Промените в премиите могат да бъдат контраиндуктивни
Ако купувате собствена здравна осигуровка (за разлика от получаването й от работодател), вероятно вече сте наясно, че има налични премийни субсидии чрез борсите, ако вашият доход е в допустимия диапазон.
Отвъд това обаче все още има много объркване относно начина, по който функционират субсидиите. Един често възникващ въпрос е свързан с това как се променят премиите, когато членове на семейството се добавят към плана или се отстраняват от плана.
Промените в субсидиите на ACA могат да бъдат объркващи
При някои обстоятелства взаимодействието между доходите, размера на семейството и записването в обменни курсове създава резултати, които могат да бъдат контраиндуктивни - неща като намаляване на премиите след субсидиране, когато добавите ново бебе към плана или няма промяна в след субсидията премии, когато един член на семейството премине към друго покритие, като Medicare.
Има няколко неща, които трябва да имате предвид тук:
- Субсидиите са предназначени да ограничат сумата, която плащате за покритието на домакинството Ви чрез обмена. Но сумите, които плащате за друго покритие извън обмена (напр. От работодател или от Medicare), не се прилагат към лимита.
- Достига се и общият доход на домакинството, независимо от това колко членове на семейството се включват в плана за обмен.
- Общият брой на хората във вашето домакинство се брои по отношение на определянето на доходите ви във връзка с нивото на бедност, независимо от броя на членовете на семейството, които се записват в плана за обмен.
- В по-голямата си част доходите ви са това, което се отразява върху данъчната Ви декларация. Но има разпоредба, която позволява на младите възрастни да останат на здравната осигуровка на родителите си до навършване на 26 години, независимо дали родителите ги претендират за лица на издръжка. Ако младият възрастен е включен в плана за здравно осигуряване на родителите си чрез размяната, приходите на младия възрастен ще бъдат добавени към доходите на родителите за определяне на допустимостта на субсидията, дори ако подадат своите собствени данъчни декларации.
Kaiser Family Foundation разполага с калкулатор за субсидиране, който ви позволява да изберете държава или да използвате средната за САЩ стойност. За тези примери ще използваме средния за САЩ, но можете да играете с калкулатора и да получите по-точни числа за собствената си ситуация.
Ето няколко сценария, които ще ви помогнат да разберете как се изчислява субсидията и как тя се отнася до вашето домакинство. Във всички случаи примерите използват калкулатора Kaiser Family Foundation и процентите се базират на средните разходи в САЩ, като се предположи, че enrollees избират втория най-нисък среден план (т.е. план за сравнение).
Съпругът се премества в Medicare
Боб и Сали Смит са съответно 60 и 64 години. И двамата имат покритие по размяната по базисния план в техния район и доходите им в домакинството са 50 000 долара. Използвайки средните американски разходи, субсидията им през 2018 г. е $ 1,748 на месец, а премията им след субсидирането за втория най-нисък среден план (т.е. план за сравнение) е 398 долара на месец (9,56% $ 50,000 е между 300 и 400 процента от нивото на бедност за едно домакинство от две).
[Отбележете, че процентът на доходите, които подлежащите на записване субекти трябва да платят за бенчмарковия план, е по-нисък през 2018 г., отколкото през 2017 г., което е първият процент, при който процентът е отбелязал спад от една година насам.
Хората, които получават същата сума през 2018 г., която са спечелили през 2017 г., завършиха с леко намаление на премиите след субсидията за базисния план през 2018 г.]
Сега да кажем, че Сали е на 65 години и се премества в Medicare . Тя вероятно ще се квалифицира за безплатна Medicare Част А , но тя ще има месечна премия за Medicare Част Б и ако избере допълнително покритие, тя ще има и премия за план Medigap и част D лекарство с рецепта покритие .
Но въпреки че ще плаща премии за някои части от покритието си с Medicare, тези премии няма да се отчитат за 9,56% от доходите на домакинствата, които Смит се очаква да платят за бенчмарковия план на борсата.
Така че, когато стартирате номерата отново, с едно домакинство от двама, но само един човек (Боб), записващ се в обсега на борсата, вие все пак излезете с премия за субсидиране от 398 долара на месец за втория най-евтин сребърен план , Общият размер на субсидията ще бъде едва $ 621 на месец, обаче, вместо сумата от $ 1,748 на месец, която Смит получаваха, когато Боб и Сали бяха заедно в плана за обмен.
Това е така, защото те все още имат домакинство от двама души и доход от домакинство от 50 000 долара. Това ги поставя на 308% от нивото на бедност (за определяне на допустимостта на субсидиите за плановете с 2018 ефективни дати се използва 2017 указания за нивото на бедност, което се случва винаги, докато номерата от предходната година се използват до започване на отвореното записване през есента).
Тъй като доходът на домакинството е на 308% от нивото на бедност, максималната обща премия след субсидиране за базовия план на борсата е 9.56% от дохода на домакинството (този процент се отнася за всеки, който има доход от домакинството между 300 и 400% нивото на бедност, процентите са по-ниски за домакинствата с доход под 300% от нивото на бедност). Няма значение колко членове на домакинството всъщност са записани в плана за обмен или колко домакинство прекарва в премии за други планове извън обмена.
Добавяне на вашия съпруг към вашия план
Ейми и Бил са на 51 и 53 години. Те са женени няколко години и Ейми има собствена здравна осигуровка от работодателя си. Работодателят й не предлага покритие за съпрузи, така че Бил е получил покритие в борсата от 2014 г. (имайте предвид, че ако работодателят на Ейми предложи покритие на съпрузи, Бил нямаше право да получи субсидия в размяната, докато застраховката на Ейми е достъпна само за собственото си покритие - това е известно като семеен бъг , но това не важи в този случай, тъй като Бил не отговаря на условията за присъединяване към плана на Ейми).
Доходите на Ейми и Бил за домакинството са 48 000 щатски долара годишно. Въз основа на средния за САЩ, Бил плаща 377 долара месечно през 2018 г. за базовия план на борсата, а останалите $ 389 на месец се покриват от субсидията му.
Сега да кажем, че работодателят на Ейми спира да предлага здравно осигуряване. Загубата на покритие е квалифицирано събитие , което означава, че Ейми може да се запише в план на индивидуалния пазар. Ако се присъедини към Бил към плана си, цената на плана след субсидията ще бъде 377 долара на месец, но субсидията ще скочи на $ 1,089 на месец. Ейми и Бил са все още домакинство на две, а доходите им все още са 296 процента от нивото на бедност, което беше преди. Така че те все още трябва да плащат същия процент от дохода си за бенчмарка в борсата - то сега обхваща два от тях сега, вместо една.
Този сценарий би бил различен, ако Ейми и Бил бяха младоженци. Да се ожениш също е квалифициращо събитие и ако приемем, че Ейми няма покритие от работодателя си, ще има право на субсидии в размяната. Но преди да се ожени, Бил щеше да е домакинство на един, като само неговият доход щеше да бъде определен за определяне на допустимостта на субсидията. След като една двойка се ожени, доходите им се преброяват заедно и те са домакинство на две (ако се предположи, че нямат други зависими лица) по отношение на сравняването на този доход с нивото на бедност.
Да приемем, че доходът на Бил е 20 000 долара, а Amy's - 28 000 долара, а нито един от тях няма достъп до плана на работодателя. Преди да се ожени, Бил заплаща 79 долара на месец за базисния план през 2018 г. и субсидия от 687 долара месечно плаща останалата част от премията си. Ейми плаща 174 долара на месец, а нейната субсидия е $ 526 на месец.
След като се оженят, доходите им в домакинството са 48 000 долара. Общата им премия след субсидиране за базовия план за двете от тях сега е $ 377 на месец, а общата им субсидия е $ 1,089 на месец.
Причината, поради която те плащат по-високи суми след премии за субсидиране, след като се оженят, е, че общият им доход от домакинствата е по-висок процент от нивото на бедност за едно домакинство от две, отколкото едно от тях е имало за едно домакинство. За да получат субсидии, брачните двойки трябва да подават общи данъчни декларации - те нямат възможност да подават отделно и да претендират за по-голямата обща сума, която са получавали, преди да се оженят.
Добавяне на дете
През 2013 г. федералното правителство финализира правилата за определяне на лихвите в новия ACA-съвместим застрахователен пазар. Окончателното правило гласи, че за едно домакинство не повече от три деца под 21-годишна възраст ще бъдат преброени за целите на определянето на премията на семейството.
Децата на възраст между 21 и 25 години се броят независимо от броя на децата или колко допълнителни деца на възраст под 21 години са в домакинството.
Том и Рене са на 40 и 39 години и имат три деца, на възраст две, четири и седем. Те печелят $ 80,000 годишно и семейството им е включено в бенчмарка чрез борсата. Въз основа на средните ставки в САЩ плащат $ 595 на месец за покритието им, след като субсидия от $ 1,221 на месец отнема оставащата премия.
Ако Том и Рене имат четвърто дете, те все пак ще плащат $ 595 на месец, а субсидията им все пак ще бъде $ 1,221 на месец. Те могат да добавят ново бебе към плана си (това е квалифицирано събитие ), но техните цени преди субсидирането няма да се променят, така че нито техният размер на субсидията, нито техните премии след субсидията.
Сравнете това с алтернативен сценарий, където Том и Рене имат две деца, а след това добавете трето дете в семейството си. Първоначално те са семейство от четирима души, а премията им след субсидирането е 637 долара на месец, като субсидията от 891 долара на месец отнема останалото (имайте предвид, че премиите за деца се различават само въз основа на възрастта, след като детето навърши 21 години, но от 2018 г. премиите на децата започват да се увеличават след като навършат 15. За Том и Рене, това не е фактор, тъй като децата им са под 15 години).
След като се роди третото бебе, те са семейство от пет души, а премията им след субсидирането е $ 595 на месец, след субсидия от $ 1,221 на месец. Премията им след субсидията действително намалява, когато добавят трето дете, защото доходите им сега са по-малък процент от нивото на бедността, тъй като те са станали домакинство на пет, вместо на четири (тук е графиката, която показва как семейният размер влияе процент на нивото на бедност при различни доходи)
Но нека си представим, че Том и Рене имат приходи от 140 000 долара годишно - много над прага за допустимост на субсидията, дори и с пет членове на семейството. В този случай те ще плащат пълната премия сами. Ако отидат от три деца на четири, те няма да плащат никакви допълнителни премии. Но ако отидат от две деца на три, тяхната обща семейна премия за базовия план ще се повиши от $ 1,529 на месец до $ 1,816 на месец. С доход, отговарящ на условията за субсидия, субсидията вдига допълнителните разходи за добавяне на третото бебе. Но с доход над прага за допустимост на субсидията, те ще трябва да плащат допълнителната премия сами.
Потърсете помощ, ако имате въпроси
Ако имате въпроси относно това как ще се променят премиите ви въз основа на различни промени в живота, можете да използвате калкулатор на субсидията или да се обърнете към борсата във вашата държава за помощ. Доверен брокер или местен навигатор във вашата общност също ще може да ви помогне да разберете всичко това и няма да има такса за услугите си.
> Източници:
Центрове за медикаменти и медицински услуги, Център за информация за потребителите и застрахователен надзор, Преглед: Заключителни правила за реформи на здравната застрахователна система .
Семейства САЩ. Федерални насоки за бедността.
Служба за събиране на данъци. Приходна процедура 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Калкулатор за здравна застраховка.
Служба за помощник-секретар по планиране и оценка, насоки на САЩ за борба с бедността, използвани за определяне на финансова допустимост за някои федерални програми.