Високата цена на грижа изисква стратегия за купуване на информация
Осигуряването на качествено здравеопазване за средния американец е достатъчно трудно без допълнителното предизвикателство за хронично заболяване. Може да се каже, че за хората, живеещи с ХИВ, предизвикателствата са по-големи, като се има предвид високата цена на ХИВ наркотици, необходимостта от оптимално спазване на лечението и търсенето на непрекъснато медицинско лечение и грижи през целия живот.
Помислете, например, че средната, индивидуална цена на ХИВ през целия живот е над 400 000 щатски долара - а това за лицата, които започват ранното лечение и до голяма степен избягват заболяванията, свързани с по-късна (или нелекувана) болест .
Сега добавете към това цената на ХИВ терапията, която носи средна ценова стойност от над 2000 долара на месец, а препятствията стават още по-ясни. Дори при лекарско покритие по лекарско предписание, много от тези лекарства остават недостъпни поради практиките на "неблагоприятни реорганизация", при които застрахователите могат да изискват от 20% до 50% заплащане за всяко еднолично лекарско предписание.
Това означава, че лице с "ниско" 20% обезщетение за консолидация може лесно да плати между $ 440 до $ 480 на месец, за да получи Triumeq , иначе стандартно, едно-хапче опция. И това дори не взема предвид разходите за приспадане и други извън джобни разходи, които биха могли да добавят до хиляди долари, преди вашите обезщетения дори да влязат.
Обезщетяването на перспективите обаче може да бъде, особено за лица със средна доходност, които не могат да си позволят съпътстващи плащания, нито да получават доходи, при условие че групите с по-ниски доходи имат средства за защита.
Някои може да изискват от вас да коригирате текущата си застрахователна стратегия, докато други могат да ви позволят да получите достъп до програми за помощ, които иначе сте смятали за неподготвени.
За тези, които търсят помощ, има 4 лесни начина за намаляване на високите разходи за лечение и грижи за ХИВ.
1. Започнете, като установите, че имате право на помощ
Популярно погрешно схващане е, че програмите за подпомагане на ХИВ са предназначени да помогнат само на най-нискодоходните американци.
И макар да е вярно, че много федерални и държавни програми ограничават достъпа до тези, които живеят на или под федерално предписаната линия на бедност, не винаги е така.
Предвид високите разходи за лечение и грижи за ХИВ, изненадващ брой ползи са на разположение на лица, чийто годишен доход е около 65 000 долара или семейства, които имат годишен доход от около 80 000 долара. Това е така, защото обезщетенията обикновено се предоставят на тези, чийто модифициран коригиран брутен доход е по-нисък от 200% до 500% от нивото на федералната бедност (или FPL).
За да се изясни, модифицираният годишен брутен доход (или MAGI) не е общата сума, която вие и вашият съпруг правите в течение на една година. По-скоро това е коригираният брутен доход (AGI), който се съдържа във Вашата годишна данъчна декларация (ред 37 на 1040, ред 21 на 1040A и ред 4 на 1040ЕЗ) плюс следните обратни данни:
- Недължими социалноосигурителни обезщетения (ред 20а минус ред 20б на 1040)
- Данъчно освободената лихва (ред 8б на 1040)
- Изключете (редове 45 и 50 от формуляра за IRS 2555)
С тези цифри можете да изчислите своя MAGI и да определите дали той падне под прага на FPL, определен от конкретна федерална, държавна или частно финансирана програма.
Просто умножете MAGI до предписания праг (например, по-малко от 300% от FPL), за да видите дали отговаряте на условията.
Федералното ниво на бедност (FPL) , междувременно, е мярка, издадена от Министерството на здравеопазването и човешките услуги на САЩ (DHHS), за да определи дали дадено лице или семейство отговарят на условията за федерални програми за подпомагане като Medicaid . През 2016 г. DHHS определя следните указания за FPL за физически лица и семейства:
- $ 11,880 за физически лица
- $ 16,020 за семейство от 2 души
- $ 20,160 за семейство от 3 души
- $ 24,300 за семейство от 4 души
- $ 28,440 за семейство от 5 души
- $ 32,580 за семейство от 6 души
- $ 36 730 за семейство от 7 души
- $ 40,890 за семейство от 8 души
(FPL за Аляска и Хавай са малко по-високи.)
Използвайки тези указания, лице, чийто MAGI е по-малко от 138 процента от FPL, ще бъде допустимо за Medicaid въз основа само на доходи. По същия начин, може да има помощ за това, чийто MAGI е само 200% или дори 500% от FPL. Това е значителен обхват, който може да извлече ползи за семейства с още по-високи доходи, живеещи с ХИВ.
Колко високо питаш?
В твърда доларова единица, самостоятелно заети двойка в Масачузетс, подадена съвместно с годишен брутен доход от $ 90,000 и частно здравно осигуряване, биха могли да имат MAGI от около $ 76,000. В Масачузетс достъпът до държавната Програма за подпомагане на наркотиците срещу ХИВ (HDAP) е отворен за двойки с MAGI по-малко от 500% от FPL (или 80 100 долара през 2016 г.). В рамките на тези изчисления тази двойка би била допустима HDAP.
За разлика от тях, същата двойка няма да има право на участие в Тексас, доколкото прагът за допустимост на държавата е определен на 200% от FPL (или $ 32,040 през 2016 г.). Обаче в редица частно финансирани програми ( вж. По-долу ) могат да бъдат на разположение тези в по-високи доходи.
2. Вземете стратегически подход при избора на застрахователен план
Изготвянето на най-добрата политика за вас и вашето семейство често е като сглобяване на неправилен пъзел. Ако сте човек, живеещ с ХИВ, обикновено бихте изчислили годишната си премия плюс годишния си приспадаем плюс годишните си разходи за съвместно заплащане на наркотици, за да изчислите общите разходи за здравеопазване. Едно просто уравнение изглеждаше.
Или това е?
Предвид високата цена на лекарствата срещу ХИВ, не е необичайно да се окажете, че плащате повече или по-малко едни и същи месечни разходи, независимо от това дали получавате политика с висока премия / ниско приспадане / ниско съучастие или ниска премия / висока сума, политика за съвместно плащане.
Това е така, защото ХИВ наркотиците почти неизменно ще бъдат поставени на висококачествена "специалност" наркотици, ако имате ниска цена политика. И дори да не е така, вашият годишен приспадаем данък най-вероятно ще бъде толкова висок, че ще свършите да харчите щастие, преди да можете дори да получите достъп до каквито и да било предимства.
Но това не винаги е така. Ето няколко прости съвета за избор на правилната застраховка, ако сте човек, живеещ с ХИВ:
- Не избягвайте високите политики за осигуряване на кооперации за наркотици. Често ние сме толкова фиксирани към минимизирането на разходите за медикаменти, които ние автоматично пропускаме политики, които имат коефициент на кохезионно осигуряване на наркотици навсякъде от 20% до 50%. И това може да е грешка. Вместо това, не забравяйте винаги да търсите максималния брой джобове, посочен в дадена политика. В някои случаи таванът може да бъде толкова нисък (напр. Семейство от 2 000 долара / 1000 долара индивидуално), което ще достигне годишния лимит на изчакване в рамките на месец или две от стартирането. След това 100 процента от всички разходи за здравеопазване ще бъдат покрити от вашата застрахователна компания, включително всички лекарства, лабораторни тестове, посещения на лекари и дори стационарни услуги.
- Проверете дали има приспадане на наркотици. Докато повечето от нас разбират какво е приспадане , някои може и да не са наясно, че понякога са две суми, които се приспадат в една политика: една за лекарства, отпускани по лекарско предписание, а друга за всички други медицински разходи. В такива случаи, приспадащите се лекарства неизменно ще съставляват част от общите приспадаеми суми, което означава, че можете да получите достъп до вашите пълни ползи от наркотици далеч по-рано, отколкото с един продукт, който може да бъде приспаднат. Това е особено полезно, ако вашите ХИВ медикаменти са изброени на по-ниски цени на наркотици.
- Проверете лекарствения формуляр за потенциални спестявания. Фармацевтичните формуляри се издават всяка година от застрахователните компании, за да се определи кой подлежат на специфично лекарство . И може да варира значително от застрахователя до следващия. В някои случаи едно комбинирано хапче може да бъде изброено на по-високо ниво, докато съставните му лекарства са изброени на много по-малко скъпоструващо ниво. Това може да ви спести спестявания, ако двете лекарства, например, струват по-малко от варианта за еднократно хапче - особено ако комбинираното лекарство изисква съвместно осигуряване и отделните хапчета изискват само едно плащане . В почти всички случаи съвместното заплащане е по-евтиният вариант, когато става въпрос за разходите за наркотици за ХИВ.
- Обмислете частно застраховане, покрито от работодателя. Общата мъдрост би означавала, че здравната осигуровка, основана на работодателите ("групова"), винаги е най-добрият избор, какво с фирмените субсидии значително подбиват месечните премии. И докато е вярно, че средната премия на служителите по групов план е с 143% по-ниска от тази на индивидуалния план, по-ниските премии често се превръщат в по-високи общи разходи, особено за хората, живеещи с ХИВ. Направете математиката, преди да се ангажирате с някаква политика, и обмислете възможността да се откажете, ако груповият план не отговаря на Вашите индивидуални нужди и бюджет.
3. Направете най-добро използване на ползите от ADAP
Програмата за подпомагане на наркотиците срещу СПИН (ADAP) отдавна се счита за първи по ред ресурс за ХИВ медикаменти за американци с нисък до среден доход. От създаването си през 1987 г. обхватът на програмата се е увеличил значително, като някои държави сега интегрират медицинските грижи, лабораторните тестове, застрахователната помощ и дори превантивната терапия за ХИВ в графика на техните обезщетения.
Както и при други федерално финансирани програми, допустимостта се основава предимно на доходи, чиито прагове могат да се различават значително от държава в държава. Доказателство за пребиваване и документиране на ХИВ статуса са задължителни.
Докато повечето държави ще ограничат допустимостта до американските граждани и само документирани жители, някои като Масачузетс и Ню Мексико вече разшириха помощта на ADAP и за нелегалните имигранти.
Междувременно шест щати в САЩ ограничават ползите за отделни лица или семейства, чиито лични нетни активи падат под определен праг, вариращи от по-малко от 25 000 щатски долара в Ню Йорк до по-малко от $ 4,500 в Грузия.
Текущите прагове за допустимост на дохода по ADAP са очертани, както следва:
- По-малко от 200% от FPL: Арканзас, Айова, Небраска, Оклахома, Пуерто Рико, Тексас
- По-малко от 250% от FPL: Алабама
- По-малко от 300% от FPL: Грузия, Илинойс, Индиана, Канзас, Луизиана, Мисури, Мисисипи, Северна Каролина, Охайо, Южна Каролина, Южна Дакота, Уисконсин
- По-малко от 400% от FPL: Аляска, Аризона, Колорадо, Кънектикът, Флорида, Хавай, Минесота, Невада, Ню Хемпшир, Северна Дакота, Роуд Айлънд, Тенеси, Вирджиния, Вашингтон, Западна Вирджиния
- По-малко от 431% от FPL: Монтана
- По-малко от 435% от FPL: Ню Йорк
- По-малко от 450% от FPL: Мичиган
- По-малко от 500% от FPL: Калифорния, окръг Колумбия, Кентъки, Мейн, Мериленд, Масачузетс, Ню Джърси, Орегон, Пенсилвания, Върмонт
- Въз основа на годишния доход: Делауеър (по-малко от 50 000 долара), Уисконсин (варира според окръг)
ADAP обикновено се смята за платец от последна инстанция, което означава, че ако не се квалифицирате за Medicaid или Medicare, ще трябва да се регистрирате в някаква форма на частна или работодателска застраховка. (Няколко държави предлагат субсидирано покритие за тези, които не са в състояние да платят и / или са недопустими за Medicaid.)
Преди да се запишете на застрахователен продукт, се свържете с доставчика на ADAP на държавата си, за да видите дали отговаряте на условията за помощ. Въз основа на видовете придобивки, до които имате достъп, можете да изберете застрахователното покритие, съответстващо на индивидуалните ви нужди.
Ако, например, цената на лекарствата е най-високата Ви сума и не предвиждате други големи годишни разходи за здравеопазване, може да сте в състояние да изберете застрахователен продукт с ниска месечна премия и по-висок приспадаем и извънреден доход, джобен максимум. По този начин може да се наложи да плащате само за два пъти годишни кръвни тестове и посещения на лекар, нищо друго.
От друга страна, ако имате други съпътстващи състояния или предвиждате високи медицински разходи за годината, може да се нуждаете от политика, която предлага по-нисък приспадаем или джобен максимум. В този случай ADAP може значително да компенсира високите разходи за лечение и дори в някои случаи да осигури достъп до лекарства, използвани за лечение на свързани с ХИВ заболявания.
Най-важното е следното: да работите с представител на ADAP и да му предоставите толкова подробни данни както за ползите от Вашата политика, така и за настоящата лекарствена терапия. По този начин можете да направите пълно информирано решение, което отговаря на Вашия индивидуален бюджет и лични здравни потребности.
4. Вземете пълното предимство на производителя на наркотици помощ
Когато става дума за намаляване на излишните средства за ХИВ наркотици, ние сме склонни да се фокусираме почти изцяло върху федералните / щатските програми и да забравяме, че помощта е лесно достъпна чрез практически всеки голям производител на лекарства за ХИВ. Те обикновено се предлагат или като помощ за съпътстващи плащания по застраховки, или като напълно финансирани програми за подпомагане на пациентите (PAPs).
Помощта за съвместно заплащане на ХИВ е на разположение на частно-осигурени лица и предлага спестявания на всяка цена от $ 200 на месец до неограничено съдействие след първото съвместно плащане в размер на 5 долара (както при лекарствата Edurant, Intelence и Prezista).
Процесът на кандидатстване е прост и обикновено няма ограничения въз основа на доходите. Това може да бъде значително предимство за тези, които пазаруват за нова застраховка, което им позволява да избират продукти с по-ниска себестойност, при които или техните разходи за съвместно заплащане на наркотици, или коос- ционални разходи, спадат под предписаната годишна / месечна полза.
Да приемем, например, че сте на наркотиците Triumeq, за които производителят предлага годишна изгода от $ 6,000 годишно. Ако Triumeq е поставен на наркотична група, която изисква съвместно плащане, обикновено тази полза е достатъчна, за да покрие всички разходи за съвместно заплащане.
Но от друга страна, какво можеш да направиш, ако Triumeq попада в рамките, което изисква 20%, 30% или 50% coinsurance? В такъв случай може да намерите политика с нисък максимум на джоба. След това можете да използвате съпътстващо съдействие за покриване на всички разходи за наркотици до момента, в който достигнете годишния си максимум, след което всички разходи - наркотици, рентгенови лъчи, посещения на лекар - покриват 100% от застрахователя.
Друга възможност са програмите за подпомагане на пациентите с ХИВ (ППИ) . ПАП са предназначени да осигуряват безплатни медикаменти на незастраховани лица, които не са квалифицирани за Medicaid, Medicare или ADAP. Допустимостта обикновено се ограничава до лице или семейства, чийто доход от предходната година е бил 500% под FPL (въпреки че могат да се правят изключения за всеки отделен случай за клиенти на Medicare част D или за недостатъчно осигурени лица, чиито разходи за здравеопазване са станали недостъпни).
ПАП често могат да бъдат животоспасяващи за хора, живеещи в държави като Тексас, където Medicaid и ADAP са ограничени само до най-нискодоходните жители (т.е. 200% под FPL). Днес повечето ПАП са достъпни за тези, които живеят 500% под FPL, без никакви ограничения, основани на нетната стойност.
Освен това, ако промените в допустимостта на държавата изведнъж ви дисквалифицират за ADAP, все още можете да имате право на помощ за PAP, дори ако не спазвате предписания праг на дохода. Като цяло ПАП са много по-лесни за разглеждане при подаване на жалби в сравнение с държавните служби и често могат да ви насочват към други неправителствени програми, които предлагат специфична помощ за ХИВ.
И една крайна мисъл
Докато достъпността е ключът към успеха на лечението, никога не позволявайте само цената да диктува избор на лечение. Докато може да сте в състояние да спестите няколко долара, като отхвърлите опцията с едно хапче (напр. Atripla) за отделните лекарствени съставки (Sustiva + Truvada), такава промяна никога не трябва да се прави без директна консултация с Вашия лекуващ лекар.
Това е особено вярно, ако решите да промените режима, за който всеки лекарствен компонент е различен от този, по който се намирате. Немотивираната промяна на терапията може да увеличи риска от преждевременна лекарствена резистентност , което води до ранна недостатъчност на лечението .
Най-важното е следното: по-добре е да проучите напълно всички възможности за помощ, преди да обмислите всяка промяна в терапията, която потенциално може да подкопае вашето здраве. За повече информация се обърнете към нетърговското партньорство за оказване на рецепта (PPA), което свързва пациентите безплатно с помощни програми или HarbourPath, група с нестопанска цел, базирана в Шарлот, Северна Каролина, , незастраховани лица.
> Източници:
> Farnham, P .; Gopalappa, С .; Sansom, S .; et al. "Актуализации на разходите за грижи и оценки на качеството на живот за хората, заразени с ХИВ в Съединените щати: Късна и ранна диагностика и влизане в грижи". Journal of Синдроми на придобитата имунна недостатъчност. Октомври 2003 г .; 64: 183-189.
> Кайзер Семейна Фондация (KFF). "Средна единична премия за регистриран служител за здравно осигуряване на служителите - 2015 г." Оукланд, Калифорния; достъп до 8 декември 2016 г.
> KFF. "Средни месечни премии на човек на индивидуалния пазар". 2013; достъп до 8 декември 2016 г.