховане
Ранната застраховка не е предназначена да замести традиционната здравноосигурителна каса, а да я комплимент, като плати за разходите, свързани с лечението, да не бъдат покрити от вашите полици. Има два начина, по които тази застраховка работи:
- С повечето планове ще получите еднократна сума, ако сте диагностицирани с рак, който можете да използвате както за медицински разходи, така и за нормални разходи за живот. Всъщност използваш парите по какъвто и да е начин, който избереш, за да компенсираш изгубените възнаграждения, отчисленията и ко-плащанията .
- По-рядко, една политика може да осигури покритие на разходите, свързани с рака, над и извън обхвата на вашата основна здравна политика. Това, което действително е покрито, може да варира значително и понякога може да има едни и същи изключения като тези в основния ви план.
Тези правила влизат в сила, след като застрахователната компания получи документация за диагностиката на рака.
Обикновено има период на изчакване след покупката, преди да влезе в сила.
Допустимост за ранно осигуряване
За да имате право на ракова застраховка, обикновено не може да има предварително съществуващо състояние, което ви предразполага към рак. Например, не може да сте диагностицирани с рак на матката и след това да кандидатствате за политика.
В повечето случаи хората, които преди това са били диагностицирани и лекувани за рак, също са недопустими. Други групи, като тези с ХИВ, обикновено се изключват, тъй като заболяването се свързва с повишен риск от много видове рак.
Каква застраховка за рак има и не покрива
Докато покритието за покриване на раковите заболявания варира в зависимост от доставчика и политическите подробности, повечето планове покриват както медицински, така и немедицински разходи.
Медицинските разходи могат да включват копия, удължени болнични престои, лабораторни тестове, специфични за болестта лечения и процедури като трансплантации на стволови клетки. Немедицинските разходи могат да включват домашни здравни грижи, загуба на доходи, разходи за грижи за деца и помощи за ограничаване на диетата.
Ранната застраховка обикновено не покрива никоя от разходите, свързани с немеланомен рак на кожата. Освен това тези, които имат ранни ракови заболявания, като например карцином in situ , могат да получат намалено изплащане, обикновено половината или по-малко от това, което може да получите диагноза за рак.
Запознайте се с фактите преди да пазарувате
Има много разисквания относно специфичния за здравето здравен план. Някои хора твърдо ги подкрепят, докато други вярват, че те са просто машини, които правят пари, които плячкосват страха на хората.
Ето някои неща, които трябва да имате предвид, когато мислите за закупуване на план за ракова застраховка:
- Знайте вашия риск от рак. Тези, които имат силна семейна история на рака, може да поискат да погледнат настоящата си политика и да видят дали раковото осигуряване може да допълни покритието. Същото важи и за тези с генетично предразположение към рак, както при хората с мутация BRCA2.
- Вижте дали надстройването на съществуващите Ви правила може да осигури нужното покритие. Избирането да актуализирате сегашната си политика може да бъде по-добър вариант за тези със среден риск от рак. Това може да струва по-малко, за да се подобри и да ви предложим по-широк спектър от ползи за не-ракови заболявания, както добре.
- Не забравяйте, че две политики, които не са политики, не непременно удвояват покритието. Осигуряването на основна цялостна здравна застраховка, заедно с конкретен за рак застрахователен план, не означава непременно, че ще получите двойни ползи. Често третиране, изключено от една политика, може да бъде изключено и от другото.
- Прочетете клаузата "Координация на ползите" . Повечето основни застрахователни полици имат клауза за координация на обезщетенията (COB), която гласи, че застрахователят няма да покрие разходите, които друг план прави. Чрез закупуването на ракова застраховка може в действителност да унищожите обезщетенията, предвидени в основния си план. Не е необичайно двама доставчици да оспорват отговорността на другия, без да приемат покритие. Докато тези проблеми обикновено могат да бъдат сортирани, те могат да причинят много ненужно главоболие и загуба на време.
Други опции за застраховка
Ако сте загрижени за финансовия удар, който вашето семейство може да поеме, ако получите рак, има няколко други опции, които можете да помислите:
- Създаването на здравна спестовна сметка (HSA) или гъвкава разходна сметка (FSA) чрез вашия работодател може да ви позволи да отделите пари, без да плащате данъци, за разходи, надвишаващи тези, покрити от вашата застраховка.
- Планът за кризисна болест може да осигури покритие за рак и други видове критични заболявания, като сърдечен удар или инсулт. Както при плановете за застраховане срещу рак, важно е да прочетете финия шрифт, за да разберете какви са условията (или етапите на заболяване), които застраховката покрива.
- Ако сте загрижени за загубените заплати, помислете за инвестиране в краткосрочна застраховка за инвалидност, която се изплаща за всяко медицинско състояние, което засяга способността ви да работите.
Вземете домашни съобщения
Преди да закупите план за раково застраховане, има четири правила на палеца, които винаги трябва да следвате:
- Важно е да разбирате точно какво се покрива в дадена политика, какво е изключено и какъв е периодът на изчакване преди да имате достъп до ползите.
- Винаги трябва да сравнявате ползите с допълнителната политика с тези на основната си политика, за да видите къде има припокриване или съкращения. Няма смисъл да купувате ракова застраховка, ако текущата ви покрива повечето или всички същите разходи.
- Ако смятате, че разходите за лечение на рак не са адекватно покрити от основния Ви план, помислете дали надстройването може да запълни тези пропуски.
- Ако решите, че ранната застраховка е жизнеспособна възможност, отделете време да пазарувате. Това включва пазаруване за други видове покритие, включително дългосрочна застраховка за инвалидност .
И накрая, важно е да запомните, че има много данъчни приспадания за хората с рак . Чрез воденето на внимателен отчет за всички разходи извън джоба, включително пътуване до и от клиниката, можете да намалите част от годишната си данъчна експозиция и да спестите пари.
Източници
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, К .; Pajolek, H .; et al. "Обхващане на здравно осигуряване, спонсорирано от работодателите: резултати от изследването за оцеляване на рака в детска възраст". Подкрепяща грижа при рак . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. "Опит за оцеляване на рака в застраховането, финансите и заетостта: резултати от многоседмично проучване". Журнал на преживелите рака . 2016; 10 (6): 1104-1111.