Стратегии, които да ви помогнат да намерите и да осигурите покритие
Животозастраховане е важно средство за защита на близките ви в случай на смърт. Намирането на достъпна политика често може да бъде предизвикателство, ако сте по-възрастни или не в най-доброто от здравето. За някои с хронично или предшестващо състояние може да изглежда почти невъзможно.
Такъв е случаят с хората, живеещи с ХИВ. Независимо от това колко сте здрави или колко привързани сте към лечението, вашите възможности днес са малко и много пъти по-скъпи, отколкото би трябвало да плащат средностатистическият човек.
Това не означава, че не можете да получите животозастраховане; В някои случаи можете. Но суровата реалност е, че животозастраховането за ХИВ може да бъде изключително скъпо, дори прекомерно, което прави въпросът не толкова за достъпност, но и за достъпност.
Животозастраховане като дискриминация?
Нека започнем като казваме, че е така: застраховката е и винаги е била дискриминационна. Застрахователните компании основават своите разходи и квалификации на актюерски риск, като извеждат статистическа линия за това кой е и кой не е добър риск. Те не ви гледат като индивид, а по-скоро амалгама от фактори, които вероятно ще ви накарат да умрете по-рано, отколкото трябва.
Дългият и недостатъчен е, че животозастраховането е игра за залагания, а за повечето застрахователи хората с ХИВ са просто лош залог.
Но дали това отразява ли фактите или неоснователна пристрастност, която активно дискриминира цялата популация на ХИВ? Когато разглеждаме обективно статистиките за оцеляването , знаем това със сигурност:
- Според изследване от Северноамериканската кохорта за сътрудничество в областта на изследванията и дизайна (NA-ACCORD) 20-годишният ХИВ-позитивен човек на антиретровирусно лечение може да очаква да живее в началото на 70-те години.
- Изследване от 2014 г. от Мултицентровото изследване за кохортите за СПИН (MACS) подкрепя тези твърдения и заключава, че хората, които започват ранната терапия (когато броят им CD4 е над 350), трябва да имат продължителност на живота, равна или дори по-голяма от тази на общо население.
За сравнение, хората, които пушат, бръснат средно 10 години от живота си . Макар че това не предполага, че няма да бъдат санкционирани от застрахователи, те няма да бъдат автоматично забранени или подложени на едни и същи висококачествени премии, които здравият непушач с ХИВ би направил.
Защо застрахователите се противопоставят на покриването на хората с ХИВ
Застрахователите не го виждат по същия начин. Целта им е да управляват рисковете и несигурността, които могат да засегнат и двете страни на баланса, и за тях статистиката претегля силно срещу хората с ХИВ. Помислете за това:
- Въпреки нарастването на продължителността на живота, хората с ХИВ са по-склонни да получат заболяване, което не е свързано с ХИВ години преди неинфектираните от тях лица. Сърдечните атаки, например, обикновено се наблюдават 16 години по-рано, отколкото в общата популация, докато не-свързаните с ХИВ ракови заболявания се диагностицират навсякъде от 10 до 15 години по-рано.
- Докато нормалната продължителност на живота е постигната в резултат на ранната антиретровирусна терапия , остава огромна разлика в броя на хората, които могат да поддържат неоткриваем вирусен товар . Днес само около 30% от хората с диагноза ХИВ са в състояние да постигнат вирусно потискане, докато по-малко от половината остават в грижи след диагностицирането.
В крайна сметка, застрахователите твърдят, че независимо колко "добър" може да бъде един индивидуален кандидат, те не могат да контролират едно нещо, свързано с дълъг живот - независимо дали човек ще вземе или не хапчетата си.
В някои отношения това е остарял аргумент, тъй като ХИВ терапията е далеч по-ефективна и "прощаваща", отколкото в миналото. Все пак, в очите на застрахователя, хроничното управление на болестта поставя ХИВ в същата рискова категория като хората, живеещи с конгестивна сърдечна недостатъчност.
Единствената разлика е, че не трябва да се разболявате от хронично състояние, за да бъдете забранени да получавате застраховка; просто трябва да имате ХИВ.
Индивидуална цялостна и срочна застраховка живот за хора с ХИВ
Днес в САЩ има само една застрахователна компания, която предлага индивидуално цялостно и дългосрочно покритие на живота на хората с ХИВ.
Създадена в партньорство с Fortune 500 гигант Prudential Financial, AEQUALIS е независима организация, фокусирана върху предоставянето на финансови услуги на недостатъчно засегнатите общности, живеещи с болестта.
В момента AEQUALIS предлага четири различни застрахователни превозни средства, всяка от които с различно покритие, ограничения и квалификационни критерии:
- Индивидуален срок и постоянно животозастраховане с покритие, вариращо от $ 100,000 до $ 4,000,000
- Незабавен застрахователен срок, който не изисква медицински преглед и предлага покритие между $ 25,000 и $ 300,000
- Незабавен брой цяла застраховка живот, считана за начална политика, която осигурява покритие между $ 5,000 и $ 35,000 без увеличение на плащанията на премии
- Опростена застраховка "Живот", без медицински преглед или лабораторна работа с покритие от 25 000 до над 350 000 щ.д.
Колкото и да звучи всичко това, има няколко предупреждения, които си заслужава да се отбележат:
- Преди всичко очаквайте як премия. При подаването на оферта за постоянна животозастрахователна полица ние поискахме покритие от 250 000 долара за 55-годишен ХИВ-позитивен мъж на лечение, който не е имал анамнеза за заболяване, не е пушил и продължителен неоткриваем вирусен товар. Телефонният котировка беше малко над 650 долара на месец, или приблизително пет пъти по-висок от този, по който би бил обвинен, ако е HIV-отрицателен.
- На второ място, критериите за приемане не са толкова прости, колкото звучи. Червените знамена, например, ще бъдат повдигнати, ако някога сте претърпели неуспех в лечението или сте живели в чужбина за дълъг период от време. Същото важи и ако броят на CD4 ви е по-малък от 200, ако сте имали хепатит В или С (дори ако сте били лекувани ) или ако някога сте имали сериозна опортюнистична инфекция .
Докато технически не трябва да разкривате тези неща, може да няма начин да го скриете. Дори ако сте избрали политика "няма медицински преглед", не трябва да предполагате, че застрахователят ще ви отведе по ваша дума.
След като сте преминали първоначалното интервю, следващата стъпка е да проведете проверка в Бюрото за медицинска информация (MIB) и да поискате потвърждаване на вашата медицинска история от вашия доставчик на първична помощ. За да бъдете одобрени, ще трябва да подпишете достъпа до тези и други медицински файлове.
Макар че с червен флаг не означава непременно, че ще бъдете отказан, той може да увеличи месечната ви премия или да ограничи достъпа ви до определени застрахователни продукти.
Други опции за животозастраховане
Ако традиционните форми на животозастраховане не са достъпни за Вас, все още има редица опции, които можете да проучите. Обикновено те няма да ви предлагат толкова високо обезщетение за смърт, колкото индивидуална политика, но те биха могли да бъдат достатъчни, за да покриете определени разходи (като погребение или разходи за образование), ако умрете.
Сред най-изгодните опции:
- Групова животозастраховка, базирана на работодатели, може да бъде предложена от вашата компания, в някои случаи както за служителя, така и за съпруга на служителя. Смъртните обезщетения са в диапазона от 10 000 долара за служителя и 5 000 долара за съпруга. Като групов план, разходите обикновено са по-достъпни.
- Доброволната застраховка "Живот" от вашия работодател е друга възможност, предлагана от по-големите компании, която позволява на служителите (а понякога и на техните съпрузи) да осигурят живот без доказателство за застрахователност. Някои от тези планове предлагат обезщетения за смърт в размер до $ 100,000.
- Гарантираната застраховка живот на емисията (известен също като гарантирана политика на приемане) е малка, политика на цял живот с обезщетение за смърт, вариращо от $ 5 000 до $ 25 000. Обикновено няма здравни въпроси и одобрението е гарантирано. По този начин премиите ще бъдат високи и пълните ползи обикновено няма да се удавят до една или две години след датата на влизане в сила.
Ако всички други опции се провалят, можете да кандидатствате за предплатен погребален план (известен още като план за предварителни нужди). Те се продават предимно чрез погребални домове и ви позволяват да плащате еднократна сума или план за вноски. Някои погребални домове ще поставят парите ви в доверителен фонд, задействан за освобождаване след смъртта ви; друг ще сключи застрахователна полица, която се имитира като бенефициент.
Имате ли нужда от застраховка "Живот"?
Ако сте изправени пред отказ от животозастрахователна полица, може да искате да обмислите пренасочването на вниманието към планирането на пенсионирането. Това е особено вярно, ако сте в добро здраве и все още работите.
Много организации започнаха да предлагат програми, които се отнасят до дългосрочната финансова благотворителност на хората, живеещи с ХИВ. Главен сред тях е "Ню Йорк Живот", базиран в Манхатън, който през 2013 г. стартира инициативата "Позитивно планиране", за да обучи 11 000 от своите агенти относно финансовите нужди на населението на ХИВ.
Много организации, базирани в общността, предлагат подобни програми, които позволяват на клиентите да посещават безплатни семинари или да се срещнат с финансови специалисти на индивидуална основа. Можете също така да се консултирате с колежи от местната общност, много от които предлагат курсове по планиране на пенсиониране.
Независимо дали можете да получите животозастраховане или не, най-продуктивното нещо, което можете да направите, е да се подготвите достатъчно отдалечено, за да се справите с всеки аспект на вашето пенсиониране, а не само с вашата смърт.
> Източници:
> Центрове за контрол и профилактика на заболяванията. "Справка за ХИВ в САЩ: Етапите на грижата ". Атланта, Грузия; публикувано през юли 2012 г.
> Hasse, В ;; Ledergerber, В .; Egger, М., et al. "Стареене и несвързани с ХИВ съпътстващи заболявания при ХИВ-позитивни лица: Швейцарското изследване на кохортите (SHCS)". 18-та конференция по ретровирусите и опортюнистичните инфекции (CROI), Бостън, Масачузетс, 27 февруари-2 март 2011 г. абстракт 792.
> Hogg, R .; Althoff, К .; Samji, H .; et al. "Увеличаване на продължителността на живота сред лекуваните с ХИВ позитивни индивиди в САЩ и Канада, 2000-2007 г." 7-та Международна конференция по патогенеза, лечение и превенция на СПИН. Куала Лумпур, Малайзия. 30 юни - 3 юли 2013 г .; Резюме TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Опасностите от пушенето в 21-ви век и ползите от прекратяването в Съединените щати". New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Хората с ХИВ инфекция имат нормална продължителност на живот в ерата на комбинираната антиретровирусна терапия?" Биомед Централна медицина . 2013; 11: 251.