Наскоро чух фалшив разказ от разочарована нова здравна застраховка. Той каза, че вече е платил повече от годишната сума за здравно осигуряване подлежаща на приспадане в месечните премии през тази година, но здравната му застраховка все още не плащаше за посещенията на лекаря. Когато той се обадил на здравния си план, за да разбере защо не плащат, му съобщиха, че все още не е стигнал до приспадането му.
Той смята, че плащанията на премии, които прави всеки месец, трябва да бъдат кредитирани за годишния му приспадане. За съжаление, здравното осигуряване не работи по този начин; премиите не се отчитат за приспадането Ви.
Ако Премиите не се пресмятат към Вашия ДДС, тогава какви са те?
Премиите за здравно осигуряване са разходите по здравноосигурителната полица. Това е, което плащате на здравната застрахователна компания в замяна на съгласието на застрахователя да поеме част от финансовия риск от вашите разходи за здравни грижи този месец.
Но дори и когато плащате здравноосигурителните си премии, вашата здравна осигуровка не плаща 100% от разходите за вашето здравеопазване. Вие споделяте разходите за вашите разходи за здравеопазване с вашия застраховател, когато плащате суми за издръжка, корабоплавателни средства и консолидация , наричани заедно разходи за поделяне на разходите. Вашата здравноосигурителна компания плаща останалата част от разходите Ви за здравеопазване, стига да сте спазили правилата за управление на здравния план, за да получите здравни грижи.
Разпределението на разходите позволява на здравноосигурителните дружества да продават здравноосигурителни полици с по-достъпни премии, защото:
- Ако имате някаква "кожа в играта", ще избегнете грижите, от които не се нуждаете. Например, няма да отидете при лекаря за всяко малко нещо, ако трябва да платите 50 долара всеки път, когато видите лекар. Вместо това ще отидете само когато наистина се нуждаете.
- Финансовият риск, пред който е изправен застрахователят, се намалява с размера на разпределението на разходите, което трябва да платите. Всеки долар, който плащате за приспадането, корабоплаването и съзастраховането, когато получавате здравни грижи, е по-малко долара, която вашата здравноосигурителна компания трябва да плати.
Без споделяне на разходите, като приспадане, премиите за здравно осигуряване биха били дори по-високи, отколкото сега.
Какъв е вашият финансов риск? Какво ще дължите?
Когато сте застраховани, описанието на споделянето на разходите във вашата здравноосигурителна полица или Обобщение на ползите и покритието разказва колко от вашите медицински разходи плащате и колко си плаща здравната застрахователна компания . То трябва ясно да уточни колко е приспаднато, колко са твоите copays и колко е твоето coinsurance.
Освен това, лимитът за здравословен план на вашия здравен план трябва да бъде ясно посочен в Вашата политика или Обобщение на ползите и обхвата. През 2018 г. лимитът извън джоба не може да надвишава $ 7,350 за един човек или $ 14,700 за едно семейство, освен ако нямате здравословен план за малолетни или за майки . Тези горни граници за разходите извън джоба ще се увеличат през 2019 г. до предложение за $ 7,900 за едно лице и $ 15,800 за едно семейство. През всяка година съществуват много планове с ограничения на джоба под тези горни максимуми, но те не могат да надхвърлят федералните граници.
Ограничаването на джоба ви предпазва от неограничени финансови загуби в случай на наистина високи разходи за здравеопазване. След като сте платили достатъчно суми за приспадане, копайове и консолидиране, за да достигнете максимално всяка година в джоба си , вашият здравен план започва да покрива 100% от стойността на вашата мрежа, необходима медицинска помощ за останалата част от годината. Не е нужно да плащате повече разходи за тази година. Все пак, все още трябва да плащате месечните си премии или вашето здравно осигуряване ще бъде отменено .
И така, кое е най-малкото, което можеш да дължиш, и кое е най-голямото, което можеш да дължиш? Най-малко бихте дължали, ако през цялата година не се нуждаете от здравни грижи.
В този случай няма да имате разходи за споделяне на разходите. Всичко, което бихте дължали, е вашите месечни премии. Вземете месечните си премийни разходи и ги умножете по 12 месеца, за да намерите общите годишни разходи за здравно осигуряване.
Вие бихте дължали най-много, ако имате наистина високи разходи за здравеопазване, защото или сте се нуждаели от грижи често, или сте имали един наистина скъп епизод на грижи, като нуждаещ се от операция. В този случай най-много ще дължите при споделянето на разходите е максимумът на джоба ви. Добавете максималния си джоб на разходите за вашите премии за годината и това трябва да определи горната граница на това, което бихте могли да дължите за покритите разходи за здравеопазване тази година.
Пазете се, обаче. Не всички разходи за здравеопазване са покрити. Например, някои видове здравно осигуряване няма да плащат за грижи, освен ако не ги получите от доставчик в мрежата (и ако вашият здравен план покрива грижи извън мрежата, ще имате по-висок приспадаем и изходящ - излагането на джоба за услуги извън мрежата). Повечето здравни застрахователи няма да плащат за услуги, които не са медицински необходими. Някои здравни планове няма да плащат за определени видове грижи, освен ако не сте получили предварително разрешение за това.
Кой плаща премията за Вашата здравна застрахователна полица?
Премията е цената за закупуване на застраховка, независимо дали използвате плана или не. Но в повечето случаи хората, осигурени от полицата, не са длъжни сами да плащат пълните премии. Около половината от американците получават здравно осигуряване чрез план, спонсориран от работа, било като служител, или като съпруг / съпруга или зависим от него.
Според проучване за обезщетенията на работодателите от 2017 г. на Кайзер Семейство, работодателите плащат средно близо 70% от общите семейни премии за служители, които имат здравна застраховка, спонсорирана от работа. Разбира се, може да се твърди, че вноските от работодателя са просто част от компенсацията на служителя, което е вярно. Но икономистите се съмняват, че служителите просто биха получили всички тези пари в допълнителни заплати, ако трябва да се елиминира здравната осигуровка, спонсорирана от работодателя, тъй като здравната застраховка е част от пакета от обезщетения на работодателя.
Сред хората, които купуват собствена здравна застраховка на индивидуалния пазар, плановете се предлагат чрез борсите на ACA и извънбордовете . От хората, които купуват покритие чрез борсите, 84% са получили премийни данъчни кредити (субсидии) през 2017 г., за да компенсират част от премиите си. Сред хората в държави, които разчитат напълно на HealthCare.gov, средната премия за субсидиране е 476 долара / месец през 2017 г., докато средната премия след субсидията е само $ 153 / месец. Ясно е, че субсидиите за премия покриват по-голямата част от премиите за мнозинството от записаните ученици.
Но хората, които купуват собствено покритие извън борсите, плащат пълните премии сами, както и хората, които купуват покритие чрез борсите, но чийто доход е над 400% от нивото на бедност (за сравнение тази гранична стойност е 98,400 долара за семейство fou r за покритие от 2018 г.).
Научете повече
- Какво преброява към вашата здравноосигурителна обезщетение?
- Здравни грижи, които получавате, без да плащате дължимия си данък
- Как да изчислите плащането си за съвместно осигуряване
- Какво не се отразява на излизането от джоба ви?
- Приспадаеми срещу Copayment-Каква е разликата?
> Източници:
> Центрове за медицински и медицински услуги, 2017 Проведена снимка за записване . 12 юни 2017 г.
> Центрове за медицински и медицински услуги, 2017 г. Пазар Отворен период на записване Файлове за обществено ползване.
> Закон за федералния регистър, Защитата на пациентите и достъпната грижа; Обявлението за HHS за ползите и параметрите на плащанията за 2019 г. (предложено правило). 2 ноември 2017 г.
Закон за федералния регистър, Защитата на пациентите и достъпната грижа; Доклада за HHS за ползите и параметрите на плащанията за 2018 г .; Промени в специалните периоди за записване и Програмата, ръководена от потребителите и ориентираната програма. 22 декември 2016 г.
> Kaiser Family Foundation, покритие за здравно осигуряване на общото население. 2016.
> Kaiser Family Foundation, 2017 Проучване на ползите за работодателите за здравето. 19 септември 2017 г.