Как ще се отрази здравната осигуровка на изпълнителната заповед на Trump за октомври 2017 г.?
На 12 октомври 2017 г. президентът Тръмп подписа изпълнителна заповед "насърчаване на избора на здравеопазване и конкуренцията в Съединените щати". Изпълнителният ред дойде само няколко часа, преди администрацията на "Тръмп" да обяви, че финансирането на намаляването на разходите за споделяне на разходите (КСО) на ACA ще бъде незабавно прекратено , така че не е изненадващо, че ефектът от изпълнителното нареждане и намаляването на финансирането на КСО понякога се обединяват.
Но докато намаляването на финансирането за КСО беше явно действие, което влезе в сила незабавно, изпълнителният ред не направи никакви промени по своему и последиците от него ще отнемат време, за да се материализират. Изпълнителният ред просто насочва различните федерални агенции да "обмислят предлагането на регламенти", за да направят различни промени в правилата, които се отнасят до краткосрочната здравноосигурителна схема, здравните планове на асоциациите и договореностите за възстановяване на здравето (HRAs). Тези регламенти ще трябва да преминат през нормалния процес на вземане на правила, който включва публичен период на коментар.
Нека да разгледаме какви са тези промени и как те биха могли да повлияят на вашата здравна застраховка.
Краткосрочно здравно осигуряване
Краткосрочната застраховка с ограничена продължителност (STLDI) е точно това, което звучи: здравно осигуряване, което може да бъде запазено само за ограничен период от време. Но продължителността на времето, през което някой би трябвало да има краткосрочно покритие, е спорна през последните години.
Краткосрочната здравна осигуровка не се регулира от Закона за достъпни грижи. Така че допустимостта на кандидатите за покритие все още се основава на тяхната медицинска история, не са обхванати предварително съществуващите условия , прилагат се максимални доживотни и годишни максимални обезщетения и плановете не трябва да покриват основните ползи за ACA .
Правилата за медицинските загуби (MLR) не важат за краткосрочните планове, така че няма изискване по-голямата част от премиите да бъдат изразходвани за медицински искове.
Накратко, тези планове са сходни по много начини с някои от отделните основни медицински планове, които бяха продадени в повечето държави преди 2014 г. ACA забрани продажбата на такива планове на индивидуалния основен медицински пазар от 2014 г., но новите правила не се прилагат към краткосрочните планове.
Тъй като краткосрочните планове са в състояние да продължат да предлагат покритие само на здрави лица със строги ограничения върху ползите и поради факта, че плановете имат ограничен срок на действие, премиите обикновено са драстично по-ниски от премиите с пълна цена на ACA съвместим пазар (както на борда, така и извън него, тъй като индивидуалните основни медицински планове трябва да следват същите правила извън обмена, който следват в обмена).
Преди 2017 г. федералното определение за краткосрочен план беше покритие с продължителност до 364 дни. Някои държави имат по-строги правила (някои не позволяват изобщо краткосрочни планове, а някои ограничават до шест месеца), а много застрахователи ограничават своите краткосрочни планове до шест месеца, независимо от гъвкавостта, предлагана от държавното или федералното правителство.
Но в по-голямата част от държавите имаше поне няколко краткосрочни планове с продължителност от почти една година.
Записването в тези планове се е увеличило след влизането в сила на разпоредбите на ACA, тъй като хората търсят по-достъпни алтернативи на ACA съвместимо покритие. ACA прави индивидуалното пазарно покритие достъпно за хора, които отговарят на изискванията за субсидии , но тези с доходи, които са малко над 400% от нивото на бедност (т.е. не отговарят на условията за субсидии), понякога установяват, че плановете, с които разполагат, бюджет ще позволи.
За тези хора, докато са здрави, краткосрочен план може да предложи жизнеспособна алтернатива на това, че не е осигурен.
Но краткосрочните планове имат сериозни недостатъци (за които хората не винаги знаят, докато не се нуждаят от сериозна медицинска помощ), а когато здравите хора напуснат рисковия фонд в съответствие с ACA в полза на други алтернативи, той оставя цялостната рисков обем за плановете, отговарящи на ACA, които са по-силно наклонени спрямо болните ученици, което води до нестабилен пазар.
Въпреки че хората, които разчитат на краткосрочна застраховка, са подложени на споделена отговорност за ACA от 2014 г. (тъй като краткосрочната застраховка не се счита за минимално съществено покритие), администрацията на Обама реши да засили регулациите и да гарантира, че краткосрочната застраховка може да се използва само, както беше първоначално предвидено: да се попълни кратка разлика между другите здравноосигурителни планове, а не като дългосрочен заместител на реалното здравно осигуряване.
Така че в края на 2016 г. (в сила от януари 2017 г. и влезли в сила от април 2017 г.), които ограничават краткосрочните планове до три месеца.
Изпълнителният ред на "Тръмп" вероятно ще доведе до нови правила, които да отменят регламента за 2016 г. и да възстановят предходното правило, което позволява краткосрочните планове да имат продължителност до 364 дни. Но хората, които разчитат на краткосрочни планове, все още ще бъдат обект на споделена отговорност за ACA, тъй като краткосрочната застраховка все още ще се счита за изгодно предимство и следователно няма минимално съществено покритие.
Съществуват опасения, че подновяването на разпоредбите относно краткосрочните планове ще дестабилизира индивидуалния пазар, съвместим с ACA. Някои държави обаче вероятно ще запазят по-рестриктивните правила, които са имали преди 2016 г., а други биха могли да приемат подобни разпоредби, за да защитят индивидуалните си основни медицински пазари, съответстващи на ACA.
Асоциация здравни планове
Изпълнителният ред на "Тръмп" призовава за "разширяване на достъпа" до плановете за асоцииране (AHP), за да се позволи на малките предприятия да се обединят и да получат покритие от големи групи (закупени от застраховател или самозастраховано лице) план за малка група.
ACA наложи по-голямата част от своите правила на индивидуалния пазар и пазара на малки групи. Въпреки че големите работодатели (50+ служители) са единствените, които се изискват от закона да предложат покритие на служителите, обхватът, който малките групи могат да купят, е по-силно регулиран от обхвата на разположение за големи групи.
За покритие от януари 2014 г. или по-късно ACA изисква премиите за малки групи да се основават само на възрастта на служителите, употребата на тютюн и физическото местоположение - общият здравен статус на групата не може да се използва за определяне на премиите. И плановете за малки групи са необходими за покриване на основните ползи за ACA за здравето . Нито едно от тези изисквания не се прилага към плановете за големи групи (по-голямата част от много големи групови планове са самозастрахователни, но тези изисквания на ACA не се отнасят и за тях).
Така че идеята с AHPs е да се позволи на малките групи да се съберат заедно, за да образуват големи групи и да избягват някои от регламентите на ACA в процеса. Но докато един голям работодател има сериозен интерес да се увери, че работната му сила остава здрава и ползите за здравето му са достатъчно здрави, за да бъде солиден инструмент за набиране и задържане, това може да не е вярно за здравния план на асоциацията.
И макар че един голям работодател трябва да мисли дългосрочно за своята цялостна стратегия за ползите, нищо не пречи на малкия бизнес да се присъедини към AHP, докато служителите му са здрави, а след това да се върне на ACA-съвместим малка група на пазара на по-късна дата, ако тази опция би трябвало да стане по-привлекателна на базата на променените обстоятелства. Така че има опасения, че разширяването на обхвата на AHPs може да дестабилизира пазара на малките групи в съответствие с ACA, като привлече здрави малки групи от пазара, съвместим с ACA, и в AHP.
Режими за възстановяване на здравето
Изпълнителният ред също така призовава за нови разпоредби за "разширяване на гъвкавостта и използването на" договорености за възстановяване на здравето (HRAs). Идеята по същество е да се позволи на работодателите да използват HRA, за да възстановят наетите лица за индивидуални пазарни премии.
Работодателите можеха да правят това. Но тя беше забранена изцяло при предходни наредби, които бяха написани за прилагане на ACA (забрана беше придружена от стръмна глоба: 100 долара на ден на служител, ако работодателят продължи да възстановява на служителите индивидуални пазарни премии). Ограничението се смекчи малко от Закона за лекуване на 21-ви век, който влезе в сила през 2017 г. и позволява на малките работодатели (по-малко от 50 служители) да възстановят индивидуалните премии за здравно осигуряване на работниците до предварително определена доларова стойност , използвайки HRAs.
Но от малките работодатели не се изисква да предлагат изобщо покритие под ACA, докато големите работодатели са. Понастоящем няма разпоредба, която да позволява на големите работодатели да възстановяват на служителите индивидуални пазарни премии. Служителите са свободни да получат какъвто и да е вид застраховка - да приемат предложението на работодателя си за групово здравно осигуряване или да купуват покритие на индивидуалния пазар, но голям работодател не може да плати за индивидуалното покритие на пазара (обратно, служителят няма достъп до премийни субсидии индивидуалния пазар, ако работодателят предлага достъпна минимална здравноосигурителна група).
Очаква се изпълнителната заповед на Тръмп да доведе до предложения регламент, който да разшири гъвкавостта на работодателите да използват HRA, за да възстановят индивидуалните пазарни премии на служителите, дори ако работодателят има 50 или повече служители.
Това, което все още не знаем, е обхватът на предложените регламенти. Ще се счита ли, че покритието, съответстващо на ACA, може да бъде възстановено, или биха изключили предимства (като горепосочените краткосрочни планове)? Дали големите работодатели биха се считали в съответствие с мандата на работодателя (т.е. изискването, че те покриват или евентуално трябва да платят санкция), ако са използвали HRA, за да възстановят индивидуалните пазарни премии, вместо да предлагат групово покритие?
Кога ще видим нови правила?
Много неща остават да се видят по отношение на точно това, което се предлага в предстоящите регламенти. Правилата за АХП и краткосрочното здравно осигуряване се очаква да бъдат предложени в рамките на 60 дни от датата на изпълнителната заповед, така че трябва да ги видим преди края на годината. И разпоредбите, отнасящи се до HRA се очаква да бъдат предложени в рамките на 120 дни, така че те трябва да бъдат на разположение до началото на 2018 г.
След публикуването на предложените правила, ще има публичен период на коментар, преди те да влязат в сила, така че ако имате отзиви за федералните агенции, които работят по тези въпроси, това ще бъде вашата възможност да ги споделите.
> Източници:
> Министерство на финансите; Министерство на труда; Министерство на здравеопазването и човешките услуги. Изключени ползи, жизнени и годишни лимити и застраховка за краткосрочна ограничена продължителност . Октомври 2016 г.
> Белия дом, секретар на печата. Президентска изпълнителна заповед за насърчаване на избора на здравеопазване и конкуренцията в Съединените щати. 12 октомври 2017 г.