Здравните планове на асоциациите (AHPs) са в продължение на десетилетия, произтичащи от Закона за сигурността при доходите на служителите (ERISA) от 1974 г. и до голяма степен са обект на държавно регулиране съгласно новите правила, приети в началото на 80-те години на миналия век. Законът за достъпни грижи (ACA) наложи нови правила, предназначени да осигурят допълнителна защита на членовете на AHP.
Но администрацията на "Тръмп" иска да отпусне правилата за AHPs, затова наскоро направи нови заглавия.
През октомври 2017 г. изпълнителният ред "Избор на здравни грижи и конкуренция" на президента Тръмп призова, наред с други неща, за нови разпоредби, насочени към "разширяване на достъпа" до AHP за малки предприятия и самостоятелно заети лица, понастоящем подчинени на малката група на ACA и на индивидуалните пазарни правила ,
И в началото на януари 2018 г. Министерството на труда публикува предложени нормативни актове, произтичащи от изпълнителната заповед на президента през октомври, като откри 60-дневен публичен коментар (можете да изпратите коментар тук).
Накратко: Как AHPs може да промени вашето здравно осигуряване
Ако имате покритие от голям работодател, Medicaid или Medicare, предложените нови правила няма да се отразят на вашето покритие. Ако имате покритие на пазарите на отделна или малка група, предложените регулации могат да повлияят на обхвата ви, в зависимост от това къде живеете.
Правилата все още не са финализирани и не е ясно колко държави членки ще трябва да ограничат новите правила, ако и когато бъдат финализирани.
Но разширеният достъп до AHP може да доведе до по-ниски премии за здравно осигуряване за малки групи и самостоятелно заети лица, които се присъединяват към асоциации, предлагащи AHP. При тези по-ниски премии обаче може да се получат съответни намаления на обезщетенията за здравно осигуряване. Поговорката "получавате това, за което плащате" е трудно да се избегне.
От друга страна, физически лица и малки предприятия, които не се присъединяват към асоциации и получават покритие по AHP, могат да видят по-високи премии през следващите години и / или по-малко стабилен застрахователен пазар, като по-малко застрахователи предлагат покритие. Това ще се дължи на факта, че AHPs вероятно ще бъдат разработени, за да привлекат вниманието на бизнеса с по-здрави, по-млади служители, оставяйки по-стар, по-болен пазар за плановете, съвместими с ACA.
Тези, които не се присъединяват към AHP, ще включват малкия бизнес и самостоятелно заетите лица, които предпочитат да запазят по-стабилното си покритие съгласно ACA и лицата, които не са самостоятелно заети - и следователно не могат да се включат в AHP - включително ранните пенсионери ,
Ако понастоящем работите за малък работодател, който не предлага здравно покритие и получавате покритието си на борсата, вашето право на субсидии за премия (премии за данъчни облекчения) се основава на доходите на домакинствата. Но ако вашият работодател трябва да се присъедини към асоциация и да предложи AHP покритие, което отговаря на определението на ACA за достъпна цена, вече няма да имате право на субсидии за премия.
Настоящи правила: Правила варира в зависимост от размера на групата
Заглавието на предложените регламенти "Определение за" работодател "съгласно раздел 3 (5) на здравните планове на асоциацията ERISA" обобщава основната тема на въпроса: По принцип кой може да се обедини, за да формира голяма група, работодател -подкрепен план?
Това е важно, защото ACA регулира по различен начин големите и малките групи. "Малка група" означава до 50 служители в повечето държави, но до 100 служители в Калифорния, Колорадо, Ню Йорк и Върмонт. Правилата за малки групи съгласно ACA (за плановете, които са в сила през януари 2014 г. или по-късно) са по принцип същите като правилата за индивидуалното покритие на пазара: плановете трябва да бъдат гарантирани - издаване, като премиите варират само въз основа на местоположението, в максимално съотношение 3: 1 за по-възрастните и по-младите служители), дали служителят има зависимости по плана и употребата на тютюн.
Фактори като пол, тип на промишлеността и цялостното здравословно състояние на групата не могат да се използват за определяне на премиите.
Плановете за малки групи, които се изпълняват от 2014 г. насам, трябва да покрият основните ползи за здравето на ACA и да се впишат в една от металните нива на ACA (бронз, сребро, злато или платина), които са мярка за актюерска стойност .
Някои разпоредби на ACA се отнасят за плановете за големи групи и плановете за самозастраховане (които са особено популярни сред много големи работодатели), но правилата не са толкова строги. Премиите за големи групови и самозастрахователни планове не подлежат на същия процес на преразглеждане, който се отнася за плановете за индивидуални и малки групи, може да варира в зависимост от историята на медицинските претенции на групата и не е необходимо да отговаря на възрастовата група 3: 1 (т.е. премиите за по-възрастните служители могат да бъдат повече от три пъти премиите, начислявани на по-младите служители). И големите групови и самозастрахователни планове не трябва да покриват основните ползи за ACA.
Освен това, въпреки че много от изискванията на ACA не се прилагат за плановете за големи групи и за самозастраховане, плановете за самоосигуряване също не подлежат на държавни разпоредби. Вместо това те се регулират от федералното правителство съгласно насоките на ERISA. Така че можете да мислите, че регулаторната рамка е най-стриктна за плановете за индивидуални и малки групи, най-малко стриктни за самозастрахователните планове и някъде в средата за големи групи, които купуват покритие от застрахователна компания, а не самозастрахователни. застрахователните компании, които продават тези планове, са предмет на държавна регулация, макар и с отпуснати правила в рамките на ACA, в сравнение с плановете за индивидуални и малки групи (като цяло колкото по-голяма е организацията, толкова по-голяма е вероятността те да се самоосигуряват).
Предложените AHP насоки биха отслабили правилата
Съгласно настоящите правила на AHP се разрешава да предлагат на своите членове големи планове за самоличност или самозастраховане, но правилата са доста строги: работодателите трябва да се обединят заедно с цел, различна от създаването на AHP (това е общоприето , което обикновено означава, че те трябва да бъдат в една и съща индустрия, те трябва да имат контрол върху AHP, а работодателите-членове трябва да имат повече от един служител (т.е. не могат да бъдат еднолични търговци без работници).
Предложените разпоредби биха облекчили тези правила. Ако бъдат окончателно предложени, новите правила ще позволят на работодателите да се присъединят към създаването на AHP въз основа на споделена индустрия или споделена географска област, която може да бъде държава или по-локализиран регион, като окръг или метрополис (като се има предвид че някои метрополни области се простират в повече от една държава). Така че няколко малки автосервизи в различни области биха могли да се обединят заедно, за да създадат AHP или няколко малки несвързани бизнеса, всички разположени в един и същи град или държава да се обединят заедно, за да създадат AHP.
Докато групата от механици би отговаряла на настоящото определение на асоциация, която би могла да се обедини с една обща интерес, новите правила биха позволили на работодателите да образуват асоциация, дори ако географското местоположение е единствената им обща интерес.
Предложените регламенти обаче все още изискват асоциациите да бъдат "истински организации с организационната структура, необходима да действат" в интерес "на участващите работодатели." Асоциацията ще трябва да има подзаконови актове и управление и да бъде контролирана от предприятията, които съставляват нейното членство. Така че, докато една група работодатели би могла да се присъедини към общата цел за получаване на голяма групова или самозастрахователна здравна осигуровка (и по този начин да избегне регулирането на индивидуалните и малките групи на ACA), те би трябвало да създадат асоциация "bonafide", за да го направят.
Съгласно настоящите правила самостоятелно заетите лица без служители не могат да се присъединят към AHP, за да получат здравно покритие, регулирано от ERISA (за разлика от индивидуалното пазарно покритие, съответстващо на ACA). Но предложените разпоредби ще отпуснат това правило, което ще позволи на работещите собственици да се присъединят към AHPs, стига да не отговарят на условията за субсидирана здравна осигуровка от друг план, спонсориран от работодателя, да работят поне 120 часа на месец и да печелят достатъчно от себе си - трудова заетост за покриване на разходите за покритие, предлагано от AHP.
Какъв обхват на покритие биха предлагали AHP?
Ако предложеното правило бъде финализирано, новите AHP биха могли да започнат да се появяват съвсем скоро и вероятно ще има широк обхват по отношение на качеството на покритието, което те предлагат. Но като цяло, цялата цел на разширяването на AHPs е да се намалят разходите за здравно покритие. И тъй като предложените разпоредби не правят нищо за понижаване на разходите за здравни грижи (което е причината за разходите за здравно осигуряване), единственият начин да имат по-ниски премии е или да намалят ъглите по отношение на предлаганите ползи, или да пречистват членство, което е по-здравословно от средното.
Предложените правила биха попречили на директните дискриминационни схеми, основаващи се на здравния статус, така че те няма да могат да отхвърлят бизнес или служител от членството в асоциацията (и по този начин обхват на AHP) въз основа на медицинската история. Въпреки това, AHP биха имали голяма свобода да проектират покритието си по начин, който не е привлекателен за хора със сериозни предсъществуващи условия. Застрахователите вече правеха това до известна степен преди ACA - например, предлагайки здравни планове, които обхващат само генерични лекарства или които изобщо не осигуряват психично здраве.
ACA спря тези практики и всички здравни полици за индивидуална и малка група, в сила от януари 2014 г., трябваше да отговарят на минималните стандарти за покритие. Но много от правилата на ACA не се прилагат към плановете за големи групи и за самозастраховане, поради което идеята за разширяване на достъпа до AHPs привлича малките предприятия със здрави служители.
Американската академия на актюерите и Националната асоциация на комисарите по застраховането изразиха безпокойство през 2017 г. (когато разширяването на АХП беше разгледано от депутатите) относно ефекта от разширените AHP върху индивидуалните и малките пазарни групи. И двете организации отбелязаха, че новите и разширени AHP биха могли да доведат до неблагоприятна селекция на държавно регулираните (т.е. не-AHP) индивидуални и малки групи, тъй като АХП биха могли да разработят плановете си да привлекат малките предприятия (и самостоятелно заети лица) , по-млади служители, оставяйки по-старо, по-болно население в държавно регламентираните индивидуални и малки групи в съответствие с изискванията на ACA.
AAA и NAIC също така отбелязват, че AHP от отминали десетилетия често са изправени пред несъстоятелност, проблем, който може да възникне отново. И тъй като тези планове не се регулират от държавните комисари по застраховане, членовете няма да имат възможност да се обърнат, ако техните АФП не са в състояние да платят своите вземания.
> Източници:
> Американската академия на актюерите. Писмо до депутатите относно разширяването на плановете за асоцииране . 8 март 2017 г.
> Центрове за медикаменти и медицински услуги, Център за информация за потребителите и застрахователен надзор. Реформи в пазарен рейтинг; Държавни специфични вариации на рейтинга.
> Министерство на труда, администрация по сигурността на служителите. Определение за "работодател" Съгласно раздел 3 (5) на здравните планове на асоциацията ERISA. Публикуван във федералния регистър на 4 януари 2018 г.
> Кийт, Кейти. Здравни въпроси. Асоциативен здравен план, предложен правило: какво казва и какво ще прави. 5 януари 2018 г.
> Национална асоциация на застрахователните комисари. Писмо до депутатите относно разширяването на плановете за асоцииране . 28 февруари 2017 г.