Как ще се промени здравната застраховка съгласно правилата за стабилизиране на пазара на HHS?

Регламентите са предназначени за стабилизиране на застрахователните пазари

Загрижеността за стабилността на индивидуалния здравноосигурителен пазар (както на борсата, така и извън него) се е свила от известно време. Многобройни застрахователи са напуснали борсите или целия индивидуален пазар в края на 2016 г., а премиите за субсидиране са се увеличили средно с 25% за 2017 г. ( субсидиите в борсите нарастват, за да компенсират всички по-голямата част от увеличението на премиите за лица, отговарящи на условията за субсидиране които купуват покритие на борсата, така че е ясно, че премиите не се увеличават средно с 25% за повечето хора, които купуват плановете си на борсата).

За да отговори на опасенията за стабилността на пазара, Министерството на здравеопазването и човешките услуги предложи редица реформи в средата на февруари, няколко дни след като секретарят на HHS Tom Price беше потвърден от Сената.

Съобщението за предложено правило е всичко за стабилизиране на пазара за индивидуалните и малките пазари. Като цяло пазарите на малки групи са доста стабилни. Но отделните пазари в някои държави са на ръба на колапса до края на 2016 г., а Humana обяви на 14 февруари, че ще излязат изцяло от индивидуалния здравноосигурителен пазар в страната в края на 2017 г. (в момента предлагат индивидуални планове в 11 държави ).

На 13 април HHS финализира правилата си за стабилизиране на пазара, най-вече както е предложено. Някои заинтересовани страни възхваляват регламентите като добра стъпка към стабилизиране на индивидуалния застрахователен пазар, но други заявиха, че някои от новите правила действително ще доведат до по-нататъшна пазарна дестабилизация.

Важно е да се отбележи, че тъй като застрахователите създават своите цени и планове за 2018 г., те многократно отбелязват, че два от най-важните фактори, допринасящи за дестабилизирането на пазара, са слабото прилагане на индивидуалния мандат на ACA и липсата на сигурност по отношение на продължаващото финансиране за субсидии за споделяне на разходите .

Нито един от тези въпроси не е решен от регламентите за стабилизиране на пазара, а действията на Администрацията на "Тръмп" са допринесли за значителна дестабилизация на пазара в двете области.

Как ще се отразят правилата за стабилизиране на пазара вашата здравна застраховка?

Хората, които получават здравно осигуряване от голям работодател (в повечето държави, което означава 50+ служители ), Medicaid или Medicare няма да бъдат засегнати от промените, които HHS е финализирал. Промените се прилагат най-вече за индивидуалния пазар, който е около 7% от американското население, въпреки че хората, които работят за малки работодатели, могат да видят по-високи разходи от джоба и вероятно по-ниски премии.

1. За хората, които купуват собствена здравна застраховка, отвореното записване за 2018 г. ще бъде по-кратко, отколкото през предишните години.

Преди правилото за стабилизиране на пазара, отвореният период за регистрация за 2018 г. беше планиран да следва същия график, който е бил използван за 206 и 2017 г. (1 ноември до 31 януари). Но за покритието от 2019 г. планът е да започне да използва по-кратък отворен период за записване, започващ от 1 ноември до 15 декември. Вместо това HHS избра да премине към по-краткия отворен период за записване една година по-рано и да започне да го използва през есента на 2017 г. (за покритие, което е ефективно през 2018 г.), вместо да чака до есента на 2018 г.

Така че хората, които купуват собствена здравна осигуровка (т.е. не ги получават от работодател или от правителствена програма като Medicare или Medicaid), ще имат по-кратък прозорец, за да изберат план за 2018 г. Това ще започне на 1 ноември 2017 г., и завършва на 15 декември 2017 г.

Това означава, че планът не се променя след първата година, така че вече няма да има възможност да превключвате планове през януари, ако премията ви променя. Ще бъде особено важно да обърнете специално внимание на всички уведомления за премии и планове, които получавате през октомври / ноември от вашата застрахователна компания или на борсата, и да направите промени в плана преди 15 декември.

След това планирате промени и нови записи ще станете възможни само ако имате квалифициращо събитие .

Това няма да промени нищо по текущите отворени прозорци за регистрация за здравно осигуряване, финансирано от работодатели или Medicare.

2. Хората, които се записват в плановете за размяна извън откритото записване, трябва да представят доказателство за квалифициращо събитие, а допустимостта за специални периоди за записване ще бъде ограничена в някои случаи.

ACA и последвалите регламенти позволяват на хората с различни квалификационни събития да се записват в обсега си чрез обмен (и в повечето случаи извън обмена ), независимо от времето на годината.

Това има смисъл и по този начин работи и застрахователната дейност, спонсорирана от работодателя. Ако дадено лице напусне работата си и загуби достъп до здравна застрахователна полица, спонсорирана от работодател през юни, не може да се очаква да изчака до януари да има ново покритие. И ако едно бебе се роди през април, нямаше смисъл да принуждава семейството да чака до откритото записване, за да получи покритие за бебето.

Така че квалифицираното събитие задейства специален период за записване (SEP), през който кандидатът има 60 дни, за да се регистрира за нов план. Но има значителни противоречия около СЕП. Има опасения, че хората могат да "играят" системата, като се преструват, че имат квалифицирано събитие, когато се окажат нуждаещи се от медицинска помощ, и застрахователите са отбелязали, че средните разходи за искове са по-високи за хората, които се записват по време на СЕП, регистрирайте се по време на открито записване.

Но от другата страна на монетата, защитниците на потребителите посочиха, че много малко хора, които отговарят на изискванията за СЕП, всъщност се записват в покритие и изискването за доказателство за квалифициращо събитие може да възпре здравните ученици да завършат процеса. Това беше очевидно до известна степен след засилената проверка за допустимост на SEP, която HealthCare.gov въведе през 2016 г.

Сред кандидатите на възраст 55-64 години, 73% са представили доказателство за квалифициращо събитие. Но сред кандидатите на възраст между 18 и 24 години само 55% представиха доказателство за квалифициращо събитие. Това води до обединение на осигурените с по-висока средна възраст, което е свързано с увеличените разходи за здравеопазване.

Администрацията на Обама HHS е планирала пилотна програма, започваща през лятото на 2017 г., съгласно която 50% от кандидатите на HealthCare.gov (произволно избрани) трябва да представят доказателство за квалифициращо събитие, преди кандидатстването да приключи.

Но новото правило на HHS променя това до 100%. От юни 2017 г. всички регистрирани от HealthCare.gov регистриращи се, които се регистрират извън откритото записване, трябва да представят доказателство за квалифициращо събитие, преди да могат да бъдат обработвани.

Освен това новите правила ограничават достъпа до SEP при някои обстоятелства:

3. От 2018 г. ще има по-голяма свобода от гледна точка на процента на разходите, които здравните планове трябва да покриват. Това може да доведе до малко по-ниски премии, но по-високи отчисления и кофайове. Това би могло да означава и по-малки субсидии в борсите.

Под ACA всички нови здравни планове за индивидуални и малки групи трябва да се поберат на едно от четирите метални нива: бронз, сребро, злато или платина (за някои ученици има и катастрофални планове). Нивото на метала в плана се определя от неговата актюерска стойност (AV), която е мярка за процента на разходите за здравеопазване, които здравният план ще плати, средно за цялото стандартно население. Бронзовите планове имат AV на 60%, сребърните планове имат AV на 70%, плановете за злато са с 80%, а платиновите планове имат AV на 90%.

Но би било предизвикателство за здравните компании да разработват планове, които да удрят точно тези числа (преди ACA, няма стандартизирани AV изисквания, затова застрахователите не трябваше да се безпокоят, че биха попаднали на конкретна AV цел). Така че на плановете за здравеопазване се разрешава да използват AV диапазон, а не точен процент. Понастоящем обхватът е +/- 2. Така че сребърен план може да има AV, който варира от 68 до 72% (бронзовите планове имат свой собствен диапазон de minimus, който в момента е настроен на -2 / + 5).

Според новите правила на HHS, започвайки през 2018 г., позволеният диапазон е -4 / + 2, което означава, че сребърен план може да има AV навсякъде в диапазона от 66 до 72% (за бронзовите планове, разрешеният диапазон е -4 / 5).

Така че за плановете, които разработват за покритие от 2018 г., застрахователните компании имат право да увеличават размера на джобните си разходи ( приспадане , копаей , съвместно осигуряване ), тъй като те няма да трябва да покриват толкова голям процент от общите средни разходи. Това означава, че премиите могат да намалеят леко, но сумата, която хората трябва да платят, когато се нуждаят от здравни грижи, ще се увеличи (забележете, че намаляването на премиите е относително към това, което биха били отсъствали от тази промяна, като общите премии продължават да се покачват през 2018 г. рязко поради другите съществуващи пазарни несигурности, включително липсата на яснота по отношение на това дали субсидиите за споделяне на разходите ще продължат да бъдат финансирани).

Това означава също, че субсидиите за премии могат да бъдат малко по-малки, отколкото биха били без тази промяна, тъй като те се базират на цената на втория най-нисък разход на сребърен план (бенчмарковият план) във всяка област. Ако вторият най-евтин сребърен план е такъв, който има AV с 66%, цената му ще бъде по-ниска от другите сребърни планове с AV на 68% или повече. И по-ниски цени на бенчмарк план се превръща в по-малки субсидии.

4. Застрахователите имат право да прилагат нови премии към суми, дължими в миналото.

Съгласно предишни правила, ако планът е прекратен за неплащане на премии, лицето може да се включи отново в същия план по време на открито записване или по време на специален период на записване, без да има нежелан ефект. Премийното таксуване би започнало от новата дата на влизане в сила и на застрахователната компания не е било разрешено да изиска от лицето да изплати договорените премии от предходния план.

Новите регламенти дават на застрахователните компании по-голяма свобода за събиране на просрочени премии, ако лицето избере да се включи отново в план от същия застраховател, който прекрати предварително покритие за неплащане на премии (или застраховател, който е част от една и съща контролирана група, или дружество майка). Платените премии за новия план могат да се приложат към предходните 12-месечни премии и застрахователите могат да откажат да активират новата полица, докато не бъдат изплатени премийни вноски от предходната година.

Застрахованите премии на даден човек обикновено са с покритие от един до три месеца, тъй като премиите за предсрочно погасяване не продължават да се натрупват, след като планът е прекратен за неплащане на премии.

Хората могат да заобиколят тази промяна, като се записват в план от друг застраховател, но в някои държави има само един застраховател, предлагащ планове в обмена. В тези държави всеки, чието покритие е прекратено поради неплащане на премии, е потенциално предмет на изплащане на премии, преди да им бъде разрешено да се запишат в нов план.

> Източници:

> ACAsignups.net. Средно несубсидирано увеличение на индивидуалния пазарен курс, 2017 г. Завършен на 27 октомври 2016 г.

> Министерство на здравеопазването и човешките услуги, Закона за защита на пациентите и достъпни грижи; Стабилизиране на пазара . 15 февруари 2017 г.

> Министерство на здравеопазването и човешките услуги, Закона за защита на пациентите и достъпни грижи; Стабилизиране на пазара, последно правило. 13 април 2017 г.

> Хумана. Humana > продължава да изгражда доказана стратегия след прекратяване на сливането с Aetna; Осигурява 2017 финансово ориентиране; Обявява планове за разгръщане на капитали. 14 февруари 2017 г.

> Kaiser Family Foundation. Здравноосигурително покритие на общото население, 2015 г.