Разделяне на фактите от хип-хоп
Ако сте обръщали внимание на заглавията на здравната застраховка през последните няколко месеца, вероятно сте виждали някои тревожни новини за премиите за здравно осигуряване от 2017 година. Ето какво трябва да знаете, за да включите подробностите в контекста
Заглавията се отнасят за индивидуалния пазар
Почти всички очевидни заглавия са за здравноосигурителните премии на индивидуалния пазар.
Това е, когато хората купуват собствена здравна осигуровка, ако нямат достъп до плана, финансиран от работодателя или покритие от правителството ( Medicaid , Medicare , CHIP и т.н.).
Според анализ, проведен от ACA Signups през март 2016 г., индивидуалният пазар включва около 18,2 милиона души или около 5,6% от общото население на САЩ.
Ако получите здравно осигуряване от работодателя си или от правителствена програма, вашият процент се увеличава за 2017 г. не са тези, които са направили заглавия през това лято (въпреки че процесът на преглед на малката група се провежда едновременно, средната предлага малка групова ставка увеличенията в повечето държави са значително по-ниски от предложените увеличения на лихвите за отделния пазар).
При регистрацията на ACA Чарлз Габа проследява предложеното увеличение на лихвения процент за 2017 г. и претеглянето му въз основа на пазарния дял на всеки превозвач. Резултатът - към края на юли, в 37 държави и в област Колумбия - е средно почти 23%.
Но отново това се отнася само за индивидуалния пазар; за повече от 94 процента от американците, предложените увеличения на ставките не се прилагат.
Цените не са финализирани
В почти всяка държава регулаторните органи все още преглеждат процентите, които здравните осигуровки са подали за 2017 г. Калифорния и Орегон са приключили процеса на преразглеждане на ставките си през юли 2016 г., но много държави няма да завършат процеса до септември или октомври.
В четири държави (Мисури, Оклахома, Тексас и Уайоминг) федералното правителство отговаря за процеса на преразглеждане на лихвения процент за индивидуалните и малките групи (Алабама пое свой собствен процес на преглед на ставките от април 2016 г. и Мисури ще започне обработвайки собствения си процес на преразглеждане на ставките, започващ през 2017 г.).
Останалите държави и окръг Колумбия провеждат свои собствени рецензии, но обхватът на тези прегледи се различава значително от една държава в друга.
Много държави изискват публичен коментар относно предложеното увеличение на лихвите, а някои държат публични изслушвания, за да обсъдят предложенията за процент и да съберат обратна връзка от потребителите.
Регулаторите нямат магически пръчици
Въпреки че предлаганите проценти за здравно осигуряване се проверяват от регулаторните органи, одобрените увеличения на ставките все още могат да се окажат много по-високи от очакваните от потребителите. Ако предлаганите ставки са актюерно обосновани въз основа на разходите за искове, има малко, което регулаторите могат да направят, за да намалят премиите.
Въпреки че държавните и федералните актюери се сблъскват с подаването на тарифите на застрахователите, за да определят дали са оправдани, някои държави нямат правомощията да отхвърлят или да променят (в зависимост от данните) класациите, които смятат за неоправдани.
Минималното федерално изискване за процеса на преглед на лихвения процент е, че регулаторите разглеждат предложените лихвени проценти и оправдателните документи и определят дали авансовите ставки са актюерно оправдани. Ако не са, тази информация се съобщава на здравноосигурителя и ако застрахователят продължи да прилага новите тарифи без по-нататъшно изменение, регулаторите уведомяват обществеността, че размерите не са оправдани. Но много държави разполагат с по-стабилни процедури за преглед на лихвите, които позволяват на регулаторите да имат значителен контрол дали предложените лихвени проценти са променени, преди да бъдат одобрени.
Държавните регулатори обаче могат да променят предложените ставки само ако процентите не са оправдани от данните.
Тъй като разходите за искове се увеличават, правят и здравни премии.
Здравните застрахователи на индивидуалните и малките пазарни групи трябва да изразходват поне 80% от премиите за медицински разходи и да подобрят качеството на здравеопазването (за големи групи изискването е поне 85% от премиите). Ако застрахователите харчат повече, отколкото им е разрешено за административни разходи, те трябва да издават отстъпки на техните записани лица .
Когато здравните осигуровки подават тарифи за следващата година, те знаят, че данните ще бъдат проверени от регулаторите, преди плановете да станат достъпни за покупка, а също така знаят, че разходите им за медицински разходи спрямо административните разходи ще бъдат анализирани след края на плана ,
Накратко, здравните застрахователи не могат просто да продават планове с каквато и да било цена. Но ако данните показват, че премиите не са в крак с разходите за искове, застрахователите нямат друг избор, освен да увеличат премиите. И дори в държави с много стабилни програми за преглед на лихвените проценти, регулаторите нямат друг избор освен да одобрят предложените увеличения на лихвите, ако те са актюерно обосновани.
Субсидиите ще компенсират повишаването на процента за милиони хора
Субсидиите за премия са крайъгълният камък на "достъпния" аспект на Закона за достъпни грижи (ACA). Дори ако окончателно одобрените лихвени проценти са толкова високи, колкото и сегашното средно увеличение на процентния лихвен процент от 23%, субсидиите за премии ще компенсират значителна част от това увеличение на лихвите.
Към 31 март 2016 г. повече от 11 милиона души са били записвани чрез здравноосигурителните борси в национален мащаб и 84,7% от тях получават премийни субсидии. За тези физически лица - както и за хората, които стават новоприети за субсидии през 2017 г. - субсидиите намаляват цената на бенчмарковия план до ниво, което се счита за достъпно по ACA.
Когато прахът се справи с новите тарифи за 2017 г., ще бъде определен бенчмарковият план - вторият най-евтин сребърен план във всяка област. Ако средната цена на бенчмарковия план е по-висока през 2017 г., отколкото през 2016 г., средните субсидии също ще нараснат, както направиха през 2016 г.
За регистрантите на борсите ще бъде важно да се върнат в сметките си по време на откритото записване и да се уверят, че няма нов план, предлагащ по-добра стойност за 2017 г. И въпреки че увеличението на премията за конкретен план може да бъде доста високо, субсидиите за хората в тази област ще се увеличат значително само ако планът за сравнение има значителен ръст на цените (като се има предвид, че планът за сравнение може да бъде съвсем нов план, той е само вторият най-евтин сребърен план в дадена област и не непременно същият план от година на година).
Поради начина, по който плановете могат да се променят по отношение на това, как техните цени се сравняват едни с други от година на година, няма начин да разберете, че все още получавате най-добрата стойност от програмата за субсидиране, без да се връщате обратно в Вашата валутна сметка и да сравнявате текущият ви план за опциите, които ще бъдат налични за следващата година (прозорците обикновено се появяват през седмицата, водеща до откриване на регистрацията, но всички планове за 2017 г. ще бъдат достъпни за разглеждане и / или закупуване от 1 ноември, 2017).
Офлайн записи
Ако сте записани в индивидуален план за здравно осигуряване на пазара извън борсите (или ако имате план за обмен, но печелите твърде много за субсидии), може да се изправите пред значително увеличение на лихвите за 2017 г. в зависимост от това къде живеете и който здравноосигурителят използвате.
Ако има някакъв шанс, че имате право на субсидия, ще искате да обмислите възможностите за обмен по време на открито записване. Проблемите, които поразиха борсите през 2013 г. и 2014 г., са най-вече разрешени и обменът е единственото място, на което можете да получите субсидия.
Ако нямате право на субсидия, можете да пазарувате или на или извън борсата, но определено ще искате да сравнявате опциите, налични по време на откритото записване, а не просто да дадете автоматично подновяване на текущия си план.
> Източници:
> Центрове за медикаменти и медицински услуги, Център за информация за потребителите и застрахователен надзор. Програми за преглед на ефективността на държавата.
> Центрове за медицински и медицински услуги. 31 март 2016 г. Проведена снимка за записване.