Защо записването в здравния план е ограничено до отворения период за записване
Опитали ли сте да се регистрирате за здравно осигуряване само, за да ви кажа, че нямате право да купувате здравно осигуряване до откриване на записване ? Ако отидете в автокъща за закупуване на автомобил, дилърът не отказва да ви продаде кола до следващия ноември. Но здравноосигурителните дружества няма да ви позволят да се регистрирате за здравно осигуряване, когато пожелаете, независимо дали се опитвате да купите здравен план за здравни заведения за достъпни цени , да се регистрирате в работодателя си или дори да се регистрирате за Medicare .
Плановете за здравеопазване ограничават записването до отворения период за записване, за да предотвратят неблагоприятния избор . Неблагоприятният подбор се случва, когато болни хора се регистрират за здравно осигуряване, но здрави хора не го правят. Това изкривява размера на риска, който здравният план поема при осигуряването на някого, така че цялата здравна застрахователна индустрия се опитва да го предотврати.
Как протича неблагоприятната селекция
Здравноосигурително дружество може да съществува, само ако отнема повече пари в премии всяка година, отколкото се изплаща в искове . За да се случи това, се нуждаят от по-здрави членове от болните членове.
Ето един опростен пример. Да приемем, че всеки член на здравния план плаща 6 000 долара годишно за здравно осигуряване. За всеки член, който се нуждае от трансплантация на костен мозък от 400 000 долара за тази година, трябва да има 67 членове, които плащат премиите си през цялата година, без да имат еднакви искове. (67 х $ 6 000 = 402 000 долара). Здравната застрахователна компания използва премиите от 67-те членове, които не се нуждаят от никаква грижа да плащат медицинските сметки за един член, който се нуждае от много грижи.
Защо нежеланият избор е лош за всички
Цялата система ще се разпадне, ако всички здрави хора си помислиха: "Защо трябва да платя $ 6,000 годишно за здравно осигуряване? Аз съм здрав. Ще спестя тези $ 6,000 и ще чакам, докато не съм болен, за да си купя здравно осигуряване. "Тогава само болните хора, хората, чиито претенции са повече от премиите си, ще се запишат в здравно осигуряване.
Здравният план не би взел достатъчно пари в премии, за да плати всички претенции. Ако това се случи, здравният план ще има две възможности: излизане от бизнеса или повишаване на премиите.
Ако излезе от бизнеса, това е лошо за всички. Всички щяхме да имаме по-малко налични опции, когато пазарувахме за здравно осигуряване, и щеше да има по-малко конкуренция. По-малко здравноосигурителни дружества, които се конкурират за бизнеса, има по-малко стимули за плановете за здравеопазване да осигурят добро обслужване на клиентите и по-малко стимули за тях да поддържат ниски премии, за да привличат клиенти.
Ако увеличава премиите, това също е лошо за всички. Трябва да плащаме повече за здравно осигуряване. С увеличаването на премиите здравите хора биха имали дори по-голяма вероятност да си помислят: "Защо да плащаме толкова много за здравно осигуряване? Аз просто ще чакам да съм болен и след това да се запиша в здравен план. "Това би довело до повишаване на премиите, докато никой не може да си позволи здравно осигуряване.
Как здравните застрахователи предотвратяват неблагоприятния подбор
Здравните застрахователи не могат напълно да предотвратят неблагоприятния избор, но те могат да направят това по-малко вероятно, като ограничат, когато можете да се регистрирате за здравно осигуряване само веднъж годишно. Откритият период за записване позволява на всеки, който иска да се включи в здравния план, да попречи на здравите хора да мислят: "Просто чакам да съм болен, за да си купя здравно осигуряване". болни по време на годишния отворен период за записване, те няма да имат късмет и няма да могат да се запишат за здравно осигуряване, когато са болни.
Друга техника, която обезкуражава неблагоприятната селекция, е краткият период на изчакване между откритото записване и датата на започване на здравно осигуряване. Например, ако се регистрирате за здравно осигуряване по време на есенния отворен запис, вашето покритие обикновено започва на 1 януари. Това попречи на хората да се запишат в здравната застраховка по пътя към болницата, надявайки се, че техният нов здравен план ще подпише сметката за хоспитализация.
Освен това, Законът за достъпни грижи има за цел да намали неблагоприятната селекция, като наложи на всеки да има здравно осигуряване или да плати глоба .
Изключения от Отворено записване
Има няколко изключения, които позволяват на хората да се запишат в здравно осигуряване извън откритите регистрации.
- Първоначалният период на допустимост.
- Специален период за записване .
- Medicaid и CHIP.
- Местни американци .
Първоначалният период на допустимост настъпва, когато за пръв път придобиете право на здравно осигуряване на работното място, обикновено месец или две след като сте наети. Този първоначален период на допустимост вероятно не съвпада с откритото записване, защото хората са наети през цялата година. Първоначалният период на допустимост обаче е ограничен; ако не се регистрирате по време на конкретен прозорец на възможността, когато за първи път станете отговарящи на изискванията за покритие, ще трябва да изчакате до следващия отворен период за записване.
Ще имате и седем-месечен период на първоначална легитимност за Medicare, когато сте навършили 65 години. Ако не се регистрирате по време на първоначалния период на допустимост, не само ще трябва да изчакате до следващия годишен общ период за записване, също така да бъдат санкционирани с по-високи премии.
Специален период на записване се предизвиква от определени събития от живота, като сключване на брак или развод, бебе, загуба на здравно осигуряване на работното място или излизане от зоната за обслужване на здравния Ви план. Когато се задейства специален запис, имате прозорец на възможност, обикновено 30-60 дни, за да промените текущия си здравен план или да се регистрирате за нов план. Ако пропуснете този прозорец на възможност, ще трябва да изчакате до следващия отворен период за записване.
Имайте предвид, че отделен пазар не е имал специални периоди за записване преди 2014 г., но сега има специални периоди за записване, които обикновено са подобни на тези, които важат за здравно осигуряване, спонсорирано от работодателя. Индивидуалният пазар не използва специални периоди за записване (или отворени периоди на записване) преди 2014 г., тъй като хората биха могли да се записват по всяко време, когато искат ... но компромисът беше, че във всички държави, освен в няколко държави, зависи от вашата медицинска история. Застрахователите изцяло ще отхвърлят заявленията си (или ще изключат съществуващите условия), ако хората се опитаха да се запишат или да пренасочат планове, след като са претърпели медицинско състояние.
Сега, когато е гарантирано покритие - емитирането на индивидуалния пазар (точно както е за служителите, които отговарят на условията за здравен план на техния работодател), индивидуалният пазар използва отворено записване и специални периоди, подобно на здравно осигуряване, спонсорирано от работодателя.
Медикайд, държавната социална програма, която осигурява здравно покритие на жителите с ниски доходи, е различна от другите видове здравно осигуряване, тъй като не ограничава записването до определени периоди от годината. Вместо това ограничава записването само до хората, които отговарят на строгите си доходи и други критерии за допустимост. Ако се квалифицирате за Medicaid, можете да се регистрирате по всяко време на годината. Същото важи и за CHIP ( Програма за здравно осигуряване на децата ).
Медикайд не получава парите си, за да зарежда месечните премии на получателите на Medicaid. Вместо това тя се финансира от държавни и федерални данъци. Тъй като повечето получатели на Medicaid не плащат премии, има малък риск от неблагоприятен избор поради здрави хора, които се опитват да спестят премии.
> Източници:
> Корнелското училище по право. Институт за правна информация. 45 CFR 155.420 Специални периоди за записване.
> Kaiser Family Foundation. Пазарни реформи на здравната застраховка: Гарантирана емисия . Юни 2012 г.
> Норис, Луиз. Ръководство за специални периоди за записване на индивидуалния пазар. Февруари 2017 г.