Много здравни планове изискват приспадане и съвместно осигуряване . Разбирането на разликата между приспадането и консолидирането е критична част от това да разберете какво ще дължите, когато ползвате здравното си осигуряване.
Отделяемите и консолидиращите са видове здравно осигуряване ; плащате част от разходите за вашето здравеопазване и вашият здравен план плаща част от разходите за вашата грижа.
Те се различават по начина, по който работят, колко трябва да платите, и кога трябва да го платите.
Какво е ДДС?
Отделяемата сума е фиксирана сума, която плащате всяка година преди Вашето здравно осигуряване да започне пълноценно (в случая на Medicare Част А - за болнична помощ - приспадането се отнася за "периодите на обезщетения", а не за годината). След като сте платили приспадането си, вашият здравен план започва да увеличава своя дял от вашите сметки за здравеопазване. Ето как работи.
Имате право на приспадане от 2 000 щ.д. Ще получите грипа през януари и ще видите вашия лекар. Законовата сметка на лекаря е $ 200. Вие сте отговорни за целия законопроект, тъй като тази година не сте платили приспадането си (за пример, ние предполагаме, че вашият план няма копей за посещения в офиса, а вместо това брои таксите за вашето приспадане) , След като платите сметката на лекаря от 200 долара, оставате 1800 долара, за да отидете на годишния си приспадаем данък.
През март падате и разбивате ръката си.
Законопроектът е $ 3,000. Вие плащате $ 1,800 от тази сметка преди да сте изпълнили годишния си приспадаем от $ 2,000 ($ 200 от лечението за грип плюс $ 1,800 от цената на разбитото рамо). Сега вашето здравно осигуряване започва и ви помага да платите останалата част от сметката.
През април отстраняваш гласа си. Законопроектът е $ 500.
Тъй като вече сте изпълнили възможността си за приспадане за годината, няма да плащате повече за приспадането си. Вашето здравно осигуряване плаща своя пълен дял от този законопроект.
Това обаче не означава, че здравното осигуряване ще плати цялата сметка и няма да плащате нищо. Въпреки че сте готови да изплатите подлежащата на приспадане сума за годината, все пак може да дължите комисионни или консолидация.
Какво представлява съвместното осигуряване?
Съзастраховането е друг вид споделяне на разходите, където плащате част от разходите за грижите си, а здравното осигуряване плаща част от разходите за вашата грижа. При съвместното осигуряване плащате променлива сума - процент от всяка сметка за здравеопазване. Ето как работи.
Да приемем, че сте задължени да плащате 30% coinsurance за лекарства, отпускани по лекарско предписание. Попълвате рецепта за лекарство, която струва $ 100. Вие плащате $ 30 от този законопроект; Вашето здравно осигуряване плаща 70 долара.
Тъй като съвместното осигуряване е процент от разходите за вашата грижа, ако грижите ви са наистина скъпи, плащате много. Например, ако имате 25% хоспитализация за хоспитализация и болничната ви сметка е 40 000 долара, вие ще дължите 10 000 долара за съвместно осигуряване - докато Законът за достъпни грижи реформира нашата застрахователна система.
Разходите за съзастраховане от такъв мащаб вече не се допускат, освен ако нямате здравен план .
Всички планове, които не са "grandfathered", трябва да покриват всички суми от джоба (включително отчисления, copays и coinsurance) на не повече от всеки отделен максимум от джоба за тази година. За 2016 г. това е $ 6,850. За 2017 г. той е $ 7,150.
Отстъпване срещу съвместно осигуряване - как са различни?
Приспадането завършва, но coinsurance продължава и продължава (докато не достигнете максимума на джоба си).
След като сте изпълнили подлежащата на приспадане сума за годината, не дължите вече приспадащи се плащания до следващата година (или, в случай на Medicare Част А, до следващия период на изплащане). Може да се наложи да плащате и други видове споделяне на разходите, като например комисионни или съзастраховане, но приспадането Ви се извършва за годината.
Вие ще продължите да дължите взаимно осигуряване всеки път, когато получите здравни услуги. Единственото спиране на съвместното осигуряване е, когато достигнете максимума на джоба на здравната си застраховка. Това е необичайно и става само когато имате много високи разходи за здравеопазване.
Отчислената сума е фиксирана, но колективното обезпечение е променливо .
Вашият приспадаем е фиксирана сума, но вашата консолидация е променлива сума. Ако имате $ 1 000 приспадане, все още има $ 1000, без значение колко голяма е сметката. Знаете, когато се запишете в здравен план точно колко ще бъдете приспаднати.
Въпреки че ще знаете каква е процентът на вашата кооперация, когато се регистрирате в здравен план, няма да знаете колко пари всъщност дължите за определена услуга, докато не получите тази услуга и сметката. Тъй като вашето coinsurance е променлива сума, процент от сметката, колкото е по-висока, толкова повече плащате в coinsurance. Това прави съвместното осигуряване по-рисково за вас, тъй като за него е по-трудно да се финансира. Например, ако имате сметка за операция в размер на 20 000 щ.д., вашето 30% консолидация ще бъде огромна сума от 6 000 долара (но отново, вашите общи джобни такси не могат да надвишат $ 7 150 през 2017 г.).
Присвояване срещу съзастраховане - как те са сходни?
Вие плащате част от разходите за вашето здравеопазване.
Отделянето и съвместното осигуряване намаляват сумата, която вашият здравен план плаща за грижата ви, като ви накара да вземете част от раздела. Това е от полза за вашия здравен план, защото те плащат по-малко, но и защото сте по-малко вероятно да получите ненужни здравни услуги, ако трябва да платите част от собствените си пари към сметката.
Платете въз основа на дисконтираната ставка, а не на обичайната цена.
Повечето планове за здравеопазване договарят отстъпки от лекарите и другите доставчици на здравни услуги в мрежата на доставчиците си . Както вашият приспадаем, така и вашето coinsurance се изчисляват на дисконтираната ставка, а не на обичайната ставка.
Да приемем например, че обичайната честота за сканиране с ЯМР е 500 лв. Вашият здравен план договаря отстъпка от $ 350. Когато получите MRI, ако все още не сте изпълнили приспадането си, плащате 350 лв. За ЯМР. Това $ 350 се кредитира към годишния си приспадаем. Ако вече сте изпълнили приспадането си, но дължите коосюрити за 20%, дължите $ 70 (това е 20% от дисконтовия процент от 350 лв.).
Една обща грешка при фактуриране се случва, когато доставчиците на здравни услуги начисляват консолидация при обичайната, а не дисконтираната . Тази грешка води до плащането на повече от необходимото, така че винаги проверявайте сметките и изявленията, които получавате от вашия доставчик на здравни услуги и вашата застрахователна компания.
Актуализирано от Луиз Норис.
> Източници:
> Министерство на здравеопазването и човешките услуги, Закона за защита на пациентите и достъпната грижа, Забележка за ползите и параметрите на плащанията за 2016 г.
> Министерство на здравеопазването и човешките услуги, Закона за защита на пациентите и достъпна грижа, Известие за ползите и параметрите на плащанията за 2017 г.