Нежеланият избор при здравно осигуряване се случва, когато болните хора или тези, които представляват по-висок риск за застрахователя, купуват здравно осигуряване, докато по-здравите хора не го купуват. Нежелана селекция може да се случи и ако по-болните хора купуват повече здравно осигуряване или по-здрави здравни планове, докато по-здрави хора купуват по-малко покритие.
Неблагоприятният подбор поставя застрахователя на по-висок риск от загуба на пари чрез искове, отколкото е предвидил.
Ако неблагоприятната селекция позволи да продължи да бъде неконтролирана, здравноосигурителните дружества ще станат нерентабилни и накрая ще излязат от бизнеса.
Как протича неблагоприятната селекция
Ето един ярко опростен пример. Да приемем, че здравноосигурителното дружество е продало членство в здравна схема за $ 500 на месец. Здравите 20-годишни мъже могат да погледнат тази месечна премия и да си помислят: "Хек, ако остана несигурен , най-вероятно няма да похарча 500 долара годишно за здравни грижи. Няма да губя парите си на $ 500 месечни премии, когато шансът , че ще се нуждая от операция или скъпа процедура за здравеопазване, е толкова малък.
Междувременно 64-годишният диабет със сърдечно-съдови заболявания вероятно ще разгледа месечната премия от 500 долара и ще помисли: "Уау, само за $ 500 на месец, тази здравноосигурителна компания ще плати по-голямата част от сметките ми за здравни грижи за годината ! Дори след плащането на приспадането , тази застраховка все още е голяма.
Купувам го!
Тази неблагоприятна селекция води до членството в здравния план, състоящ се основно от хора със здравословни проблеми, които смятаха, че вероятно ще похарчат повече от 500 долара месечно, ако трябва да плащат свои собствени сметки за здравеопазване. Тъй като здравният план взема само $ 500 на месец на член, но плаща повече от 500 долара на месец за член от исковете си, здравния план губи пари.
Ако здравната застрахователна компания не направи нещо, за да предотврати този неблагоприятен избор, в крайна сметка ще загуби толкова пари, че няма да може да продължи да плаща вземания.
Как здравните планове предотвратяват нежелания избор
Съществуват няколко начина, по които здравноосигурителните дружества могат да избегнат или да възпират неблагоприятния избор Правителствените разпоредби обаче пречат на здравните застрахователи да използват някои от тези методи и ограничават използването на други методи.
На нерегулиран здравноосигурителен пазар здравноосигурителните дружества биха използвали подпис, за да се опитат да избегнат неблагоприятния подбор. По време на процеса на поемане на вземания, застрахователят разглежда медицинската история на кандидата, демографските данни, предходните претенции и избора на начин на живот. Той се опитва да определи риска, с който застрахователят ще се сблъска при осигуряването на лицето, кандидатстващо за здравна застраховка.
След това застрахователят може да реши да не продава здравно осигуряване на лице, което създава прекалено голям риск, или да начисли по-високи премии на по-рисковано лице, отколкото да плаща на някой, който има по-малко претенции. Освен това здравноосигурителното дружество може да ограничи риска си чрез поставяне на годишен или жизнен лимит върху размера на покритието, което предоставя на някого, като изключи съществуващите условия от покритие или като изключи някои видове скъпи медицински продукти или услуги от покритие.
В Съединените щати здравните застрахователни компании не могат да използват повечето от тези техники. Закона за достъпни грижи
- забранява на здравните застрахователи да отказват да продават здравно осигуряване на хора с предварително съществуващи условия.
- забранява на застрахователите да налагат на хора с предварително съществуващи условия повече, отколкото на здрави хора.
- забранява здравните планове да налагат годишни или доживотни ограничения върху обезщетенията.
- изисква здравните планове да обхващат еднакъв набор от съществени ползи за здравето; здравните планове не могат да изключат някои скъпи услуги за здравеопазване или продукти от покритие.
- по същество елиминира подписването на мащабно медицинско цялостно здравно осигуряване (въпреки че поемането на застраховки за краткосрочно и дългосрочно здравно осигуряване все още е позволено).
Въпреки че законът за достъпни цени елиминира много от средствата, които здравните застрахователи използват за предотвратяване на неблагоприятния подбор, той създава други средства, които помагат да се предотврати неконтролируемата неблагоприятна селекция.
- Това изисква всички легални жители на САЩ да имат здравно осигуряване или да плащат данъчно наказание . Това насърчава по-младите, по-здрави хора, които иначе биха се изкушили да спестят пари, като отидат без здравно осигуряване, за да се включат в здравен план. Ако не се запишат, те плащат тежко данъчно наказание.
- Той осигурява субсидии, за да помогне на тези с умерени доходи да купуват здравно осигуряване на здравноосигурителните борси, така че те по-вероятно да се запишат в здравен план.
- Той поставя ограничения върху това кога хората могат да се запишат в здравен план, така че хората да не могат да чакат да си купят здравно осигуряване, докато не са болни и ще знаят, че ще понасят разходи за здравеопазване. Хората имат право да се запишат за здравно осигуряване само през ежегодния отворен период на записване всяка есен или по време на ограничен за специалния период на записване, задействан от определени събития като загуба на здравно осигуряване на работното място, сключване на брак или развод, областта.
- Позволява кратък период на изчакване между времето, когато някой се запише в здравното осигуряване и започва покритието.
- Тя позволява на здравните застрахователи да зареждат пушачите до 50% по-високи премии от непушачите.
- Тя позволява на здравните застрахователи да начисляват на възрастните хора до 3 пъти повече, отколкото на млади хора, тъй като възрастните хора са склонни да имат повече медицински разходи, отколкото по-младите, така че представляват по-висок риск за застрахователя.
- Той установява единни нива на покритие, основани на актюерска стойност , което позволява на застрахователите да начисляват повече за здравни планове с по-висока актюерска стойност. Платинум планове струват повече от бронзови планове , така че потребителите, които искат по-силен покритие, предлагани от платина план трябва да плащат повече, за да го получи.
Източници:
Въпроси, свързани с неблагоприятната селекция и здравноосигурителни фондове, съгласно Закона за достъпни грижи . Национална асоциация на комисарите по застраховането.
Как плановете на пазара определят вашите премии за здравно осигуряване. HealthCare.gov